保险标准未提高 高铁意外险何日登上售票站台

laoshirjia

　　陈先生供职于一家在常州设有分部的北京企业，日常工作中，他需要经常往返于两地。如今，陈先生心中多了一层风险意识，在订票的时候，他主动询问多个代售机构，是否能在车站或订票点购买到与高铁相关的人身保险？得到的回应多为“不知情”。陈先生颇为纳闷，他说：“目前坐高铁也算是一种高端商务出行方式了，相关的保险服务为何没有跟上呢？”
1 w8 l  n0 l9 ?& g

　　在航空意外保险已经同机场建设费一样广为人知的时候，无论是铁路工作人员，乘客，还是保险公司，对于与铁路相关的保险仍然所知甚少。
* q" P; y2 ~/ p
　　火车保险仍是20年前标准
, i1 d* R+ t$ W! R/ k5 T3 s7 n
5 i0 u4 n" A, N! F6 i1 s" c　　在北京站、北京西站和北京南站的咨询服务台，记者向工作人员询问何处可以购买保险时，得到回答均是：“这里没有卖保险的，人身保险找保险公司买。”记者拨打了6家火车票预售点的电话，询问同样的问题，有一位接线员给出了这样的解释：“保险含在票里了。”
$ U) n- L5 W4 e! C9 y8 E& @6 L
- o; \# p2 ^+ C6 Y8 c　　这一解释是有根据的，1992年颁布的《铁路旅客意外伤害强制保险条例》中规定，所有铁路旅客，不论座席等次、全票、半票、免票，都有保额2万元的保险，保险费包含在火车票价内，金额为基本票价的2%。
: X# }% [! e, ^: K$ [. L' R
　　而自2007年9月1日起施行的《铁路交通事故应急救援和调查处理条例》规定，铁路运输企业对每名铁路旅客人身伤亡负有限额为15万元的赔偿责任，对每名铁路旅客自带行李损失的赔偿责任限额为2000元。
* i7 B4 k+ s9 c, k; z# H
$ v) n/ C: ~8 ~　　除特殊政策性赔付情况之外，一般而言，未购买商业保险的旅客如在列车上发生意外，可获得的赔偿是17.2万元。这一赔付标准，一直沿用到现在。
5 D& G3 E0 ]+ P
　　在采访中，许多旅客表示，如果在20年前，按这个标准来赔付确实不低。但是即使不考虑通胀因素，就服务本身而言，目前铁路已经有分层服务，车型不同，速度不一样，风险也不尽相同，采用一成不变的赔付标准似乎有失公允。

　　根据1992年的规定，旅客的意外伤害强制保险手续是由铁路局代为办理的，投保的保险公司是中国人民财产保险公司。1998年10月7日，中国人民财产保险集团公司的三家子公司分别独立，并更名为中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司。
; ^# t( q' w0 j
　　记者从中国人寿和中国人保获悉，目前铁道部门均未与这两家公司有整体的保险合作。
$ W$ H' p4 X/ Y! L8 C
　　有媒体在报道时指出，铁路部门一直对旅客意外伤害保险实行的是行业自保。一些保险业内人士则认为，从保险的实际效益来说，行业自保是一种最不划算的保险方式。一方面，行业承担了巨大的赔付风险。另一方面，行业不可能设置过高的赔偿金，意味着乘客的保险保障水平很低。此外，行业没有将风险转嫁给保险公司，保险公司也就失去了一个融资渠道。对于三方来说，都不太有利。当然，2%的票费收入作为行业保险基金，在不出意外的情况下，是一笔很可观的行业经费。
7 y5 j/ \3 Y: J
+ }& Q8 W: R! m2 R( Y4 I　　也有业内人士提出，各地铁路局很可能会执行不同的保险标准，并向不同的保险公司投保。

( L) ]6 G9 J) d9 G* D　　保险公司未设“高铁意外险”

# W2 t+ J+ n0 f7 k5 B$ y6 [　　有乘客提出，购买机票时，可以买到航空意外险。既然高铁在价格和服务上直追民航，为何不推出相应的高铁意外险呢？

7 g$ i) ?6 D2 Y* Q  I; L0 G　　记者致电中国人寿保险公司的客服，询问是否有专门针对高铁的意外保险时，客服人员表示，除了专门的人身保险和意外伤害险之外，公司与火车相关的保险是一款名为“999钻石卡”的产品，这款产品服务最全的一档每年需保费358元。对于意外伤害导致的身故、残疾、三度烧伤，最高保额为20万元，意外伤害医疗费用保额2万元。飞机、火车(含地铁)、轮船等公共交通工具意外伤害保险，最高保额另增加20万元。这一产品可以与航空意外保险一并使用。
3 D+ K. a6 s# v
. B* R, v5 o+ |2 _% E& q; T7 I/ N' b　　泰康人寿、太平洋人寿和平安人寿也都没有推出针对火车意外伤害的专门险种，而囊括各种交通风险的保险产品投保期限普遍为一年期，没有短期保险。而不少旅客认为，一次性购买集合多种风险的保险产品，保费较高，希望能购买短期的一次性保险。

　　保险业内人士则认为，保险公司作为商业机构，其推行的保险产品有明确的市场导向，因此，针对高铁的意外保险，应由铁道部门主导，设立保险代办点，再与保险公司合作。而很难由保险公司首先推出产品。

/ ?, @* \) j2 Z　　中央财经大学保险学院风险管理与保险系主任郭丽军指出，就目前铁路运输所承担的风险而言，从行业管理的角度来说，票价中2%的部分应作为强制保险，由铁道部门代乘客向保险公司投保。其次，在强制保险之外，还应设置一个按次自愿购买的意外保险，如高铁意外险，来提高乘客的保险水平。

　　他山之石

1 Z& @. i  j# o; V6 ^: f9 O3 a9 H　　航空责任意外双保险
$ n  e3 k6 h3 L" a& p! F- }2 z" v1 O
　　根据《蒙特利尔公约》和民航局对于成立航空公司的运输总条件中的规定，航空公司必须购买一份强制的航空责任险，保险的内容既包括对飞机本身和驾驶人员的保障，也包括对乘客意外的保障。
/ Z* Z) ?3 Y0 r$ I3 T% ~- u
2 D* R6 R# r# }, Z0 Y; {- j　　此外，在购票的过程中，乘客可以通过预订电话或者购票柜台自愿购买到20元一份，赔偿金为20万元的航空意外险，最多购买10份，按次购买。