信​用​卡​业​务​风​险

河北人

　　信用卡业务是商业银行竞争比较激烈的一项中间业务,
其显著特点是高收益、高风险。尤其在目前稳定金融市场,
2 X& H. B: }5 e8 j3 k防范金融风险,保持经济增长的大背景下,如何追求最大效
益,同时防范各种风险,是我们需要认真研究和解决的一个
( q9 L" g' x% q, S# q1 r" O+ R重要课题。
一、信用卡概述及信用卡应用的意义
信用卡一般是指由金融机构或非金融机构向其客户提
供消费信贷的信用凭证。持卡人可依据发卡机构给予的消
; [) u( ?; \5 Z; h费信贷额度,凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、
地点存取款及转账,然后定期向发卡机构偿还消费信贷本
息。
1915年信用卡起源于美国,四十年代后期在美国发展起
来,上世纪六、七十年代在整个西方世界得到普及。1995年,
  t2 s& z6 q, G2 l: B* _! R广东发展银行发行了国内第一张真正意义的、符合国际标准
1 H2 a0 y% F1 o" `的人民币贷记卡和国际卡。2002年3月,中国银联的成立是
' F" L% H. a- w; k2 g& Q+ q国内信用卡市场发展的又一个里程碑,标志着国内信用卡市
场发展得到了进一步完善。
信用卡既是一种电子支付工具,也是一种信贷工具。这
* L, o3 z$ F& `0 `两项功能使其愈益成为人们生活中不可缺少的重要组成部
( e' e# W- [! f( _) P分,被广泛的接受和使用:同时信用卡业务的高额利润也使
发卡机构纷纷将其作为发展的重点。因此,信用卡在美国等
7 K0 G6 J8 B6 i& i8 z+ O发达国家获得了飞速的发展。信用卡的发展为电子支付产
/ M* x: H& \! |; H+ D业积累了丰厚的收益,并用于产业发展所需的大量基础设施
投入,对整个产业的蓬勃发展起到了重要作用。
信用卡具有方便、快捷、安全、卫生的特点。它的使用提
( V' ~8 r8 E% F, {高经济交易透明度,完善税收体系,增加财政收入,刺激消
  U% P3 @" P! X8 N: N* p费,促进经济的增长,改善经济环境,促进服务业发展。
二、信用卡风险的表现形式及其形成的原因
1 E  @% o; Q4 [  t8 D* [(一)表现形式
' U! ^1 `" W) s4 N/ C( ~在现实生活中,风险是人们运用得比较广泛的概念口所
# O/ E* W' ?" z  K& d1 N- F谓风险,就是指可能发生的危险。自从“风险”概念被引入经
8 N$ s/ E/ K/ E; t6 i9 ]* H% a% _" |济领域以后,又被赋予了新的涵义。经济学说所谓的风险,
是指资金投入所得收益的不确定性。信用卡风险,主要是指
( @; H+ T# Z2 K8 S: [* |有造成资金损失的危险程度。从理论上讲,信用卡业务在营
6 Q: s2 [. K0 v运过程中,因受主客观因素的影响,必然或多或少地存在着
造成资金损失的可能性。这是绝对的,也是无法避免的。也
! a$ r) P1 \0 N, _5 |% {3 C就是说,信用卡的资金损失度只能是减少,而要避免是不可
3 P/ q( A4 x' m  W3 f能的。信用卡风险的表现形式主要有恶意透支和利用信用
卡进行诈骗。
3 [# V# S7 H" V  l* y5 e) J1.信用卡透支
信用卡透支是指持卡人凭卡支付的款项超过其备用金
6 n) o9 l% [2 Y账户的余额。恶意透支一直是困扰信用卡业务健康发展的
: n  |: I4 R1 B8 g9 ]一个难题。一般情况下信用卡透支不一定形成风险或呆账,
因此按运作方式应允许善意的小额短期透支。但是正因为
# i2 o* e7 ?: ~- x2 o/ {, E" |信用卡有此功能,才会被一些不法分子所利用,造成恶性透
4 T' p2 R$ w. S# x7 u' `! n支,由此产生风险。
* G! l8 L7 ~5 p& U8 p- K2.信用卡诈骗
利用信用卡进行诈骗是指不法分子利用盗用失卡、克隆
* O* H' f6 i" B$ f0 F$ z' k2 f2 L" [8 j; ?) ]信用卡或使用涂改过的信用卡进行犯罪活动。除此之外,信
用卡的风险表现形式还有违章授权、挪用客户保证金和备用
金、清户不清存款基数、挂失不及时处理、资信调查不认真酿
1 j, M1 Y9 p- F, q( `4 l2 K# u造后患和利用转账汇票套现等等。
(二)形成原因
9 T" w* U- c+ A4 p  d1.外部原因
(1)透支持卡人(公司或个人)信用差,申办银行信用卡
0 j4 ^4 L7 @) c, J时对所提供的有关材料不予以积极配合,以各种理由要求先
办卡,并答应事后一定补齐材料而搪塞过关。
% l. q1 m8 t9 e4 J9 y(2)持卡人利用信用卡允许小额透支政策和限额内取款
; w) m. Q# M: _* s消费不授权的规定,钻银行资金清算时间差的空子,多次取
; a' N- @. A- `款消费,透支后长期不归还。
, }" g: I% [3 U& x(3)持卡人因生产经营不善而无力偿还透支本息造成透
  @# [- R) j" }+ Q支失信,甚至恶意透支后,采取欺骗、赖账、躲避等方式拖延
# [# u1 e8 H& Q; ]. f5 k( x时间,直至外出潜逃。这种风险属于典型的经营风险。
(4)信用卡担保人流于形式,无效或无力承担透支后的
担保责任,对催收追偿不当一回事,使透支担保得不到保证。
3 Q0 u6 k% _" K! E# N! E- `(5)信用卡智能犯罪。从事信用卡犯罪的犯罪分子利用
骗取的信用卡账号“克隆”新卡,再骗取卡户上资金等案件,
$ i$ N3 i( K) |, C7 J6 B1 w+ s给众多银行持卡人心理蒙上了阴影,且直接影响了发卡银行
& u  K" q) ?( @  y的社会信誉。

河北_Smart

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