本帖最后由 河北人 于 2014-7-14 00:02 编辑 8 T2 M9 F% m o2 ~3 y. x6 R
m9 |0 p; H. P 信用卡业务是商业银行竞争比较激烈的一项中间业务,, `! O/ F# c$ a/ {# c8 t& N
其显著特点是高收益、高风险。尤其在目前稳定金融市场,! O# x$ t" } a
防范金融风险,保持经济增长的大背景下,如何追求最大效. ^+ E A; p0 D+ j
益,同时防范各种风险,是我们需要认真研究和解决的一个
: m" p& R& f! ^: I4 L t0 Q重要课题。
f. F9 K0 t+ r) X- d一、信用卡概述及信用卡应用的意义1 }' @' {# ^. c* i
信用卡一般是指由金融机构或非金融机构向其客户提# G! |3 N# o, z. Z+ {3 @
供消费信贷的信用凭证。持卡人可依据发卡机构给予的消! Q/ X/ n! N1 E" j5 C2 B
费信贷额度,凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、
; `( E3 y4 ?; J: R地点存取款及转账,然后定期向发卡机构偿还消费信贷本) _ U- k ?' {- C
息。2 H8 r) g- |. O3 C3 a+ E
1915年信用卡起源于美国,四十年代后期在美国发展起/ j0 U/ R1 d1 ^8 J; U% v' ~3 h
来,上世纪六、七十年代在整个西方世界得到普及。1995年,
( I+ b9 F4 T! c! d C1 {( n O k! C9 ?$ a广东发展银行发行了国内第一张真正意义的、符合国际标准$ s5 k2 N7 d0 r j3 q
的人民币贷记卡和国际卡。2002年3月,中国银联的成立是
3 r- I- E Z- J" C$ N. e国内信用卡市场发展的又一个里程碑,标志着国内信用卡市1 x! Q7 _; s; c" V
场发展得到了进一步完善。7 U& s# U7 r3 a: s3 j0 g
信用卡既是一种电子支付工具,也是一种信贷工具。这
/ o. A0 f9 R3 x% J两项功能使其愈益成为人们生活中不可缺少的重要组成部
5 z' d% X7 G" T分,被广泛的接受和使用:同时信用卡业务的高额利润也使& K* x! E% ]) o3 L
发卡机构纷纷将其作为发展的重点。因此,信用卡在美国等# n0 A+ c, t8 @* y. a. d4 _' D
发达国家获得了飞速的发展。信用卡的发展为电子支付产
+ |& k( u8 t/ K. @8 N业积累了丰厚的收益,并用于产业发展所需的大量基础设施
* ?" S' D3 C$ h$ X投入,对整个产业的蓬勃发展起到了重要作用。
( E. j* b# }; c4 f信用卡具有方便、快捷、安全、卫生的特点。它的使用提2 O7 e: r( F" U J8 ^3 V
高经济交易透明度,完善税收体系,增加财政收入,刺激消
' H, ]9 m! I; P费,促进经济的增长,改善经济环境,促进服务业发展。
$ E5 l: p' e3 C4 Q5 m- g: ]; [3 `二、信用卡风险的表现形式及其形成的原因
4 _4 I5 }7 s; }(一)表现形式
/ L4 _" x M9 l, a' r$ v在现实生活中,风险是人们运用得比较广泛的概念口所2 z1 ]3 J5 j. P- O7 r
谓风险,就是指可能发生的危险。自从“风险”概念被引入经& F, ?; |+ J1 L, }6 C, I
济领域以后,又被赋予了新的涵义。经济学说所谓的风险,
! [% M2 |% c$ I* R是指资金投入所得收益的不确定性。信用卡风险,主要是指
3 o9 m7 S2 ^1 O# w; [, x/ Z有造成资金损失的危险程度。从理论上讲,信用卡业务在营
8 F* u9 m9 j% N5 z. b" `运过程中,因受主客观因素的影响,必然或多或少地存在着, C! T( S& M0 {# X5 b, v
造成资金损失的可能性。这是绝对的,也是无法避免的。也* }: y: ^ y+ O8 T9 ~
就是说,信用卡的资金损失度只能是减少,而要避免是不可
3 T5 `( T! M% u1 I6 Z l. Z能的。信用卡风险的表现形式主要有恶意透支和利用信用
5 e k9 w# L) T0 Q卡进行诈骗。; M( `6 V2 v. W8 f" X; Q
1.信用卡透支
+ S0 t1 }# X2 ?# z* }6 |信用卡透支是指持卡人凭卡支付的款项超过其备用金
' @# _9 k4 i9 w) s/ `账户的余额。恶意透支一直是困扰信用卡业务健康发展的0 K% X8 X9 V! a: e" w( o0 B9 [
一个难题。一般情况下信用卡透支不一定形成风险或呆账,
8 g( ~9 s6 \5 M) o+ m因此按运作方式应允许善意的小额短期透支。但是正因为4 `9 r2 N) _/ ~
信用卡有此功能,才会被一些不法分子所利用,造成恶性透
+ g5 G1 f! Y4 v# z# ^* `% r支,由此产生风险。, k, R: f# @# X' d8 q( g
2.信用卡诈骗" @3 b5 b$ T: \3 i- M, |( |% B
利用信用卡进行诈骗是指不法分子利用盗用失卡、克隆
& `* M/ b" o, @+ w P信用卡或使用涂改过的信用卡进行犯罪活动。除此之外,信
& w0 X: ^' |+ Q2 O用卡的风险表现形式还有违章授权、挪用客户保证金和备用8 B0 V6 w2 _2 t9 h6 d/ p
金、清户不清存款基数、挂失不及时处理、资信调查不认真酿
! d# F) u) \3 l: z' d+ c2 `造后患和利用转账汇票套现等等。) F" l' N- E1 D. R) a$ a
(二)形成原因: M! i9 v: g! A3 V
1.外部原因
|) N7 I# e& {$ b: {2 h4 R(1)透支持卡人(公司或个人)信用差,申办银行信用卡+ l' k9 T6 Y- X" h G% i8 A( v' }
时对所提供的有关材料不予以积极配合,以各种理由要求先
4 B0 K9 Q& i1 ^1 x/ y) C办卡,并答应事后一定补齐材料而搪塞过关。
5 E6 `' F% b" a* Z- u! q(2)持卡人利用信用卡允许小额透支政策和限额内取款9 h/ j3 I' k9 z+ L! L) }: y0 N
消费不授权的规定,钻银行资金清算时间差的空子,多次取3 a8 V/ m& U% ^$ x$ a1 b. h
款消费,透支后长期不归还。
5 |4 |# |- A) t: i+ c(3)持卡人因生产经营不善而无力偿还透支本息造成透
/ Z8 E4 j6 D& D9 g f: l支失信,甚至恶意透支后,采取欺骗、赖账、躲避等方式拖延; y3 D. O% U' e" p
时间,直至外出潜逃。这种风险属于典型的经营风险。
- R0 x4 z$ ]" f/ F$ I* o(4)信用卡担保人流于形式,无效或无力承担透支后的3 v1 B: Y( A# F8 Y
担保责任,对催收追偿不当一回事,使透支担保得不到保证。% x d% ]. P" U9 J) i
(5)信用卡智能犯罪。从事信用卡犯罪的犯罪分子利用+ ^0 F7 f4 v2 E9 [$ H7 S$ R
骗取的信用卡账号“克隆”新卡,再骗取卡户上资金等案件,
( {8 Y# T4 Q1 |3 @6 `% c M# V/ g给众多银行持卡人心理蒙上了阴影,且直接影响了发卡银行$ _) k: z" O4 f K
的社会信誉。
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发表于 2014-7-14 00:01:09
