信​用​卡​业​务​风​险

河北人

* J# G* J4 @! T
- n8 v% e8 r7 k0 y3 ^5 t　　信用卡业务是商业银行竞争比较激烈的一项中间业务,
其显著特点是高收益、高风险。尤其在目前稳定金融市场,
  m: [( q' o& I! `防范金融风险,保持经济增长的大背景下,如何追求最大效
益,同时防范各种风险,是我们需要认真研究和解决的一个
重要课题。
一、信用卡概述及信用卡应用的意义
: X( i/ H) }* V8 O) I* n9 l0 W信用卡一般是指由金融机构或非金融机构向其客户提
% m- H9 J2 {. i4 r* U. l供消费信贷的信用凭证。持卡人可依据发卡机构给予的消
3 B; |& V" U% A费信贷额度,凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、
& \% e, E* I9 b4 Q7 K% _6 t地点存取款及转账,然后定期向发卡机构偿还消费信贷本
, w7 G6 A2 ^9 o: Y息。
) o' N7 q6 f3 x( L1915年信用卡起源于美国,四十年代后期在美国发展起
来,上世纪六、七十年代在整个西方世界得到普及。1995年,
) o( f1 D  B) i9 [6 }% z广东发展银行发行了国内第一张真正意义的、符合国际标准
1 {1 j( }) J) H3 J5 F/ E( v+ j的人民币贷记卡和国际卡。2002年3月,中国银联的成立是
5 _4 N( s; l* o1 m8 s国内信用卡市场发展的又一个里程碑,标志着国内信用卡市
2 l% v) f! ^* i" G8 o; I场发展得到了进一步完善。
信用卡既是一种电子支付工具,也是一种信贷工具。这
" A( ^/ ^( p& q2 e两项功能使其愈益成为人们生活中不可缺少的重要组成部
% i  G$ x: D: v分,被广泛的接受和使用:同时信用卡业务的高额利润也使
& A( z8 {6 X, q' n5 F. t+ e2 E: Y0 M发卡机构纷纷将其作为发展的重点。因此,信用卡在美国等
; p; @; C; j" S+ ~- @) w% P9 G发达国家获得了飞速的发展。信用卡的发展为电子支付产
业积累了丰厚的收益,并用于产业发展所需的大量基础设施
& w) R# P$ i$ s7 |& f" L* C9 M+ k1 a投入,对整个产业的蓬勃发展起到了重要作用。
+ l2 y0 k8 m% x9 x8 V9 U# h( ?信用卡具有方便、快捷、安全、卫生的特点。它的使用提
# h9 E. J5 f2 W* e9 ?高经济交易透明度,完善税收体系,增加财政收入,刺激消
( ^' N( j; K7 [" ]  A- D费,促进经济的增长,改善经济环境,促进服务业发展。
二、信用卡风险的表现形式及其形成的原因
3 G% j( t" a1 w$ ?(一)表现形式
在现实生活中,风险是人们运用得比较广泛的概念口所
5 H1 |! I/ D% }+ W/ p谓风险,就是指可能发生的危险。自从“风险”概念被引入经
济领域以后,又被赋予了新的涵义。经济学说所谓的风险,
* v& z6 u9 @% p0 x是指资金投入所得收益的不确定性。信用卡风险,主要是指
有造成资金损失的危险程度。从理论上讲,信用卡业务在营
; V  R9 ?# W, F0 e' O运过程中,因受主客观因素的影响,必然或多或少地存在着
. [8 [% T% `- M6 D% S: D造成资金损失的可能性。这是绝对的,也是无法避免的。也
/ J1 u% H3 R1 j3 d3 ?6 ^就是说,信用卡的资金损失度只能是减少,而要避免是不可
能的。信用卡风险的表现形式主要有恶意透支和利用信用
/ B9 ^0 w6 P% S卡进行诈骗。
1.信用卡透支
9 p- @) O3 J( u" _信用卡透支是指持卡人凭卡支付的款项超过其备用金
1 A# D8 B9 O' X" r& J账户的余额。恶意透支一直是困扰信用卡业务健康发展的
& s" \2 P4 g  A! Q  ]( \' ]一个难题。一般情况下信用卡透支不一定形成风险或呆账,
因此按运作方式应允许善意的小额短期透支。但是正因为
. n" J1 K3 J' x, `5 j8 O2 m7 v/ K信用卡有此功能,才会被一些不法分子所利用,造成恶性透
支,由此产生风险。
. W+ V5 P: c( w! M$ C/ c2.信用卡诈骗
利用信用卡进行诈骗是指不法分子利用盗用失卡、克隆
信用卡或使用涂改过的信用卡进行犯罪活动。除此之外,信
用卡的风险表现形式还有违章授权、挪用客户保证金和备用
0 C# @$ I2 S/ f3 ]7 M4 ~$ k金、清户不清存款基数、挂失不及时处理、资信调查不认真酿
造后患和利用转账汇票套现等等。
# ?9 s/ Y. x9 @1 U: K' Z4 h" b (二)形成原因
7 i9 W5 c  s9 ]1.外部原因
(1)透支持卡人(公司或个人)信用差,申办银行信用卡
时对所提供的有关材料不予以积极配合,以各种理由要求先
办卡,并答应事后一定补齐材料而搪塞过关。
% p* i( F1 `, F& I( H) S(2)持卡人利用信用卡允许小额透支政策和限额内取款
: |4 v; N' ?( R3 W0 o6 l% L消费不授权的规定,钻银行资金清算时间差的空子,多次取
款消费,透支后长期不归还。
0 T# r) x" }) `: y: `, [(3)持卡人因生产经营不善而无力偿还透支本息造成透
支失信,甚至恶意透支后,采取欺骗、赖账、躲避等方式拖延
/ U* d& F( m# c  c& }% ?9 m3 N1 J时间,直至外出潜逃。这种风险属于典型的经营风险。
(4)信用卡担保人流于形式,无效或无力承担透支后的
- _" Z* t! f/ `- l+ s担保责任,对催收追偿不当一回事,使透支担保得不到保证。
(5)信用卡智能犯罪。从事信用卡犯罪的犯罪分子利用
骗取的信用卡账号“克隆”新卡,再骗取卡户上资金等案件,
给众多银行持卡人心理蒙上了阴影,且直接影响了发卡银行
" b9 b2 S# a/ {2 v) n的社会信誉。

河北_Smart

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