[ACQY出品]牡丹卡----低调的华丽，雍容的典雅，傲视群雄的领导者（更新写后感）

江城 · 发表于 2012-3-20 21:41:43

本帖最后由 acqy 于 2009-2-28 22:49 编辑
工行牡丹卡——低调的华丽，雍容的典雅，傲视群雄的领导者
有一次下班，在单位门口等公车，看见车站广告栏里贴着牡丹卡的宣传资料，其中一个男士手里拿的工行国际Visa金卡居然用的是银联新标，正在梦想和意淫这张卡的时候，顺便看了看牡丹卡的宣传软文，有一句话引起了我的注意：“牡丹卡本地存取款免手续费。”多么简单的一句话，在别人眼里应该是多么基本的功能。但是，目前“中国全国”范围内仅有一家银行能够做到这一点，就是工行。在发卡本地，无论是溢缴款取现还是透支取现，牡丹卡都不收任何手续费。
这是一种大银行的气魄，在其他银行大张旗鼓地宣传取现手续费只要5元一笔或10元一笔的时候，牡丹卡理所当然的认为这是不需要手续费的。
入行近两年了，从一开始连信用卡和贷记卡都搞不清，到现在轻松玩转几十张卡，谈一下自己的感受吧。开篇亮题：我爱工行！
一，牡丹卡的申请标准高，但成本低。

好比中国的大学和美国的大学一样，牡丹卡就像中国的大学，考大学很难，毕业很容易；而其他一些银行卡就像美国的大学，考大学容易，毕业比较难。我在向别人推荐牡丹卡时总是以一种很居高临下的态度来评论其他银行卡：“你在外面刷卡的时候掏出一张XX银行的卡，和掏出一张工行牡丹卡，效果是不一样的。牡丹卡是你身份的象征，没有本地本人房产证和收入证明，额度免谈。其他银行卡是用身份证办的，用一张身份证就给你额度。你用你这些资料到别的银行去办信用卡，人家可以给你一张终身免年费的白金卡，但在工行，2万额度就是你的极限。”别人总说：“你真能忽悠。”这也许是由于对牡丹卡的了解比较深入，因此在介绍牡丹卡性能的时候很有底气和信心。
牡丹卡不是任何人都可以办得下来的（普及版不在讨论范围之内），对外宣传的口径都是比较高的要求。就我所在的基层单位，当顾客要求办理牡丹信用卡的时候，我们都是抱着“太麻烦”的心态，把很多人都吓跑了……例如“要年费，要房产证，收入证明和单位公章”等，一般的人都是会被吓跑的。这也难怪，我们和很多大公司签订了协议，所有员工的工资卡都是普及版信用卡，一发就是几百几千张，平时能赶走的都赶走了。最经典的是，我们一个老师父，在一个顾客要来办理信用卡的时候对顾客说：“你上对面招商银行去办，他们只要一张身份证。”orz……
但是，但是……我说的是但是。工行牡丹卡的使用成本非常低，低的惊人。没有取现手续费，人贷卡原本就不用全额罚息，货币转换费很低，不同品牌独立额度，目前很多地方进行的3期（有的是3期或6期）分期付款免息免费等等。当你的卡没有透支金额时，完全可以当做一般借记卡来使用。这在其他银行来说简直是天方夜谭，既没有这样的资金实力，也没有这样的气魄和胆量。我前些日子刷了中信银行的十几万，客服给我打电话，说分期付款三期，只要支付利息几千块钱，我说工行免息免费，对方听了之后知道没戏了，立刻说了声打扰您了再见就挂了电话。
华夏银行最近把取消溢缴款手续费作为一项活动，我看了有点想笑，不过一想这已经比其他银行好很多了，其他银行是照收不误的。有人经常和我说：“工行的服务太差了，你看别的银行还给我发短信，有促销信息，你们工行什么都没有。”我说好啊，那你就去用啊，你去分期，你去取现，你去用他们的网银。我想说的是，服务好不好，态度和手段只是一个问题，最最关键的是工行费用低廉，让你少掏好多冤枉钱。和谁过不去也别和人民币过不去。
说到网银，工行在网银上可以查找任何阶段的消费明细，其他银行不行哦。而且很方便的一点是，工行自然月记账，方便地一塌糊涂。
二，低调华丽，宣传少：大行思维。
工行真的是出了名的低调，对自身的宣传比较不注重。在大力的宣传之下，很多人都认为招商银行是国内第一发卡银行，中信银行是最佳信用卡发卡银行等等。其实，招行是宣传上的第一，工行是事实上的第一。还有，工行在推出全国第一张EMV+磁条+VisaPaywave的百盛联名卡非接触式卡近一年之后，中信银行推出万事达品牌的非接触式卡，并宣称中国第一张。这令我这个工行人感到不错笑，中信有必要吗？简直给人看笑话。中信是宣传上的第一张，工行是事实上的第一张。
（不过换个角度来说，中信的拍拍卡没有EMV功能，比工行百盛联名卡少了三分之一的功能，工行百盛联名卡比中信拍拍卡多50%的功能。把他们俩放在同一个角度上比较，工行还吃亏了。从这一点意义上来讲，中信拍拍卡的确是非接触式卡片+磁条卡片的全国第一张。好比一场考试，工行得了95分，中信得了75分，其他银行不及格，中信就说，它是第一个得了75分的。这在逻辑上也没错。）
最近工行有两件事很得民心，一是商业房贷自动打7折，一是国际卡取消全额罚息。商业房贷打七折的事闹了个小闹剧，在一番波折之后还是自动打七折。一些地方基层网点为了推销产品，强制顾客购买的情况暂不说。国际卡取消全额罚息，引起轩然大波，这让我也觉得很意外，由于人贷卡一直都是非全额罚息的，之前工行早就有这种“打破国际惯例、方便持卡人”的条款，只是没有宣传，没人注意。三卡整合之后，按照当时就确定下来的原则，把条款往对消费者有利的方向统一，只是把国际卡的规则向人贷卡靠拢而已。（参看本人以前发表的帖子《[ACQY出品]三卡整合权威说法》（http://bbs.xmxyk.net/thread-96991-1-1.html））媒体因为不了解和不清楚规则，因此对工行大肆表扬。我觉得这还有些冤枉工行了，在这次大规模的媒体表扬中，没有把“工行人贷卡一开始就不收全额罚息”这一点突出出来，工行很冤枉。
之因此工行这么低调，我觉得是由于工行一向的大行思维。所谓大行思维，就是指工行作为老国企，作为很多金融产品的国内创造者，将中国人思维意识中的金融工具使用方法自然而然的融入产品设计中。其他银行因为是后来跟进，因此都用“国际接轨”的幌子来提高费用。像房贷打七折和取消国际卡全额罚息这样的事情，也许工行领导想的是“这本来就应该这样的”，而没有过多的考虑其他问题。如取现不收手续费、自然月记账等，都直接或间接的透露出工行大行思维的影子。
工行牡丹卡对账单上的促销信息都很简单，而相比其他银行眼花缭乱的促销信息、分期付款、网上商城等，有多少是有用的？工行不注重宣传，别说一般用户了，连我一个建行的同学都对工行信用卡感到不可思议。他对我说过两句经典的话：“你自己想一想，信用卡的额度怎么可能独立？”“透支取现不要手续费，你是不是脑子烧坏了？”另外，他曾经因为资金周转不开而选择他们自己建行信用卡部分还款，被扣了很多手续费和利息，我告诉他工行人贷卡不用全额罚息，他也死活不相信，当时三卡整合的想法总行还没有提出来。也许在别人眼里看来不可能的事情，工行其实从一开始就一直做到现在。
宣传是为了更多的赚取人民币，工行不仅没有怎么宣传，还在卡片的功能设计上大大节约持卡人的用卡成本，工行怎么能不令人尊敬？工行是中国第一大行，无形之中承担很多的社会责任，他行没有能力也没有气魄来模仿工行。
我这么说也许打击了工行宣传部门的工作成果，哈哈，不要批评我啊，我是和其他银行相比嘛。其实工行宣传起来也有一定难度，由于卡部各自独立，藩镇割据，像中信、华夏、招行、交行等中小银行那样全国范围内统一营销，对工行来说是比较困难的。
三，工行科技实力强大。
工行科技实力强大到深不可测的地步。我记得姜董事长曾经说过，要把工行打造成世界上先进的互联网公司！太牛了。记得我07年刚刚进工行的时候，看见姜董事长的讲话，他说要大力发展工行网银，要让工行所有业务的50%都在网银完成。当时就有很多人批评和评论，说怎么怎么不安全，中国环境不允许之类的，总之就是认为不行，而我当时没有自己的观点，对网银使用也不是很多，因此也持有怀疑观点，认为姜董虽然力排众议，但有些孤注一掷。由于当时很多人都质疑网银的安全性和实用性，反对网银的呼声很高。现在看来，这是多么具有长远眼光的一个发展战略啊！看看同是四大行的农行、建行和中行的网银，用过对比过的人就知道了。不是我打击他们，除了中信和招行，其他银行的都不是一般的烂。农行没用过不了解，建行的网银盾很贵，刮刮卡1元钱只能30次，用完继续花3-5块钱买，网银功能少的可怜；中行网银在非基金交易时间无法查找个人基金持仓情况。相信用过、对比过的人都知道，这是不用我说的，假设真的有人一定要认为工行网银不如建行、中行和农行等其他银行，那我也没有办法，由于事实上工行的网银真的比他们的好，这不是说出来的，是工行做出来的。
曾经有一个领导给我们上过课，说有一个股份制银行的老总向姜董取经，问工行为啥网银发展的那么好，姜董说没为啥，就是每年投多少多少亿！人家听完立刻摆摆手，“我不学了！我学不起……”呵呵，不知道是真是假，不过这也反应出工行对科技的投入力度有多大。NOVA，FOVA，工行完全自主研发，这是其他银行像看天书一样的事情。
回归信用卡主题。工行有第一张EMV信用卡，第一张EMV+磁条+非接触式功能的信用卡，第一张芯片借记卡（工银财富卡）……这都不用说了，除了中信发行了宣传上的全国第一张、事实上的全国第二张非接触式卡以外，哪个银行有？
想到哪里写到哪里，没有条理，以后也许还会修改。总之，工行的牡丹卡低调而华丽，雍容而典雅，稳稳的站在全国第一的位置上，稳踏四方步，任凭其他银行你争我夺互吹第一，真正的大银行从不开口胡说，不是用宣传来取胜，而是用真正的行动来惠及客户，取信于民。工行这样发展下去太可怕了，要变成世界第一了。
用此文献给工行。
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写后感
别人看书写“读后感”，看电影后写“观后感”，我写文章以后写“写后感”。哈哈……恭喜自己又发明了一个词。
作为ICBC的忠实用户和可怜员工，在被ICBC慢慢榨干油水的同时，也更加深刻的体会到了工行作为第一大行的艰辛和不易。在众多竞争对手激烈争抢的金融业，每个银行都有自己突出的亮点和特色，要比拼的就是综合实力。
本文的成型，是在我用借记卡1.5年和用贷记卡0.9年之后的结果。在此期间，作为一个小卡迷，既是工行的员工，又是工行的客户，从不知道网银有哪些功能开始，到逐渐掌握几家网银的优缺点，这个过程，是高兴的，是幸福的。在发现了本网站之后，我的生活发生了很大的变化。我在这里结识了好朋友chenchaw，遇到了江苏小卡王小心版，我们成了生活中的好朋友，卡片世界里的小知音。我至今记得当时去南京找小心版一起玩的情景，同时还记得那天在旅馆里在和chenchaw的交流中发现重大秘密的欣喜和激动。我和chenchaw那时候也是经常交流，整天短信电话的……这些过去的美好情景都历历在目，仿佛就在昨天一样。以后我把我在省分行参加英语演讲比赛时的演讲稿发上来，也是夸牡丹卡的，哈哈，与这篇相比有过之而无不及。都是我原创的哦……
其实我写文的时候是很兴奋的，心里想着工行卡有多么伟大和不朽，虽然我已经大概有半年没有使用牡丹卡刷卡消费了，哈哈哈……现在我已经完全转移阵地到招行、中信和建行了。由于招行积分永久服务也好，我有张一卡通金卡可以插队；建行积分永久，我有张乐当家金卡可以插队；中信我有张理财宝金卡，虽然不能插队，但是可以同城免费跨行汇款，而且积分的礼品很很好。自从我们分行的员工超优惠的积分政策改变以后，我伤心了好久，从此弃明投暗，改嫁他行，一蹶不振，将工行卡深藏箱底，终年不见天日……要命的是，该优惠政策是从我进行开始改变的……o(╯□╰)o
当我了解到中信、招行等白金借记卡的优惠之后，毅然决定把个人资产全部转移到中信和招行，享受他们的服务。可是也带来了诸多不便，例如上班时候不能上内网看网银之类的……因此又被我搬了回来，哈哈，办了他们的金卡之后又弄回来了。
我再次回归工行的原因是，在超短期理财产品之中，没有那一家银行有工行这样强大的资金实力，可以支撑灵通快线1.3的收益率！市场上的同类产品，招商银行的岁月流金的收益率和灵通快线是没法比的，平均要低0.1-0.2个百分点。建行一周的理财产品是1.6，工行的灵通快线七天滚动型是1.62；灵通快线28天滚动型的收益率甚至高达1.9，已经接近半年定期利率。由于目前在市场比较低迷的情况下，在完全保本的收益型产品里面，工行的灵通快线是最好的选择（好的货币基金在波段内除外）。
至于很多人提到的工行卡不向普通大众开放，这也是有很多原因的。例如就像我所说的那样，基层支行和开户单位签订协议，所有的工资卡都用普及版信用卡或准贷卡，额度是0或者0.01，一下子就发出去好几千张。例如我们网点，一般来说一个月收到一张普通客户的申请表就已经算很频繁了，由于一般来办卡客户的都被婉拒了。但是，个案不代表整体，我相信来信用卡网站工行版的网友几乎都拥有工行卡。
说些比较有趣的事情，在我以前从事国际业务的时候，有个客户办理外汇业务，问及出国刷卡的事情，于是我一顿解释，把国际卡的功能解释了个底朝天，他当即决定办一张欧元卡。顾客走后，一个在工行工作5年的同事很惊讶的说：“你真厉害啊，连牡丹卡都推销的出去啊！”哈哈……还有，有一个顾客正好来问到信用卡的事情，我看他挺有钱的样子，就像他推荐白金卡，结果他真的申请了两张，一张自己的，一张是他老婆的。他是某个小单位的老板。他来拿卡的时候，我去看了一下，这是我第一次推销出白金卡，也是我第一次亲眼看见白金卡。虽然我们没有任何推销信用卡的任务（发卡量太大，卡部对我们有意见，说太多了，影响他们的工作，为此支行行长和营业部主任还专门去卡部公关了一下），但我作为爱卡的小卡迷，觉得宣传好牡丹卡是我的责任和义务，也是很有趣的事情。
就我个人而言，我觉得整个社会对信用卡的了解还仅仅停留在“可以透支”这个层面上，甚至更坏到“要交年费，烦死了”这个误解上。例如我在奥运期间做大堂经理的时候，很多人来询问我信用卡的事情，大多数都是为了透支。有人来问信用卡我就比较兴奋，都会回答得很仔细，但是在言谈之中我总觉得，大家根本没有树立基本的信用意识，根本不知道有人行系统这个平台的存在。很多人办卡的初衷就是可以透支花钱不用还，不知道信用记录一旦受损结果有多么可怕。别说一般的客户了，我现在所在的科室经常要查询单位和个人的人行记录，从科长到科员都没有查一下自己的信用记录的观念。昨天，也就是09年2月27日的时候，在我的一番解释之下，科里掀起查询人行信用记录的热潮。所以我觉得工行对信用卡的准入门槛要求严格是有一定道理的，假设任意发行信用卡，无非是增加监管成本和催讨成本，用增加发卡量的方式来扩张信用卡业务，无异于饮鸩止渴。
这里还有必要澄清一下关于查询人行信用报告的问题。我们经过上级行的批准，可以设立专门的信息员查询人行信用报告，但都必须要有本人的授权。是不可以随意查询的，任何一个查询都有记录。上次听他们说记录出错要补录什么的我不太清楚，反正就是不能随便查。但是互相认识的就没事，例如acqy有查询人行记录的权限，同事chenchaw想查询一下自己的报告，就口头授权acqy查一下，这是可以的。哈哈……再不行的话就写个授权书。
工行的业务收费的确很高，在四大行里面应该算是较高的。例如汇款，这是一个大问题。这也是垄断之下的必然，就是要收费，怎么着吧？无奈很多收款人用的都是工行卡。看工银财富卡了，要是工银财富卡境内交易免费的话就好了。

ICBC_不全是马甲 · 发表于 2012-3-20 21:44:37

貌似民生也是本地取款。。。

ICBC_acqy · 发表于 2012-3-20 21:46:39

是的，因此我写：在全国范围内。民生没有在全国都有网点吧？
哈哈……我的措辞还是比较严谨的……

ICBC_maymake · 发表于 2012-3-20 21:53:59

感受很深啊，很好

ICBC_baseball · 发表于 2012-3-20 21:58:32

ICBC在西藏也没网点。。。刚装修好

ICBC_poook · 发表于 2012-3-20 21:59:24

工行的功能是很强大的

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