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信用卡申请要出示各种证明，例如**、车证、房产证等可以证明申请人财力的证件。但大家可能了解到一个关于信用卡的比较奇怪的现象：有些工薪族，只要申请也不需提供过多文件，就会得到一万甚至几万的信用额度。# }# g- Q5 v! }: B
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而一些高薪人士，年薪6~7位数，却遭到银行拒绝。" u. A' B E# a" A" [# m: y+ [+ n
* H4 e N( ^' @1 M/ U( G2 _ 对于普通的申请人来说，信用卡的申请和审批成了一个谜。这背后到底有什么样的机制在操纵？信用卡额度到底由谁做主？带着这些疑问咨询了银行的信用卡中心。5 [& d% E2 u' @3 V- ?
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●评分系统决定额度6 g+ h' p, f* i$ Y4 @
8 ]+ G- e0 J/ x- |0 y$ s( K, E 银行信用卡部人员称，银行的信用卡中心会设有专门的审核机构，将对申请人提交的证件进行评估。此外，还会参考申请人的信用记录。
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据银行业内人士透露，审核人员会将申请人的资料输入一套评分系统，最后对个人的信用作出评价的将是一台电脑。
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发卡银行会考虑申请人的年龄、职业、存款、资产和住房等各种因素，而电脑评分系统就会对每一项都按照一定的标准评分，最后汇总成信用累积分。而积分的多少将直接影响到信用额度的大小。若积分达不到银行既定的合格标准，申请就有可能被拒绝。
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银行信用卡中心客服人员称，由于评分的标准涉及内部机密，所以不方便透露。但可以肯定的是各家银行对申请人都会按照自己的一套政策方针来决定是否给予信用。也就是说，工商银行如果拒绝了你的申请，还可以去申请招商、建行、中信，他们不一定会拒绝你，除非你有恶意欠贷现象。
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●信用记录影响成功率
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, [0 O. Z; d7 D, L7 p% } 如果申请人有欠贷现象将会影响他的个人信用记录，从而影响到信用卡批复的成功率。! f# ?- C: y5 w- E. y
5 i+ |* m4 v. T- u- u8 k 所谓“信用记录”是中国人民银行建立的个人信用基础数据库，所有金融机构均可调用。信用记录被称为个人的“经济**”，会伴随人的一生，一般申请人有不良信用记录的话，银行就不愿意批信用卡给你。
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* X8 V$ {) D( m( l1 U+ B8 y 例如有的申请人之前多次欠贷款不还，结果留下了不良的信用记录，最后导致银行不批复信用卡。但如果借款人过去在银行开有账户，且经常有资金进出，其存折上就会反映出过去存款的积数。对过去支持其发展的客户，如果他的信用记录良好的话，银行也会酌情考虑给予加分，这样申请人会获得更高的信用额度。
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1 Z* b6 l( w: m" S: J 由此就可以解释为什么每个人的信用卡额度都不相同，有的人3000，有的人1万，有的5万。但也不难发现，无论是银行的评分系统还是个人的信用记录，他们都是建立在申请人的经济能力和以往的经济行为的基础之上的。归根结底，我的信用额度还是我做主，申请人自己说了算。
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0 S1 E6 H" I( Y8 e' F* |' f0 I ●信用额度的其他影响因素! j% I9 G) \5 U, g. ^+ L v; ]
0 ^+ H( ?* k7 ]; V1 g! M 申请人可以自由申请信用额度，但是一般银行会从客户的个人婚姻、工作、学历、经济能力、技术职称等方面来衡量。然后决定是否批复。下面详细介绍影响您信用额度的几个因素：
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婚姻状况：银行更青睐已婚且夫妻关系好的客户，会比单身者更具有稳定性。一家银行的模拟评审系统中，在其他条件不变的情况下，已婚人士可以获得比未婚人士整整一个级别的信用提升。5 D& Z: @0 e0 q5 u- W- `& I# f; Y
) x4 [$ \- @' {1 W! |) u6 Z 技术职称：有各等级工程师、经济师、会计师、优秀教师等职称的借款人，更能受到银行的垂青，往往信用得到加分。
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工作：稳定性较高的行业从业人员也可以获得加分。如公务员、教师、医生以及一些效益好的企业员工、时尚行业和媒体人士由于具有较强的消费能力，评级也会偏上。
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经济能力：个人收入证明提供详细、收入稳定、收入增长有长远性展望的人士，都会得到比较高的评级。
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个人住房：拥有个人住房亦可表明个人有一定的经济基础，可以获得加分。
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学历：高中文化程度和大学本科文化程度两者的信用评级没有变化，但更高学历和更低学历就会影响分数，但差别并不会太大。 |
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发表于 2014-7-29 12:50:42
