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其实,就目前的条件,招行根本不具备和工行对比的条件,由于工行一年的利润比招行+中行的总行还多。但作为招行的股东,也作为工行的员工,就简单分析下他们的信用卡吧。
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1、办卡,这点工行控制的比较严,办金卡的话,单位比较好的只用提供工作证和身份证,单位一般的需要提供工资单或房产证等。招行,松点,只要给个身份证的,一般都会给3000额度,假设给工作证的话,一般是8000以上,除非你单位是清洁公司。此外,招行的办卡速度快,查询办卡进度方便,工行的话,有些地区支持办卡进度查询,大多数地区不支持,例如我所在的广州地区。针对办卡这点,无所谓谁好谁差,招行承担的风险是很大的,尤其是学生市场,很多人就批评说这是不负责,由于很多学生是没有信用意识的。-UES8zJKTRLE1 O1 H8 L! w2 V7 @, X
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6 R9 N# v" H( n) F; L2、客服,这点不说了,招行好,工行连信用卡专属客服电话都没有。但是在信用卡盈利模式比较单一的情况下,这样的支出是非常庞大的。不过,在未来2年内,工行的信用卡专属客服也要有了,应该是在成都的,听总行人说的。s#T;s1t)~ C
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$ w0 M+ p) S3 t E3、信用卡的使用。6JtLe5C; \3 G: P; z7 a+ M* R
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3.1、在二、三线城市,假设没有银联收单的话,一般都不能使用招行卡的,这点工行强。(SD9b#J(b O
3 ?1 H; g; ]! D, U$ w3.2、积分,招行20一个积分,19.9都没有积分,工行1元一个积分,不足1元的4舍5入,例如消费3.5元,算4个积分,假设是在超市买菜的话,我刷的肯定是工行卡,因此招行的南航明珠联名卡发行量很差。工行的积分兑换不如招行方便,招行可以店面兑换,我招行的积分一般是去广州天河城的《比利心思》兑换价值20元的巧克力的,一次就消耗我200个积分。招行的积分永久有效,工行的积分有有效期,过期清零。oac0kG Ux
5 T, c1 M6 y+ m# d, x3 f3.3、取现,招行按交易金额收1%的手续费,最低10元。工行本地取现免手续费,因此可以给异地的父母办张,以后寄钱回去不用汇款手续费了。/m( ^ c a" Z: {5 U, K: S
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# E$ a8 t$ S* k, R) c- {$ P. i3.4、分期付款,工行无论什么类型的消费,只要消费金额满600,就可以分期,即使是你支付宝都可以申请分期。而且,工行的分期付款可以冲抵上个月的账单,例如你1月账单是1000,2月你有笔消费1200,申请3期分期付款,那么你上个月的账单会由于这笔分期付款自动冲减了,但是你2月的账单会多了1200元。招行的账单分期很好,但很有风险。我们工行早就想到了,只是风险还没有得到评估,就没做了。o"N,jH{Qp
: q' p2 @7 B, y2 Z3.5、特惠商户和促销,特惠商户招行多,促销也是招行多。但是个人觉得,招行的促销有时候真不如工行好,例如工行2008.6.30-2008.12.31,分期付款手续费减半,分3期更是免手续费。9E-LgcQD
2 a: O1 J U* P3 F5 o3.6、手续费,招行的手续费是全国银行最高的,以分期付款为例,招行3期的手续费是2.6%,工行是1.6%,10000元的分期,招行需要260元,工行只要160元的手续费。_?!Z J2|,{5`qln
0 _: Z f/ ^7 }! x3.7、消费提醒,工行提供了免费的短信提醒,不管消费金额多少,招行假设是POS刷卡,现在好像是500以上才提醒,网上消费提醒。y/KlZg}0q%m2DF: p. o" i5 N6 ^" \. _
3.8、消费密码,工行可以设定输密金额,如设定500,500以上才需要输入密码,消费不足500的话可以选择不输入密码。'jfo]h{K l$ X q5 W5 w- s/ q3 ]
3.9、信用卡系统,招行的信用卡是买的,FIRST DATA公司的V+,工行的国际卡使用的也是V+系统,其他卡种不是,但是随着工行信用卡系统的整合,V+在2009年2月就要被淘汰了,这个系统我们做了整整一年。V+很不好用,而且成本高,让FIRST DATA来升级一次,NND,真是贵呀。
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4、信用卡的未来市场$?N~+MWU$ T) u! g+ y' V9 F) C
当前信用卡的盈利模式还是靠发卡量,截止2009年1月的最新数据,工行发卡量是3100多万张,超过招行(第二名)1100多万张。未来主要是芯片卡的竞争,招行目前没有芯片卡,中国的芯片信用卡,好像是只有中行和工行,PBOC 2.0(中国银联的芯片卡标准)是工行和银联合作的,目前工行的所有ATM已经完成芯片卡取款,工行收单的POS也能支持芯片卡。在这点上,工行是一支独秀,招行目前只支持磁条信用卡。x.guZ_!hu'f
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5、网银$DPG$Tqx]1J9 X9 F: B3 @; d& k/ [
假设你是个网银高手,那肯定是工行强,而且不是强一点点,就例如查询明细类交易,拿积分来说吧,工行能查到你的每笔交易的积分,招行只能查到当期账单的总积分。我认为你至少要使用网银做过如下事情才算是高手:信用卡自动还款、网银购买理财产品、购买基金、纸黄金、债券等,当然,你使用的网银也要是需要数字证书的。银行里面有个行规,假设是不需要证书的网银,是不算网银用户的。工行的网银用户是5000多万,招行才500万。*mKep6 p, Y: i: ~( T9 z
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( y1 `7 ?9 ^$ d M$ z6、建议%D6{JF(rWFO$L{' w, r: @" T4 @# H
等大家能办下工行信用卡,建议办张吧,毕竟更实用也更强大。7\y|4`Z*b*w0XzL6l) X. ]/ G9 Q& d( j: m! y: X
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: _. r7 X0 p% `暂时只能想到这么多,不足的地方恳请批评指正。: `) Q0 L" B6 z1 [/ G
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