本帖最后由 河北人 于 2014-7-14 00:02 编辑 9 Z3 j4 i7 s8 J3 } C; D+ u1 [
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信用卡业务是商业银行竞争比较激烈的一项中间业务,& ~; k3 Y- r8 v. ?* Z) p
其显著特点是高收益、高风险。尤其在目前稳定金融市场,
. V) U v! r6 e. Q, z: R防范金融风险,保持经济增长的大背景下,如何追求最大效1 P, ^1 C1 \9 b8 z* q8 M
益,同时防范各种风险,是我们需要认真研究和解决的一个
$ V* |) y6 E$ l7 I3 U4 }" t1 G0 g重要课题。; B* ?7 J- a5 D) o1 R* t! A
一、信用卡概述及信用卡应用的意义 B& J2 S% T' `: V) h+ g" B) m
信用卡一般是指由金融机构或非金融机构向其客户提( d! t3 m$ h3 J& I
供消费信贷的信用凭证。持卡人可依据发卡机构给予的消; {) _5 {8 k: @
费信贷额度,凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、
, V9 \. S. v) G! a1 X3 F$ l地点存取款及转账,然后定期向发卡机构偿还消费信贷本
4 e. Y, j6 |$ n+ o( k! h/ X息。
7 F8 F# c. N( _+ y! d, \1 z" C1915年信用卡起源于美国,四十年代后期在美国发展起
6 Q$ M2 D$ [2 W, V" U5 J4 a6 N来,上世纪六、七十年代在整个西方世界得到普及。1995年,
) q: s) m/ p$ a' `! O% [8 Y2 p广东发展银行发行了国内第一张真正意义的、符合国际标准! B3 H& i L. w
的人民币贷记卡和国际卡。2002年3月,中国银联的成立是
) s/ L& n8 S {; \2 W国内信用卡市场发展的又一个里程碑,标志着国内信用卡市# G2 j- q. p/ R& C4 Z
场发展得到了进一步完善。
$ m% O0 `* X. A: p信用卡既是一种电子支付工具,也是一种信贷工具。这
5 U* f4 D5 G; e7 R, _两项功能使其愈益成为人们生活中不可缺少的重要组成部! r1 Y+ R; j' X1 [, j/ J
分,被广泛的接受和使用:同时信用卡业务的高额利润也使
! l; X9 N c7 g: P, h& E8 d( H* ?5 Y发卡机构纷纷将其作为发展的重点。因此,信用卡在美国等& n- X- |8 s8 G. b9 t
发达国家获得了飞速的发展。信用卡的发展为电子支付产* ^5 l4 m8 \- m
业积累了丰厚的收益,并用于产业发展所需的大量基础设施" O5 K$ A5 c8 W6 z! o# V: y5 O8 U
投入,对整个产业的蓬勃发展起到了重要作用。2 W5 F" L. o1 P( h: M) _: X
信用卡具有方便、快捷、安全、卫生的特点。它的使用提
a) D& N6 ?4 i3 ?# N高经济交易透明度,完善税收体系,增加财政收入,刺激消
9 @ w# a) t( @3 t, q6 r费,促进经济的增长,改善经济环境,促进服务业发展。- G3 p7 E7 x; w* J/ w5 D
二、信用卡风险的表现形式及其形成的原因
. y$ H. c4 P$ I) G(一)表现形式
0 l8 ?- C/ |3 o1 L [在现实生活中,风险是人们运用得比较广泛的概念口所; p/ j$ F) Y- D z
谓风险,就是指可能发生的危险。自从“风险”概念被引入经
& P, E) R4 ?) X6 e1 V* J# X/ P' ]济领域以后,又被赋予了新的涵义。经济学说所谓的风险,
( {$ T$ z- l% z8 b! Z, b" P是指资金投入所得收益的不确定性。信用卡风险,主要是指' n; G! |1 [9 k3 j. ^
有造成资金损失的危险程度。从理论上讲,信用卡业务在营' T% k4 k" ^; s) v. L. f
运过程中,因受主客观因素的影响,必然或多或少地存在着
6 k) ~: e: Q- E) J7 S4 e* X) H$ }造成资金损失的可能性。这是绝对的,也是无法避免的。也- P. L+ C, Z9 W( f! H
就是说,信用卡的资金损失度只能是减少,而要避免是不可
1 O/ T2 s( I }6 \能的。信用卡风险的表现形式主要有恶意透支和利用信用" T3 M5 J2 `0 y7 }9 O3 u
卡进行诈骗。
1 V9 |( P; _, N2 U% W& D R1.信用卡透支3 K- U" Z& S/ @# D X: l
信用卡透支是指持卡人凭卡支付的款项超过其备用金5 i1 W/ q$ {: }2 u3 Y! D
账户的余额。恶意透支一直是困扰信用卡业务健康发展的
( G2 R& z1 G$ W& X1 ^+ D一个难题。一般情况下信用卡透支不一定形成风险或呆账,
# |* O X' J' g因此按运作方式应允许善意的小额短期透支。但是正因为4 I0 k+ Y8 e/ p- D2 E
信用卡有此功能,才会被一些不法分子所利用,造成恶性透
# B3 M2 c H8 i5 J3 n1 T支,由此产生风险。
1 q( m) \+ E: V4 [) T- u2.信用卡诈骗/ @3 q& @$ `+ n" F; Y4 k% m# S
利用信用卡进行诈骗是指不法分子利用盗用失卡、克隆
* Y s* E. P0 C p# g8 c信用卡或使用涂改过的信用卡进行犯罪活动。除此之外,信) O; e3 Q% N+ z+ W( i1 o( W5 [6 V
用卡的风险表现形式还有违章授权、挪用客户保证金和备用
5 b! T' d( l7 U3 f6 c4 [4 O金、清户不清存款基数、挂失不及时处理、资信调查不认真酿' \/ |6 w! J5 R' w: b6 P
造后患和利用转账汇票套现等等。
# ^8 y8 J. D5 [" Q* I0 S7 |) d (二)形成原因
; ?0 o" P/ ^; z. k6 X8 r1.外部原因
" i3 m- k% w0 M" @(1)透支持卡人(公司或个人)信用差,申办银行信用卡: U) Z( h5 W- b6 L( O
时对所提供的有关材料不予以积极配合,以各种理由要求先
' {; `5 g7 M8 H/ |2 p办卡,并答应事后一定补齐材料而搪塞过关。
0 c- W- s$ |% V; u* h: L(2)持卡人利用信用卡允许小额透支政策和限额内取款
# r. x( t4 e: u4 W消费不授权的规定,钻银行资金清算时间差的空子,多次取. i3 Z- ~0 w: R, {- D3 j
款消费,透支后长期不归还。" g+ s( m+ F6 O+ d. b
(3)持卡人因生产经营不善而无力偿还透支本息造成透
4 |# `3 F; P' ~* a0 w支失信,甚至恶意透支后,采取欺骗、赖账、躲避等方式拖延
4 I7 P4 d6 n# Z时间,直至外出潜逃。这种风险属于典型的经营风险。& w) r# g( S' V) _! B% U
(4)信用卡担保人流于形式,无效或无力承担透支后的& C& k1 F! I9 O* p: g( g `
担保责任,对催收追偿不当一回事,使透支担保得不到保证。
* r7 t( M* c1 k5 p, n5 M6 j(5)信用卡智能犯罪。从事信用卡犯罪的犯罪分子利用1 |7 C& A% i" P; S4 M2 X
骗取的信用卡账号“克隆”新卡,再骗取卡户上资金等案件,
. e- F0 z/ O) v3 [& d! r6 q给众多银行持卡人心理蒙上了阴影,且直接影响了发卡银行
. O7 J. w w, d# H) ~3 p的社会信誉。% V" ?0 O7 |; N$ I, o5 R
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发表于 2014-7-14 00:01:09
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