9 z/ F2 E3 ~0 d5 |在2009年12月16日信用卡终于立法了，其实我认为这个法律应该早些来，但是来得太晚，也来的太突然，因此我对这部法律存有一定的异议，直接说公平性有待考证！;f1? c X6aOa l$c
9 ^* X' L/ G1 s; w% I- ^ 早在07年我就接触信用卡，那时的人们叫这个行业为“朝阳产业”，现在人们认为之“夕阳产业”，作为信用卡的客户经理出生的我就来晒晒行业的丑陋规则：
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4 z- ^& f& Z: z' x8 _$ { 开始我工作的地方不是银行，而是一个委外公司就是信用卡外包商，经过一个月的打拼，我在这个公司发了70张卡，拿了人民币70元，看似可笑，的确如此！银行拿信用卡进行承包?问问银行的信用卡中心，他们曾经把信用卡委外给多少承包商？这些承包商又干了什么？让我来说说！{c]Ne;f7T ?1 j! Q& G" o1 c' {
1 承包商再进行二次承包，划分各个省市，二次承包商进行三次承包划到各个区来共同开发市场。这些承包商有多少是金融出身？*****公司为什么银行信用卡的指定服务商！您见过吧？很熟悉吧！Z-P1~;G%Gn/M
9 H- M9 {& X$ D+ N 2 坑害业务员，登一次招聘广告多少钱？07年在1000-2000元左右吧，招人容易啊！用你一个月，故意把申请表交慢点，三级承包商转二级，二级转一级，一级交银行，你等着吧，信用卡一般可以审核到二个月，没有审核通过，业务员就没有什么钱！一个月16—70元的工资，做业务的，谁待到第二个月，没事，等你一走，卡就全批下来了！用大量的人力资源，信用卡外包商赚到钱了，业务员全哭了，第一个月正式工资70元，我们走了，他们节约很多工资重新招人！---厉害吧！t"E+\
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0 `- d/ V2 a. T2 u$ A 3 泄露客户资料，大量客户资料保存在信用卡外包商那，业务员真的什么钱也没有挣到，一旦出了风险，外包商告知业务员离职！去找他吧！其实我们什么都不懂，外包商就很聪明，银行自己清楚有多少风险来自信用卡外包！%i6_t3h-WM$H v
) x: n$ O2 L( L 4 罪恶额外业务，很多信用卡外包商把套现作为额外业务，他们无法给业务员应有的工资，那么就教唆业务员开展额外业务，以便轻松养活自己！简单说就是做中介，把想套现的客户介绍给套现商户，从中收取中介费用，这样外包公司以此还是吸引一批寄生生物进行业务的开展。 @ F2W H @ q4 w# q N% ~ a) u( j$ i
离开外包公司，我直奔银行，由于我认为这些不正规的事情只发生在外包公司，银行是没有的，其实银行确实还算很好，但是信用卡的罪恶最终发源地还是银行，从05年到08年各个地区的各个银行的信用卡中心陆续成立，08年始信用卡也进入批量生产阶段，审批流程的加快到时外包公司无法盈利而退居市场。银行发信用卡很多时候伴随礼物，因此信用卡外包商在07-08年一年内基本大面积死亡。银行积极抢占各个市场。在进入银行的专业培训期间我就发现信用卡不公平性：j$ZTs-p1J
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" f( d) b \6 w7 U2 w1 n( D 1 各个费用 年费100-3600不等，各个级别的卡不同，但是你不开卡很多银行就会收费，开卡不用更会收费，银行的礼品不好拿。,g V6 S( f) ^+ N6 E3 W* t8 u
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利息和滞纳金 一年下来利息和滞纳金的费用约合使用额度的18%，怎么样合法的高利贷！Jw#@u)f
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取现费：各个银行不同，一般为10---30每笔，而且多余按1%收取 Bu?&M1q~8 d4 B# d- r( P" U& j) {
超限费：少听吧，超过使用额度就收！t EnJW7zj*h?[
, f+ ~; y* [' u' T5 Q 账户管理费：假设往信用卡多存钱，卡又消了就会收费，有道理吗?[ uym,M7U~5 I$ A: x7 I' E. O4 j- N. A4 u
挂失补卡费：多数银行60元左右，多少人知道?您有信用卡知道吗？2u ['fi;a Az:v,{C2~,x7 c, Y% _6 O- E' ^9 ?. F; ~
2 合约 信用卡申请表格 假设你细心发现，信用卡申请表格后才是合约，你填表时信用卡客户经理告诉您了吗？信用卡合约是否给你看过？为什么信用卡合约的字数如此小，看完合约理解合约后，除申请签字外，了解合约表格上是否应设有签字栏呢？银行申请表格设计这些做法是否违法？4 h+ i! _+ p: f
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3 学生卡 银行大多培训信用卡定义是：根据个人信用度的无需担保有免息期的小额贷款，信用度与个人工作，财力和年龄有关。请问学生工作是什么？有什么财力？年纪多大？学生卡意义在哪？,u8An;S7Yt
\) m4 G( W x8 M- D% s 进入银行后，我学做优秀的业务员，优秀业务员的本质就是会忽悠，这套本事真是从银行学会的，但是时间越长我就发现我害了不少人，就是由于信用卡。 be k9 ^( U! M. H& @9 q. ]
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很多老客户由于信用卡欠钱，被迫做了很多选择，其中一种就是卖房还卡。信用卡在07年，08年作为一种时尚风靡中国各大城市，大家攀比消费，比各个卡的信用额度，多数青年朋友就此翻船。前几天我的一个老客户说自己没有钱还卡，想银行做个分期，银行不做，由于立法自己又不能犯法，最后在电话里哭了。这样的电话我在这个月接了几个！:UE9hma?4X
7 L, \8 D8 S) I4 F& f' J 很多人拿信用卡的钱进行投资最后都失败了，这样的人绝对是多数！欠钱的人现在很多，不欠的很少，他们欠的大多就是银行的钱！0c_-?!~4? Z0pB4 V' O; T8 e/ X; I# ^
看看我们以前是怎么忽悠客户的吧： k m;}|0Q"Z& h5 `* J9 l8 k6 a% E8 k( ~8 X
设点：就是在大街上摆个桌子，要人办卡，办了就送个礼物。无论你牛鬼蛇神，只要你拿个名片和身份证就给你办，不怕你还不起，由于那是你的事！3gw4_L"BIL/p)cn6\; `" H9 l' E1 j: w3 C/ A
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4 n4 g, }' [! C6 |& R# V" H 陌生拜访：直接冲进单位找你办，办吧，办了你额度高，由于我到你单位来了~4J0`-b3Zd
3 `) N% Z8 N1 d* ]( m 转介绍：不仅要害你，还要害你身边的人变成卡奴！ { d j+|5\!\
J: Y* n. e( @9 W- T) M5 T 这些就是我们销售，试问哪个业务员让客户看通信用卡合约，我曾经给我爸讲过信用卡申请背后条款，加他提问和理解一份合同一个小时20分钟，请问你们给客户讲合同有超过2分钟吗？强大的功能倒是讲了20分钟吧！这些不是欺骗又是什么呢？试想银行要求一个优秀的客户经理一天10个新户，就是10个没有办过本行信用卡客户填写申请，讲解通透至少也得11--12小时，客户给你时间吗？银行给你时间吗？看看现在银行的要求一天一般客户经理至少6户。C M*T iV" g+ I9 M Z m: X0 q# G
我们做足简单时间计算：!]As%qE a k!FJ$ Z/ r/ [0 O5 X( M$ c# j3 O
1 客户经理每天在银行时间：晨会，夕会，整件，交件，总共时间2—3个小时@*c*~u,z Y B8 L0 o5 f2 |' {/ B1 d8 G" @
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2 P) j; b4 Z4 t2 \1 A2 V 2 路上时间，坐车和路途时间 3---4小时I)O?5Mm-K
9 D$ {$ Q+ `/ A1 b" s' w7 W- f. V( } 3 每天6个客户看懂合约的时间 就得8—9小时
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4 客户经理吃饭和其他时间 1.5小时i~t-}*^ r ` y*{
! h; a. e2 ^) n9 L& m1 A1 J 从这些数据看看银行定的任务就是些要求欺骗的时间任务。q.k h-w#b8f;}/f
h" E, o) q! x# ]9 d' s! }5 U 我们曾经有月进件500以上的超级客户经理，据说某地区还有超过1000的，银行还进行相应表彰，看看吧，这些表彰都是什么？优秀忽悠人员！o)Y#u s8sd H*e g J, _9 }" E* F% o! }( b6 z
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我来讲讲新名词：m)N r*p J
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串件vq* _2 {( Q$ q; M3 q" G4 a9 G, ^8 Z
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u a; i7 H/ I. P. I5 Y 就是A银行业务员把客户资料给或卖B银行业务员，而后客户的B银行信用卡就下来了，整个填表由B代填。怎么样？可怕吧？ d7RG cg&B6V,F`+ b! u! _' e! q- U6 \6 Z% h
其实，银行信用卡的业务员日子过得很不好，大多采用人事外包制度，简单说赶你走人不用一分钟，由于你是某个人力机构的派遣员工，连临时工都不算。就算你病了，也可以由于你病了辞退你，原因是你病了，哪怕你是由于工作累病的。信用卡中心平均工资在2000元左右，可是高强度推销车费话费花费不菲，假设租房就根本不够，因此我们这些人多数人就是欠钱推销，而且时间越长欠越多，只是希望自己能在银行转正----但这个太难，不足1%，由于流动性太大了。/ ^; I. n/ N* k
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B- L9 A8 g4 [$ [qd%F3 G/ x& L- G. V- t/ r
)P th ?*KY XW @V;]4 b+ ^1 {+ U1 j# w; n, Z1 @
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1 e- U4 b. ]/ S 在外销售，大多都是这样说： X,J+ZiSy.}9z- f. b. v# {! `" k3 E# d# Y" \- F
请问你办了信用卡没有？'Q,L iv-G
& D: H: P! |, N Y. v$ y8 D. p2 qoO%M+[@& A& Q. h1 g! q4 }3 }
没有？ {1jum;f9j3} A: y9 Y2 M7 [% ]: Z
办一张呢~！我们信用卡有****功能！X~;A1}nu+T
9 z' f+ L7 r* j/ d' z0 u 我有其他行的了！0f*~U8S^& z8 m4 O3 ?/ D( V& Q( o- g, |
多一张也不多啊，我们今天送******，填表就有！!u lKFh8]
+ N: A u1 F; w# B( D- |6 A 客户在指导下不到5分钟填完，以卡办卡，工资1500，被写成3000-5000，销售人员写财务！ b+nOl'E# ~7 ?0 c$ u; u: z
R%zr'DP, l( ?! A$ m8 n3 D2 O- I
这些都是为了提高审批额度！6SJ hf/T2F#j
- ]! b, d( W7 J; _; ~ 以卡办卡，一个财务就算月薪3000，一下卡3---5万，而且是明知道她有几张卡的情况下，这样的政策合适吗？%W2t }8x4U Z,S j,W
( S' V( v/ T7 w% Q$ h2 o1 G) U 08年中旬，银行开始整治套现，首先封卡，但是谁在发卡的时候告诉客户卡会被封？假设这样，有人办吗？银行的封卡，使得很多人有了无望之灾！我的一个客户告诉我自己老婆病了，急等用钱，刚刚银行封卡了~h F3l'k#W4b u-CQ/ h7 W. f/ `! `& P* I. d9 w7 S$ E
09年5月份，在我离开银行之前，银行有了资保部门或催收部门，我曾经看到很多人在银行催收部门还完卡抱头痛哭，你们估计很少见！看了让你感慨很多。)b(Y T;UMPPi4v
; B* v( Y s- e M4 v( a, u 银行在发信用卡跑马圈地的时候，尽量忽悠，不良资产累积又想找下家-------无耻~Y5}w x2Z
4 @# U/ k( R9 v. c3 _! \ 银行业内人士指出，信用卡风险上升有三大原因：其一，因为信用卡业务本身处于高速增长时期，伴随信用卡消费额、透支额的大幅增长，不良贷款余额出现同步增加。其二，受经济下滑影响，部分行业出现倒闭、裁员、减薪等现象，出现信用卡逾期账户增多、不良透支额增加的情况。其三，根据国内相关政策，信用卡不良贷款很难自主核销，这也是导致不良贷款余额逐年增加的原因之一。 v
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' Z. O. e' T3 [8 f3 A& J& ^ 中国科学院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平表示，将银行本应做好的风险控制工作推到持卡人的头上，是一种集体不公平。 `%|5Ul7E IEw'U ~~
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他认为，关键问题不在于信用卡【套现】本身，而在于我国的银行卡条例是否更新调整，信用卡多方关系是否理清，持卡人的利益是否受到保护和推动，这些都还缺乏法律来规范。F, A" N& r+ o2 e5 |
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8 ~2 X+ X: a# c! R 立法一个月了，据我了解，很多做套现的人已金盆洗手，但是他们发现自己不知自己何去何从，由于这个行当有的人已经做了3-4年了。其实这些人响应国家的政策，我不觉得他们有过，但是信用卡的罪孽，真是他们的罪孽吗？ nB5{1ks6 P/ X3 s: m) E. N
看看数据吧~~~AQ g ]r4tV(Q) B! ~2 ? | X# C' m0 S' {0 s2 ]
1 立法后，假设逾期率陡涨40%---60%，你认为谁的罪过？有人发卡时精准评估他们的还款能力吗？ v)g*G(w8bB&Da" r! @1 Z- _/ t- X# W, I
2 立法后，假设信用卡不良资产陡涨20%，你认为谁的罪过？有人在发卡告诉他们不还款的后果吗？k,?C4j {n)h%d
$ D: K1 H) }. F! a4 ^5 k' B 3 立法后，有些人由于信用卡坐牢或自杀，你认为谁的罪过？有人告诉他们卡奴除了是奴隶也是犯人吗？} _ui9Hfb#GBa
+ y, W3 l- H; v$ o$ t: N' p$ f 哪些只知道发卡量，只知道每日进件数字的信用卡中心的高管吗？你们看到这些数字没有？哪些曾自诩为朝阳产业的领军人物，你们在发大额卡的同时，你们在和他行争市场的同时，为什么又没有控制好风险？为什么信用卡立法在07年叫板在09年末才执行？这些罪过，到底是谁的罪过呢？2 {# V" p3 G8 R
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发表于 2012-2-2 21:38:34
