本帖最后由 河北人 于 2014-7-14 00:02 编辑 6 C% h' m6 v/ U* c
8 v1 u) c: L( C- E0 P. y 信用卡业务是商业银行竞争比较激烈的一项中间业务,& x( s) b) s9 {" s* ?/ P# e6 q
其显著特点是高收益、高风险。尤其在目前稳定金融市场,! B% y: \2 Y9 W3 }/ r: z" X$ X
防范金融风险,保持经济增长的大背景下,如何追求最大效) ^3 f, \2 g1 J2 W9 f, U
益,同时防范各种风险,是我们需要认真研究和解决的一个
0 `4 O& k! I) C9 C: E重要课题。2 S; g5 D! g' v6 h; ^ O1 H
一、信用卡概述及信用卡应用的意义- S8 t6 h9 V) q( k# O4 p
信用卡一般是指由金融机构或非金融机构向其客户提
" B# w$ i% ^/ n% h: ~9 A* W. o/ K0 L供消费信贷的信用凭证。持卡人可依据发卡机构给予的消
' [- D: ^" X2 m c1 O% {费信贷额度,凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、9 L, G6 q, V" d; q0 w; X7 K
地点存取款及转账,然后定期向发卡机构偿还消费信贷本
7 W5 Z: {6 N* W, J! f5 m+ v息。3 ^" M0 S! h8 I8 |6 i; u! X% e
1915年信用卡起源于美国,四十年代后期在美国发展起
' l2 |+ L% G5 H- ]* q0 @来,上世纪六、七十年代在整个西方世界得到普及。1995年,
/ P3 a2 ]6 S; R8 \1 A广东发展银行发行了国内第一张真正意义的、符合国际标准
{( i0 _$ E: O/ W3 ?7 p的人民币贷记卡和国际卡。2002年3月,中国银联的成立是
8 ?" g2 z# u T5 V. N2 d国内信用卡市场发展的又一个里程碑,标志着国内信用卡市# R; d; a$ X) f
场发展得到了进一步完善。
/ H I+ f# u4 C2 r信用卡既是一种电子支付工具,也是一种信贷工具。这0 v/ x) \6 n7 `9 u J! `
两项功能使其愈益成为人们生活中不可缺少的重要组成部
( D3 h6 _ E7 J分,被广泛的接受和使用:同时信用卡业务的高额利润也使
* h) E: U, F1 e9 g发卡机构纷纷将其作为发展的重点。因此,信用卡在美国等
5 @9 S7 X) ?/ u' r/ I" W+ b6 T发达国家获得了飞速的发展。信用卡的发展为电子支付产% o% {. p0 U1 R5 \. O, t( g8 G+ e
业积累了丰厚的收益,并用于产业发展所需的大量基础设施
+ v- e2 e8 U8 _4 _投入,对整个产业的蓬勃发展起到了重要作用。2 E9 I% q8 G3 }/ `! u0 j' `
信用卡具有方便、快捷、安全、卫生的特点。它的使用提
& P1 K5 @7 h9 z" L高经济交易透明度,完善税收体系,增加财政收入,刺激消
. l7 C1 N. e# d! r费,促进经济的增长,改善经济环境,促进服务业发展。6 H9 g$ k' `+ L, X5 @& ]
二、信用卡风险的表现形式及其形成的原因
% @+ P! \: T3 l+ ](一)表现形式
- E( O( j. ?" x K' _; ^( O4 c在现实生活中,风险是人们运用得比较广泛的概念口所
# P8 ~$ Z: [# L" [6 x谓风险,就是指可能发生的危险。自从“风险”概念被引入经" x* L. r. ^: C! @; `0 N& K$ u
济领域以后,又被赋予了新的涵义。经济学说所谓的风险,
6 R/ k9 |) @/ N0 \4 j- Q- f是指资金投入所得收益的不确定性。信用卡风险,主要是指% F& E4 Y* I f$ u% B- |
有造成资金损失的危险程度。从理论上讲,信用卡业务在营* n3 u7 e, N; o0 N
运过程中,因受主客观因素的影响,必然或多或少地存在着
. k$ d o0 |# @5 \# c造成资金损失的可能性。这是绝对的,也是无法避免的。也
+ d, o/ k- e- Y' [6 G q就是说,信用卡的资金损失度只能是减少,而要避免是不可
, H0 [( u t2 a6 M$ P/ T能的。信用卡风险的表现形式主要有恶意透支和利用信用( a. v! m# P l3 U
卡进行诈骗。
' x9 |% p& U! f; ?1.信用卡透支3 i1 {* a" G! h# v
信用卡透支是指持卡人凭卡支付的款项超过其备用金
1 J5 m* D- Y ~* T账户的余额。恶意透支一直是困扰信用卡业务健康发展的 U; ?7 U% F! x6 Y' \$ t
一个难题。一般情况下信用卡透支不一定形成风险或呆账,
! {. F, Q/ q* \3 J7 d因此按运作方式应允许善意的小额短期透支。但是正因为" }9 m( r3 x4 E, B+ a& O e$ L u
信用卡有此功能,才会被一些不法分子所利用,造成恶性透& U% H& x: u$ X+ I$ f9 u
支,由此产生风险。6 M3 i' z& q9 Q
2.信用卡诈骗- e* E5 Z3 `9 c% ?4 Y1 M: N
利用信用卡进行诈骗是指不法分子利用盗用失卡、克隆+ M' R; R$ I- k4 f+ w
信用卡或使用涂改过的信用卡进行犯罪活动。除此之外,信. m, y l- @% M* C8 {* Z+ c; G# N
用卡的风险表现形式还有违章授权、挪用客户保证金和备用$ Z) U( P0 T! K8 H A
金、清户不清存款基数、挂失不及时处理、资信调查不认真酿& T& n5 h+ g/ G! y# p) ~
造后患和利用转账汇票套现等等。 n$ ~, m& V& L( M* _
(二)形成原因, L6 f5 \4 B6 M
1.外部原因! q; b+ p4 [: E9 J, [5 F# z& V' {
(1)透支持卡人(公司或个人)信用差,申办银行信用卡/ s& D; {# {" v
时对所提供的有关材料不予以积极配合,以各种理由要求先
6 T7 B, [8 p2 Z办卡,并答应事后一定补齐材料而搪塞过关。0 v' g4 p, f7 h; j4 E
(2)持卡人利用信用卡允许小额透支政策和限额内取款) ?7 {2 ]( G& P& U; j& Y$ M4 F
消费不授权的规定,钻银行资金清算时间差的空子,多次取
( W2 P8 h8 L4 T款消费,透支后长期不归还。
+ X1 o1 A# t+ i: Q6 U9 f! R6 W0 U(3)持卡人因生产经营不善而无力偿还透支本息造成透% o1 _- ~" c3 V- S% j$ n
支失信,甚至恶意透支后,采取欺骗、赖账、躲避等方式拖延
" q. e9 j9 k" |. l$ ?时间,直至外出潜逃。这种风险属于典型的经营风险。
# f# F& f5 R/ ]: i3 D+ ](4)信用卡担保人流于形式,无效或无力承担透支后的% a. G/ B+ }7 a9 G# t
担保责任,对催收追偿不当一回事,使透支担保得不到保证。
& S6 Y: y R, q/ {' @; m9 N' Y(5)信用卡智能犯罪。从事信用卡犯罪的犯罪分子利用; s0 j; z2 C1 S# m7 i
骗取的信用卡账号“克隆”新卡,再骗取卡户上资金等案件,
; l6 Z) J: _0 I% r5 W8 }给众多银行持卡人心理蒙上了阴影,且直接影响了发卡银行
' G" U+ x$ S' B+ o的社会信誉。
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发表于 2014-7-14 00:01:09
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