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工行这几年的额度管理有点走极端,高的时候50万100万的批,底的时候不批或者批100元的卡。
, ]% V! D" E+ m, N5 V建议参考这么多年的办法,研究一下综合额度管理办法。
5 [3 }* ~& u2 ~, f! X, S2 s9 R+ e! y) j总额度=(信用额度+本行资产额度+以往交易额度+重点客户额度)*调整系数9 H) Y. m, j8 z, b6 J
1、信用额度
+ q! C1 [" h4 G, u$ E$ w3 l根据年龄、性别、学历、职业、收入、居住年限等等因素。。。因素评价的,也是各银行一般使用的评估方式( R% a' F- _) q: ~/ ]2 |* q$ P
2、申请人本行资产额度 x$ N. c, W) W: K0 k3 d, y" a, H! O
过去一年日均资产余额*2.5%+过去两年日均资产余额*2.5%,数据应该由系统统计,目前工行的系统能实现这个功能。之因此使用“过去一年”和“过去两年”这两个指标,主要是为了考察长期资产状况,降低临时搬砖对评估值的影响8 o; X/ B" ^# b4 x$ i
3、以往交易额度/ {% D0 }( U5 q, i$ H% [
针对已持卡客户,可以考虑过往1年的交易情况给予一个额度
0 G: b; B6 l: ~# t' e+ T以往交易额度=[(低佣金交易)*0+(正常佣金交易)*1+(高佣金交易)*2-(超低佣金及0佣金交易)]/12
# a- D& N2 @8 k- P" j) n9 I低佣金交易:POS费率0.5%的交易
9 ^" i$ g& R' W& C, h6 k/ m9 D正常佣金交易:POS费率1%的交易! C2 `2 R& t1 p7 T) Y
高佣金交易:POS费率2%的交易
$ c; E7 w/ O# g' U0 x4 `( F, C超低佣金及0佣金交易:手续费封顶交易,POS费率低于0.5%交易,0手续费交易。主要包括了:批发、汽车、房地产、保险、公立医院、税收、公立学校. u, t I4 d, {2 K3 u6 B3 y
注意:这个额度可能是负数,例如每个月只在超市刷几百元,在批发、0手续费网购刷好几万的人,计算出来的额度就是负数
% W% u% t# R) |: B( V% P! b4、重点客户额度* b5 m4 }- `6 n1 j' ?7 g1 t
对于重点营销单位、行内重点推荐、本行员工等客户单独设置一个参数 U3 F+ K: {: T( I# F) U+ k
5、调整系数
8 J+ `3 \" |# |, G+ h2 P7 S调整系数小于等于1
6 E7 X# h8 C7 H- k8 @可以参考黑名单、灰名单的标准
& J F% T" Q& Q* u对于不能批卡的客户调整系数=0' e4 B2 c7 y1 t( J8 r
受限客户给予0.5,0.7等系数5 H9 U4 x2 m3 \+ p0 v
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