本帖最后由 河北人 于 2014-7-14 00:02 编辑 9 K5 a5 P9 _7 }3 ?
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信用卡业务是商业银行竞争比较激烈的一项中间业务,$ n8 t8 \9 E4 B* u; [
其显著特点是高收益、高风险。尤其在目前稳定金融市场,8 @0 v. q( J8 G1 X5 S9 y
防范金融风险,保持经济增长的大背景下,如何追求最大效
9 j3 [( D7 w% Z( C+ L益,同时防范各种风险,是我们需要认真研究和解决的一个8 `1 A+ ?- l% m" s9 R, f3 T9 s
重要课题。, x% M2 l5 X+ i/ F3 P6 W5 D
一、信用卡概述及信用卡应用的意义
}2 x, I: E. Z/ D, r信用卡一般是指由金融机构或非金融机构向其客户提5 Y$ @; O! k7 |' O, s8 M: j
供消费信贷的信用凭证。持卡人可依据发卡机构给予的消: G, h( t0 q9 O$ z2 Y
费信贷额度,凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、
8 V, z& |2 q g地点存取款及转账,然后定期向发卡机构偿还消费信贷本
. ^( l' n5 o4 g! e息。
+ ?0 I3 o+ @7 K! S2 z0 Q# @! C# V1915年信用卡起源于美国,四十年代后期在美国发展起+ ~& w/ W1 @/ g; F8 k: ]( k- c
来,上世纪六、七十年代在整个西方世界得到普及。1995年,
+ g1 |& M# k. r' _/ f5 D广东发展银行发行了国内第一张真正意义的、符合国际标准
' o/ v( i( }/ N* R$ J的人民币贷记卡和国际卡。2002年3月,中国银联的成立是, E$ \) E3 |5 n7 z1 b
国内信用卡市场发展的又一个里程碑,标志着国内信用卡市
$ }& S3 g! ^5 L( A0 R3 `场发展得到了进一步完善。
I; @# e- u" \8 E- H0 D! [信用卡既是一种电子支付工具,也是一种信贷工具。这( }4 G( U1 X/ A' L8 L
两项功能使其愈益成为人们生活中不可缺少的重要组成部
. F9 Z7 C# @$ v/ F3 v分,被广泛的接受和使用:同时信用卡业务的高额利润也使% q% v9 ?: e9 p0 f7 Z
发卡机构纷纷将其作为发展的重点。因此,信用卡在美国等
+ B( p5 M0 ]( ~- Z2 g发达国家获得了飞速的发展。信用卡的发展为电子支付产
4 e1 z' w8 c3 P3 _! c. c业积累了丰厚的收益,并用于产业发展所需的大量基础设施
! x1 p. i, W1 W& F% k9 {投入,对整个产业的蓬勃发展起到了重要作用。, P( I: v7 U+ y2 }" _# k! ?
信用卡具有方便、快捷、安全、卫生的特点。它的使用提
n: j" c$ S1 Q高经济交易透明度,完善税收体系,增加财政收入,刺激消" W7 l9 _% s! a. ~. A
费,促进经济的增长,改善经济环境,促进服务业发展。
" `; Z3 S' N0 ]二、信用卡风险的表现形式及其形成的原因
, a/ p$ q8 `, |5 b! k S5 C) W(一)表现形式
' C( c: F6 G5 ?& i- v在现实生活中,风险是人们运用得比较广泛的概念口所9 }4 c8 ~7 k% l
谓风险,就是指可能发生的危险。自从“风险”概念被引入经
; e8 Q. V! Q/ F- h+ b济领域以后,又被赋予了新的涵义。经济学说所谓的风险,: b) g4 X4 G+ l6 e7 X2 z
是指资金投入所得收益的不确定性。信用卡风险,主要是指
2 G7 ^% f& A6 v' I6 M4 a4 q有造成资金损失的危险程度。从理论上讲,信用卡业务在营
0 l- q* M: j+ F9 P运过程中,因受主客观因素的影响,必然或多或少地存在着
; B; {4 B$ h6 C# V% D造成资金损失的可能性。这是绝对的,也是无法避免的。也
1 E. W5 z( N, X就是说,信用卡的资金损失度只能是减少,而要避免是不可
% J/ Q e* O. ^ F: q5 s$ V8 `% r能的。信用卡风险的表现形式主要有恶意透支和利用信用
4 C' R/ m4 W, i" O ?5 U& X* D1 ?卡进行诈骗。
$ K2 M: v# P9 A! _+ u) g- V; x1.信用卡透支/ w, |& ~% U4 w8 o0 g
信用卡透支是指持卡人凭卡支付的款项超过其备用金 `4 b. d: H% f- m X
账户的余额。恶意透支一直是困扰信用卡业务健康发展的* B3 Y$ W0 p: z! D5 z# a" {
一个难题。一般情况下信用卡透支不一定形成风险或呆账,
: Q M. B( M" x h因此按运作方式应允许善意的小额短期透支。但是正因为0 T2 } p4 P" l8 X# q
信用卡有此功能,才会被一些不法分子所利用,造成恶性透
" P9 ~" e/ h, n, h支,由此产生风险。
' D) O- h1 l( [* ]$ }4 I) u8 [) y2.信用卡诈骗" u/ W; s3 H) N0 y& n% S
利用信用卡进行诈骗是指不法分子利用盗用失卡、克隆
. h1 k6 m4 g' B* ?$ g' F. ~信用卡或使用涂改过的信用卡进行犯罪活动。除此之外,信# Y& t- T1 E+ \$ n; b' f
用卡的风险表现形式还有违章授权、挪用客户保证金和备用 F0 h# v: Z b" w6 W
金、清户不清存款基数、挂失不及时处理、资信调查不认真酿' m/ g; }( A9 L* f0 z3 p
造后患和利用转账汇票套现等等。! {/ G- c+ h8 x$ _( J
(二)形成原因: {; r# u G7 B2 @: Q
1.外部原因
/ i1 D: E t% Z" V. J) M(1)透支持卡人(公司或个人)信用差,申办银行信用卡, o" y* j& a P8 I' p
时对所提供的有关材料不予以积极配合,以各种理由要求先
2 a1 M! `; g/ n( b; v% k办卡,并答应事后一定补齐材料而搪塞过关。5 ]0 @6 f9 M- z- q, E; J2 ^
(2)持卡人利用信用卡允许小额透支政策和限额内取款
3 H6 ~9 B9 k0 N: |( Z5 |消费不授权的规定,钻银行资金清算时间差的空子,多次取* L+ e# n) D3 ]$ m6 B2 k% h5 g
款消费,透支后长期不归还。 E9 l) [0 }7 e$ V! a S+ W
(3)持卡人因生产经营不善而无力偿还透支本息造成透- I5 ^, F c/ ]) n* i0 j
支失信,甚至恶意透支后,采取欺骗、赖账、躲避等方式拖延. [8 K# W/ J7 Q' h" ]8 `/ U
时间,直至外出潜逃。这种风险属于典型的经营风险。
, `! H7 \+ u1 v/ C& T- f3 {3 r(4)信用卡担保人流于形式,无效或无力承担透支后的! l* U$ H" G8 `* X; S/ {1 D/ `
担保责任,对催收追偿不当一回事,使透支担保得不到保证。- C0 K# B) Y( L2 G! d
(5)信用卡智能犯罪。从事信用卡犯罪的犯罪分子利用/ ` A4 Z" W( S h( x1 s" t
骗取的信用卡账号“克隆”新卡,再骗取卡户上资金等案件,# ]# w2 |7 U' O N- T7 k
给众多银行持卡人心理蒙上了阴影,且直接影响了发卡银行; H( g8 Z( d1 t, Y, c% D$ J
的社会信誉。, T$ [! K) z$ m: h) j& _
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发表于 2014-7-14 00:01:09
