本帖最后由 河北人 于 2014-7-14 00:02 编辑 4 R: b8 V% x2 k3 l( }6 {% o8 H" R
0 i {3 R- G' j V4 { 信用卡业务是商业银行竞争比较激烈的一项中间业务,( S5 T4 l" z g
其显著特点是高收益、高风险。尤其在目前稳定金融市场,5 [; ^8 S# [# T5 w5 E1 R/ r% X
防范金融风险,保持经济增长的大背景下,如何追求最大效! g# D' y- i2 b
益,同时防范各种风险,是我们需要认真研究和解决的一个2 t& f" r7 K# ^1 k
重要课题。- |5 E! a# w' p" [- J6 F
一、信用卡概述及信用卡应用的意义 G& G' H" \* ~2 E- o5 }+ h
信用卡一般是指由金融机构或非金融机构向其客户提
1 W. L9 H( y! w9 h0 d供消费信贷的信用凭证。持卡人可依据发卡机构给予的消
4 d4 L8 {% Q) q- I3 f费信贷额度,凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、: l4 X+ R J/ i
地点存取款及转账,然后定期向发卡机构偿还消费信贷本
: }6 C& S6 M7 l, ]息。3 {2 e3 O. G1 o9 {8 Q) L4 |
1915年信用卡起源于美国,四十年代后期在美国发展起
' j, w7 R3 b4 J! w' @" c+ |, V来,上世纪六、七十年代在整个西方世界得到普及。1995年,
0 W# s' ?4 r. Z% ]$ @8 P广东发展银行发行了国内第一张真正意义的、符合国际标准/ W# c1 w; o1 F5 W7 o
的人民币贷记卡和国际卡。2002年3月,中国银联的成立是% O6 |0 v- J/ J4 q8 \- e) R
国内信用卡市场发展的又一个里程碑,标志着国内信用卡市
0 E0 e: ~0 X! r场发展得到了进一步完善。& n( w1 S, F7 n% [: ]6 S( G; _
信用卡既是一种电子支付工具,也是一种信贷工具。这1 n9 Y6 ?, B( Y8 a+ v, V. T
两项功能使其愈益成为人们生活中不可缺少的重要组成部- ~1 Y9 r/ G$ @$ x
分,被广泛的接受和使用:同时信用卡业务的高额利润也使$ Y+ v# a9 W2 @/ w$ K
发卡机构纷纷将其作为发展的重点。因此,信用卡在美国等
5 P6 d, w7 B! u7 A3 ^发达国家获得了飞速的发展。信用卡的发展为电子支付产
+ ?. V3 d5 F, ]3 @' \; }业积累了丰厚的收益,并用于产业发展所需的大量基础设施% O- D9 f2 ?8 G0 o3 V7 ?
投入,对整个产业的蓬勃发展起到了重要作用。; F! d% q" A v+ E$ d
信用卡具有方便、快捷、安全、卫生的特点。它的使用提
" Q. z4 X& M/ V5 y/ y高经济交易透明度,完善税收体系,增加财政收入,刺激消
$ m2 [: W3 ^! \2 N/ Z" s费,促进经济的增长,改善经济环境,促进服务业发展。- s' M, x, B) \4 q9 @% V, F2 a6 \
二、信用卡风险的表现形式及其形成的原因
' E @4 h0 E* n. G. k3 j! n+ T(一)表现形式, T1 D8 @7 ?- M3 p) T1 U
在现实生活中,风险是人们运用得比较广泛的概念口所
5 m. F" j4 ~0 P* h谓风险,就是指可能发生的危险。自从“风险”概念被引入经 D" y" h& T# v9 C U
济领域以后,又被赋予了新的涵义。经济学说所谓的风险,
* F' L6 k1 ]# j1 A t. y) a是指资金投入所得收益的不确定性。信用卡风险,主要是指
2 ^4 Y) K/ P0 t' `/ Q1 M0 T有造成资金损失的危险程度。从理论上讲,信用卡业务在营
) _' a% a- y- y G4 a. O1 a6 _运过程中,因受主客观因素的影响,必然或多或少地存在着$ D4 Y* r0 o* [& O. d, o
造成资金损失的可能性。这是绝对的,也是无法避免的。也
/ |" p& _: ^* x; u' w7 S$ o* W就是说,信用卡的资金损失度只能是减少,而要避免是不可, o2 {& j" l- J! q
能的。信用卡风险的表现形式主要有恶意透支和利用信用: J' Q. j) i1 m8 X5 U
卡进行诈骗。
5 G) @9 _% z7 @+ Q9 _7 g1.信用卡透支. v. m6 v) g3 k3 M1 `" b( m8 o
信用卡透支是指持卡人凭卡支付的款项超过其备用金8 W/ l( j# Y# G+ C* X- \
账户的余额。恶意透支一直是困扰信用卡业务健康发展的2 G9 s0 J+ N' s, e" f
一个难题。一般情况下信用卡透支不一定形成风险或呆账,1 O) {+ Y6 `( z! E: Y
因此按运作方式应允许善意的小额短期透支。但是正因为. T5 ^! P; `3 d8 |4 W3 S
信用卡有此功能,才会被一些不法分子所利用,造成恶性透
: J9 R/ n! ~9 o. k8 B支,由此产生风险。
& e- I1 K0 L8 `- I2.信用卡诈骗
* L/ m. Y+ m4 ~利用信用卡进行诈骗是指不法分子利用盗用失卡、克隆
& T1 C) a+ }; z" s信用卡或使用涂改过的信用卡进行犯罪活动。除此之外,信4 c' H- A' Z# \$ [: M
用卡的风险表现形式还有违章授权、挪用客户保证金和备用
0 r& d% H2 z- z* \& j& P: H, E9 `金、清户不清存款基数、挂失不及时处理、资信调查不认真酿& P! ^4 W" [, p6 x
造后患和利用转账汇票套现等等。; b6 t8 H" f; I( R/ J) P
(二)形成原因
7 B) w4 f1 ?, r1.外部原因
( i1 n) {# R' ]& s k/ p(1)透支持卡人(公司或个人)信用差,申办银行信用卡
+ g* ~- T* C' H) z9 b, R" [6 E" `时对所提供的有关材料不予以积极配合,以各种理由要求先( t8 i% b* n, M) D
办卡,并答应事后一定补齐材料而搪塞过关。6 u$ C9 \$ ^( ^
(2)持卡人利用信用卡允许小额透支政策和限额内取款0 Q' b1 X9 v" F! o
消费不授权的规定,钻银行资金清算时间差的空子,多次取0 }5 r; m0 D, F$ w
款消费,透支后长期不归还。
4 \1 N6 ?, m, H" W# w: S& ](3)持卡人因生产经营不善而无力偿还透支本息造成透1 q5 b! L" h4 n$ r
支失信,甚至恶意透支后,采取欺骗、赖账、躲避等方式拖延
$ |1 l0 `: j% J% p+ m时间,直至外出潜逃。这种风险属于典型的经营风险。 r: _4 ^. _9 b d
(4)信用卡担保人流于形式,无效或无力承担透支后的
0 t9 m3 k! c& O; Z8 u: l0 }0 M$ ]担保责任,对催收追偿不当一回事,使透支担保得不到保证。/ G% T3 O* j; n; z2 L. [
(5)信用卡智能犯罪。从事信用卡犯罪的犯罪分子利用3 {- I4 W' D7 s+ t: I" i
骗取的信用卡账号“克隆”新卡,再骗取卡户上资金等案件,
( G6 T s8 p$ j+ r, e" l给众多银行持卡人心理蒙上了阴影,且直接影响了发卡银行, x: B4 K1 Z# _0 x. L
的社会信誉。% T' [, i/ c; l u
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发表于 2014-7-14 00:01:09
