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网传信用卡不加密码“更安全” 银行人士否认

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发表于 2012-2-23 19:58:30 | 显示全部楼层 |阅读模式
昨天一条有关信用卡安全的微博在网络上引起轩然大波这条题为“信用卡不设密码更安全?”的微博称,广州一市民信用卡未离身,被盗刷3万余元。银行说:凭密码消费的交易,他们不负责;但若未设密码,可赔偿部分损失。原来,大部分银行的“失卡保障”服务,仅针对非密签名信用卡有效。即信用卡被盗刷,通过笔迹鉴定认定是假签名,商户和收单机构将担负大部分责任。那么事实是否如此呢?对信用卡客户来说,真的是不设密码才能追到?6 S+ P# L1 R. q; @. B

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1 Q# B, }, T! d6 B9 k( _* U2 {  银行怎么说?
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  遭盗刷后索赔 加密信用卡没人认账?7 E! i4 g5 O4 d. H

( i+ J1 A3 L1 [) T  银行人士称,按规定,用密码交易均视为持卡人本人所为, `1 ^7 I+ I6 p# s0 h
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  密码泄露遭盗刷
0 [1 a$ x0 D7 `/ f- J( ^# ?' {
! u3 V2 o  v) t) e- t# H( ^  银行:毫无疑问个人有责任,商家责任易扯皮  S) u. r) |; b2 x
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  昨天南京一家股份制银行卡部负责人称,如果是使用密码的信用卡被盗刷,个人要承担责任。因为几乎所有银行的信用卡章程中都规定:“凡使用密码进行的交易,均视为持卡人本人所为。”也就是说,交易时只要使用了密码,银行均视为持卡人本人所为,发生的损失银行概不负责,一旦犯罪分子**了你的密码,那就是非常危险的事了。# l  c$ g0 `& d& R/ X- v9 b

- F# V! ?" z. ~6 B1 o1 E6 I! @( j  如果客户使用密码加签名的双重方式呢?“由于使用了密码,商家核对签名的压力就小多了,银行的安全压力也减小,而这些压力会转移到持卡人身上。”这位人士表示,如果双重保护的卡被盗刷了,毫无疑问个人有责任,因为密码泄露了,商户在核对签名上要承担多少责任,很容易扯皮。
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  仿签名盗刷得手# N4 r1 y$ ^( U/ K

$ V( g% f4 ]2 R0 W& U  g9 |- J  银行:商家有一定的责任,很难有全额赔偿的- V- P. v; `! B) _
0 q' B& k/ ]" \( T. N1 y
  “信用卡用密码出了事,银行不赔呀,如果是签名的,至少被盗刷后商户和银行还要赔偿呀!所以信用卡签名不是比密码更安全么?”市民陈小姐提出了自己的想法。记者采访后得知,签名信用卡被盗刷,商家的确要担部分责任,有失卡保障的银行也可以部分赔偿。但是需要注意的是“部分”。
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& ~7 ^5 W  g! Y* @4 ]  南京多家银行信用卡部工作人员表示,在当前的受理环境下,凭签名消费的信用卡丢失或被盗后,不法分子的确可能会在持卡人挂失前模仿签名刷卡成功。在确认了不是本人的签名之后,责任就转移到了商家身上。商家将承担一定损失。但这追责的过程比较复杂,而且从已有的案例来看,很难有全额赔偿的。1 O7 _1 r3 @& n' k" [7 r# D" Q

. r: L3 k  b3 p/ C6 y5 `- J! [  K  持卡人VS银行
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/ I0 X+ ]& A$ c# c0 z% l, D" ]7 f  失卡保障保的是“签名消费”# V9 \8 ~9 o) s+ P. l

+ Z1 L9 |( ?% c4 P  赔不赔,赔多少,还要等银行核实" S5 Q, g' y$ b  k+ [2 v5 ~

$ J$ |. k+ d2 O& Q* W9 D  对于签名信用卡来说,很多持卡人都依赖于还有一道银行的保障,目前广发、交行、建行、招行、光大银行、华夏等银行向信用卡客户推出了失卡保障。, i3 b/ J! P: b' b; t, e
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  很多持卡人认为,卡丢失不用急,因为有“失卡保障”,被盗刷的钱款会由银行“埋单”!可事实并非如此。6 d+ N4 x# e4 P7 ]
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  从保障范围看,“失卡保障”仅限于签名消费,凭密码消费、网络交易、电话转账等,均不在“失卡保障”的范围之内。从保障时间来看,各银行规定不同,一般挂失前48小时,最长120个小时内可获得“失卡保障”。从办理手续来看,持卡人向银行挂失后,提供**部门出具的被盗刷报案证明,填写银行的《失卡保障受理表》后,再等待银行核实,决定是否给予赔偿。而且失卡保障金额都有**,目前国内多数银行提供的失卡保障最高额度在5000元以上。而且更多的银行还没有推出失卡保障。
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; E" k) B, y* X& A# P  资料链接
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1 z! U: V" V6 y/ Y' \  各银行失卡保障规定0 A2 b: ~2 Q" n, h0 u
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  银行名称赔偿时间赔偿金额(最高)
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  建设银行48小时普卡 5000元,金卡 10000元,部分白金卡20000元(境外刷卡才享受失卡保障)6 {2 Y  g- T' z8 U5 d
/ i" n! s7 J  }; z! N5 U+ i
  招商银行48小时普卡 10000元,金卡 15000元: x: r- U+ L  y+ }( S1 T1 a
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  交通银行48小时“用卡无忧”持卡人 40000元
( J6 B" R; V+ Z2 `" u  a
8 r! d; D* N: F3 W, P  广发银行48小时卡片的信用额度(真情信用卡)
& h( n9 e3 V& W8 U& ?. p3 h7 M) L' c5 v3 C1 k# L: o$ Y
  光大银行 48小时普卡 5000元,金卡 10000元
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  华夏银行120小时普卡 5000元,金卡 15000元,钛金丽人卡5万元
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  法院怎么判?
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1 f5 D) M$ a+ s/ ]; _. b  o/ m$ e% A  加密信用卡被盗刷商户没验签名,赔70%! O5 a$ h0 @6 T6 ^6 R0 `
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  法官:商户有注意义务,持卡人有保管义务,可能都要为盗刷买单
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7 ^0 o4 ~' C2 E/ p0 z0 Z  案例1
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  记者从法院了解到,其实不管是否设密码,若是信用卡被盗刷造成损失,商户没尽到注意义务的话,就要为持卡人的损失担责。
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  法官提醒消费者,特约商户对持卡人负有一定的注意义务,持卡人对信用卡有保管义务,无论哪种义务缺失,都需要给带来的损失买单。' ]. D5 L( I$ [$ I

- Q6 \, @- ]0 D* ~" i' g1 n  案例1
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  签名信用卡被盗刷 超市赔偿部分损失 因为未谨慎审核签名9 d9 o8 G* ?1 w+ k' t$ `. T

# C6 H6 a* p/ t  k* v% \  2009年底的一天,南京市民黄某的一张银行信用卡被盗,他的这张信用卡没加密。小偷很精明,很快就持黄某的卡去了一家大型超市消费。事后证实,小偷在一天之内在这家超市消费过四笔,共计8800多元,除第一笔消费中小偷将黄某的名字签错外,后三笔消费他都签对了名字。# Q; p9 k* O2 l( A2 V

8 U# ~3 y3 _1 f) B1 i8 c  黄某发现信用卡被盗,就及时挂失并报警,黄某认为超市难辞其咎。去年8月底,黄某将这家超市起诉到白下法院,要求对方赔偿损失。
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; ?% U* b( b* b: I: u  庭审中,超市却认为黄某应将其信用卡的发卡行也列为被告,因为黄某与银行建立了储蓄关系,而超市不过是银行的特约商户,黄某信用卡被盗刷应该找银行,超市不存在过错,双方在庭上僵持不下。8 k, \, x& f! m0 _  s* n  V
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  法官说法:+ ^/ V0 \8 l6 u5 {) H% t9 g

4 R$ s' {6 R4 u5 B9 |) _8 }  法院认为,小偷在第一笔消费时的签名明显是错的,普通人完全可以轻易辨认,而超市工作人员却没有谨慎审核,所以超市应承担主要过错。另外,黄某作为持卡人,也该妥善、谨慎保管信用卡。没设密码的信用卡被盗刷,他自己也有一定过错。最终,法院综合各方因素,判决被告超市赔偿黄某3100多元。
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  案例2
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  加密签名卡被盗刷 这家商户赔偿70% 因为未仔细比对签名* y. d% j0 [# z6 |, B/ C
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  2010年5月7日晚上,句容市民陈某发现钱包被盗,其中有身份证和信用卡。5月8日上午,陈某办理挂失业务时发现一张加密信用卡被盗刷7000多元,所以他赶紧报警。6 I9 e) i; i" P) ~0 u+ y
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  根据银行记录显示,5月7日晚,陈某的信用卡在某商店消费7000余元,而签购单上的签名是李某。陈某说,自己的密码用的是身份证后6位,估计是小偷试出来的。陈某事后与商店协商几次都没结果,就将这家商店起诉到法院。, F( X: A( f( e+ C1 F
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  审理中,被告商店员工表示,曾要求消费者在POS机上输入密码再签名,但否认看见信用卡上有预留的“陈某”签名。除此以外,该员工还表示,他对银行要求对持卡人身份确认、审核的规定不太清楚。
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; f1 \0 k( K9 F" B3 v- E6 p  本案中,持卡人预留签名是“陈某”,信用卡上也有持卡人姓名的拼音,但签购单却是“李某”,商店员工没有发现这种明显不符的情况,所以过错显而易见,应承担主要责任。" @% I# P$ j! T* ]6 Q9 p

2 V5 s7 h% b; M9 N$ j, P  此外,主审法官也认为陈某没有在丢卡的第一时间挂失,也有一定过错。最终经调解,被告商店同意承担70%左右的损失。7 [# I5 T4 J+ K. f( |) d) N$ s
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  法官说法:
+ b8 d( f9 B) U5 c9 {) k6 r( l! X4 @2 _, w8 j/ Q' f0 s
  虽然商家不可能对每个客户的身份都严格审查,但必要的审查义务却不能缺失。“信用卡上预留的签字与银行留有的印鉴性质不同,商户没有专用检测设备,也没有笔迹鉴定专家的能力。”法官称,这种情况下,如果小偷伪造签名,收银员也很难认定这是冒充别人刷卡,特约商户可能就不会承担太重的责任。
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6 n8 r, [1 q. A0 x# @$ O. a' }2 {+ `
  争论
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  不少网友认为密码加签名更安全9 v3 q8 L8 o0 {

( N9 J( K" h) ~  对于信用卡是不设密码安全,还是密码加签名更安全。网友们对此褒贬不一,许多人认为还是密码加签名更安全一些。
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# R) b3 H4 S, z9 J/ {; o6 R9 x' {  网友草根朴尔曼说:“从来就没见哪个商家核对过签名,再者签了名,不是更容易被模仿么?”网友吾爱熊宝对笔迹鉴定过程表示怀疑,因此认为还是设密码更安全。有的网友更是对繁琐的理赔过程充满质疑。
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1 [$ ]2 L8 A* ~% O; q  也有一些网友认为签名消费的话,银行会分担一些责任,自己能挽回些损失。网友开心古玩称:“信用卡被盗刷,通过笔迹鉴定认定是假签名,商户和收单机构将担负大部分责任。”更有用户-sandfox-觉得,信用卡本来就是靠签名来确认的,密码是中国的独创啊!也有一些网友认为自己妥善保管卡片更重要,一位名叫JQ大黑的网友说,“不设密码也不安全,还是自己多加小心为好。”
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  一项调查显示八成持卡人用密码
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# @, ?0 q: |/ D% M5 k  记者在一家网站举行的“银行卡安全中国行”专题调查问卷中发现,有关“您的信用卡是设置密码还是使用签名作为主要确认凭证”的调查数据显示,有54.4%的人选择了“密码加签名”,有30.4%选择“只用密码”,只有15.2%的人选择“签名”。南京一家股份制银行称,他们也对信用卡客户提供三种安全保障方法,但是统计下来,超过8成的持卡人都喜欢设置密码。0 T8 M" J/ p  q# J' i" }4 ?

4 v8 M: K6 R; c8 ^0 J  银行人士表示用密码相对更安全' M7 s& [+ H8 P# ~# B" O
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  南京一家国有银行信用卡部负责人称,关于信用卡用密码还是用签名一事,各家银行都走过一段“回头路”。十年前各家银行大力推出信用卡时,都是直接和国际接轨,采用签名制,没有密码,但显然老百姓不适应无密码的签名,过了三四年之后,各家银行不得不又增加了密码选择。南京一家股份制银行相关负责人表示,超过8成客户都选择了有密码保护的方式。
* K$ C: n. m0 X0 H
/ N  _& C" l2 r  昨日有多家银行相关负责人均表示,多年从事信用卡业务的经验显示,其实持卡人用密码还是相对更安全。“我们做过这方面的统计,最后发现使用密码的信用卡风险还是比不用密码的卡风险要小得多。”相关人士表示,现在国内信用卡基本上都是磁条卡,磁条卡信息在POS机上很容易被侧录做成复制卡。2 K% A1 w+ D! J& u

, S3 K* s& Q7 g; u  “如果卡被复制了,没有密码的,不法分子就可以四处盗刷。”一家国有银行信用卡部负责人也表示,国内的信用环境还不发达,仅凭签名的信用卡,需要商户去控制风险,但事实是,商户的识别意识和识别能力都还远远没有跟上,“所以,信用卡的风险用人控,还不如用机控,用系统控制密码”。, [) [7 ~2 _4 `- H2 C
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  作者:王海燕 张瑜 毕霄杰来源现代快报)
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发表于 2012-10-19 07:00:48 | 显示全部楼层
相信楼主的说,非常支持你
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发表于 2012-10-20 11:24:17 | 显示全部楼层
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发表于 2013-2-17 20:17:42 | 显示全部楼层
水平很高啊,值得学习
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发表于 2013-4-11 22:30:31 | 显示全部楼层
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