转发：策略升级 信用卡新扩张运动一触即发

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; \% }# A- G' N- N# ~* z( w（http://www.sina.com.cn  2011年04月28日 世纪经济报道）
' ~8 u$ P* \# e　　有迹象显示，股份行今年或将重启信用卡规模竞争。过去两年，国有银行与股份行在信用卡发卡策略上存在较大差异。
8 {2 W( L  P- q6 S0 N" N0 r　　“过去两年，我们的发卡规模在刻意放缓，强调效益和质量，不过今年规模上会再次重视，争取手续费收入有较大突破，当然质量仍然是前提。”国内一股份行信用卡中心负责人近期告诉记者。
% _- G' w5 Q$ m' O　　差异策略
　　业内一般把2003年作为国内信用卡市场的元年。当年，建行发行了国内第一张双币信用卡。
& X/ F$ Z7 Z" G7 O* t1 @& G　　2007-2010年，国内信用卡的发卡增速以年均45%的速度增长。2010年底，信用卡发卡规模已达2.3亿张。
& q$ z$ M+ U2 Y1 V8 L3 v, G* c　　但在过去8年多时间里，部分股份行和国有银行的发卡策略明显不同。
4 x5 n+ j0 i) p  L$ C　　开风气之先的广发信用卡在21世纪初迅速沉寂，招行则异军突起。高峰时期，招行一家的发卡量超过市场总量的40%，且早在2006年就率先成为千万级发卡行。
　　从数据看，招行的跑马圈地在2007年达到顶峰，当年新增信用卡1034万张，连续3年实现翻倍增长，累计发卡超过2000万张。但受金融危机影响，招行的发卡增速明显放缓，2008-2010年的发卡增量分别为658万张、347万张和404万张。
* i" m. a: L) D0 P; r　　兴业、中信等银行也有着类似从高到低的发展轨迹。例如兴业过去3年的信用卡发卡增量分别为185万张、81万张和138万张。
　　当时，股份行的普遍声音是，信用卡业务将从“发卡量转到发卡质量，控制发卡规模”。
　　国有银行则是另外一种景象。2008年，其他银行收缩战线时，工行信用卡则逆周期新增1567万张，2009年和2010年的年绝对增量也仍保持在1000万以上。
+ a7 w! X! k* ?! s/ S　　特别在2009年，中、工、交、建的信用卡发卡总量达1.111亿张，占全国信用卡发卡总量1.855亿张的近60%。
　　面对当时的外界质疑，工行信用卡中心人士曾经表示，规模战略是零售业务的核心，在客户数量、渠道数量、交易规模等方面全面上量，才能带来零售业务的真正繁荣。
* l7 S/ k7 {6 w　　截至2010年，中、农、交的发卡规模都在1000万以上，建行在2000万以上，招行在3000万以上，工行则早已超过6000万张。
3 m, R4 k6 t2 t6 ]6 K( A' i  q　　规模诱惑
+ C' {) |& h+ [1 o1 d0 I　　2011年的情势似有逆转。
　　前述股份行信用卡业务负责人告诉记者，信用卡的手续费收入目前的增长很快，这有赖于规模支撑。
) Y4 C# O: q- _9 ]1 u# I1 m2 T8 t　　以招行为例，其信用卡非息收入已经多年超过利息收入，并且保持高速增长。数据显示，招行信用卡2010年的非息收入超过30亿，是2007年的一倍。
# g) d5 T; x+ G　　正因如此，“以我们了解的情况，今年股份行或许会有新一轮的跑马圈地”。他说。
　　招行信用卡中心一位人士告诉记者，虽然预期今年招行信用卡的市场策略会变化，但风控和提高信用卡业务的效益仍然最重要。他表示，招行信用卡的网上消费一直比较活跃，但为控制风险，4月份也调低了单笔交易限额至500元。
) g# P& _" ~) @  W7 ^9 U# r5 T2 I　　而来自工行的信息显示，这几年一直大量发卡的工行，目前也在改革发卡授信体系，改变之前依赖第三方证明的方式，而是更多依赖个人基础信息，同时还建立了针对信用卡的内部评级体系。
, ?# M* h* S% i( w8 |　　有分析报告指出，从客户竞争方式看，目前国有银行主要依靠网点便利，而股份行则更多依赖礼品促销等，但各行之间客户重叠现象比较突出，竞争激烈。
, w7 c& \/ M3 g( K$ [! c　　不过，复旦大学教授殷醒民乐观地认为，以目前的经济环境和消费能力预期，未来10年国内信用卡的发卡规模会在现有基础上实现翻番，达到4.6亿。
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还是股份制银行活动多！！大行活动太少了！
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