“万用金”比“直接透支取现”到底优惠了多少

江城

         
以支取1000“万用金”为例，总共需支付利息80.84元。L!b+jr4q,j3r,\Y%vM
(M-g;rHtQ
假设直接从信用卡透支取现1000元（不考虑手续费，比如工行、招行城市卡等免取现手续费），每月定时还款83.33元，一年共产生利息15+13.75+12.5+11.25+10+8.75+7.5+6.25+5+3.75+2.5+1.25=97.5元 （本人数学白痴，缺少数理思维，故只好列此算式）f        M$PX,BL
2 D3 Q, }1 Y- u& ^+ ]( m!MK1dg#q gx#P0NLc4Q'b
“万用金”仅节省97.5-80.84=16.66F&D&y0RX
3 I! @9 u3 x7 w! X4 X% }( N% r由此可见，年利率并非8%~!_:_A)h,f#SV(X
6S1J%w0[&Z8W
$ U8 G$ D3 d) P8 `/ i+ k% W—————————————————————————————————————————V;|e%f|
假设中途提前还清（假定在半年时），万用金需要6.74*6+500*3%=55.44P2`
% t' H4 D9 ]0 T+ ~7 fY}7Mr`
: S" R# E) i  u! _: c信用卡透支取现为15+13.75+12.5+11.25+10+8.75=71.25o,l)XB;T5rm'B
“万用金”节省15.81gIG@v,?5sQ
  Y3 y2 h/ u$ v1 h: T2 [tR#a7V        uG,gi
假设中途提前还清（假定在2个月时），万用金需要6.74*2+（1000/12*10）*3%=38.48[`@+[1_0o"Ao8S
信用卡透支取现为15+13.75=28.75V4pB N[-H:l"Me
使用“万用金”比信用卡透支要多支出9.73`OB0_N
* C' W3 S' ^* A6 x" t; ID+yY1U+R
3 w. R( V- `' ^% h, \# ]8 `b0Nw1d4Y
假设中途提前还清（假定在10个月时），万用金需要6.74*10+（1000/12*2）*3%=72.43_.u*r+mk5_f9j~
信用卡透支取现为93.75{y3],@"e,Y
" Q$ W" t/ D, l“万用金”节省21.35Ms$N0@Z
6 u8 r  S: L7 T8 f. g! C4IG
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! t/ \, H" J- `) }是否对“万用金”进行提前还清，还需要计算一下再做决定P&^wx
E'i]8zK
& K# z, `8 z+ t+ D( j谁能画出二者手续费的函数图啊
         

ICBC_gcyr

  ~# e9 n, G$ q! O; z“万用金”的还款模式，类似于“零存整取”，9UNi
; ?' D# h  ?2 g3 }, S2 o2 gf*ztu&l0z
利息=月存金额×累计月积数×月利率K5T!y)c
@K-b%`
: m! x- p' L3 e7 Z2 {8 d"`5Q'J3[+L*}:`
9 \9 M0 j' D' W. j% o) h' C$ f$ o( M+ l8 Y% P以支取1000元“万用金”，分12期为例，N3aQ)p'nmR
# U) R5 v- y7 f! f. t& J) Y- o万用金月存金额（除去利息后）为83.33，+ys~
* }( u8 `- H2 I/ D) b9 o. D3 aKvV9t7w+Wj
# B2 x- z- C- }$ Ar5ZD2hy6zNp
7 z& z; G# v: r6 O& a累计月积数=（存入次数+1）/2*存入次数cjHw8ks{-~'Z}
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) T. z7 `  _$ @" G# M]
一年期累计月积数为（12+1）/2*12=78G,d_a0MqrGz
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3 k, w6 z* g- L8 S; _按照公式“利息=月存金额×累计月积数×月利率”计算，B,[;XssH'j        NE
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由此得到：月利率=利息80.84/月存金额83.33/累计月积数78=0.01243742\7U        K!\6M]6XN
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: @5 z( K) k: @- P9 l年利率=月利率*12=0.149259iEFVG
$ P' s- r* W8 L2 }! v因此万用金的年利率=14.925%
O#c,MF0N_F$?5A,e
) P5 z& s% K4 S2 d&fO+eh#k?
并非8.084%，也高于银行贷款利率，*q%wP8fC
4 S. I2 P) b; c4 m1 ^和透支取现年利率18%（日利率0.5‰）仅相差3.075%。

ICBC_cqqk

+ L: Y3 m2 f8 `2 Z; S2 O) d透支利息是按日计单利，按月计复利*y/R*xnbjN
" R% L' N& y! n每月都把账单中的利息还清，还会有复利吗？9D#oc&MAJ\5Ca3S
  o  g- n- t$ }2 I但是自己把“利息”还上，只是冲抵了部分未还欠款，实际上还是会有复利，下月还会有复利的复利，%DG/X6YX1`Q7htf        n
) T5 p3 b) r2 m复利的复利的复利……5ec5L2M}2ld)KJ
* R* g# ]0 i. r, Q我已经迷糊了，受不了啦~~~~1@M5O2sV3I
m9C
关于最低还款额，部分卡享有5%最低还款额?s_F$D*x2l.c
, M# ?: S! }' U# \不晓得是否同时有取现免手续费优惠的卡

ICBC_cx6b

提示楼主：+A;C/bI4K%q3J
万用金的提前还清算法不对。首先强调一点，万用金的年利率明确为14.6%（一年期）、14.5%（两年、三年期）这点应该已经不是秘密。q0J@n"x0W\
万用金的还款是等额本息，提前还款承担未还本金部分的3%，不怎么划算。等额本息的算法高中数学应该都有学，等比数列前N项和，公比是月息r=0.0.145/12。b`XH"xfR8[h
u_/F2u }5Y1Ii
比如10000元分24期，每期固定还482.50，但其中本息分配试算如下（可能有一分钱误差，由于货币单位只能精确到分）：R
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: A1 ?( m2 X/ E+ }* l/S)XI\.]f        I;[
  P+ r. w, H$ y4M5t8h0Z3?(iJ
1 [6 G+ c+ U& R4 k: j% |( |月份  本金  利息   总额    剩余本金u;xE&TL0]'hy"A-TQ%C
01 361.66 120.83 482.49 9,638.34 7dI^nX(Enx
02 366.03 116.46 482.49 9,272.31 ^:Vz;x1kj"Kd#L
( a4 `* q, T1 H; ^+ F03 370.45 112.04 482.49 8,901.85 X"JnrXT/Pi-fJ
04 374.93 107.56 482.49 8,526.92 -j^{0p.}-j5Hx7^
05 379.46 103.03 482.49 8,147.46 Vd-mnhF
J
@;d2?"K
+ z, }0 y: w, B7 n; n" Y+ x) E06 384.05 098.45 482.49 7,763.42 STd$G3Te
Q
07 388.69 093.81 482.49 7,374.73 #|+~
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08 393.38 089.11 482.49 6,981.35 dX.^)gYky*uE
6 b5 U7 u7 d0 O2 B8 `: D: p& l09 398.14 084.36 482.49 6,583.21 O}#WD$^6P[y.O
10 402.95 079.55 482.49 6,180.26 lX4n5i*AbRj1S
11 407.82 074.68 482.49 5,772.45 /w5q,fOy0_q.``5dx
: [7 |& C  c1 x4 I7 k9 q12 412.74 069.75 482.49 5,359.70 i%T1InFXY;w
5 k$ E1 }3 N3 M# \0 X# B) ^13 417.73 064.76 482.49 4,941.97 pUmxVu
14 422.78 059.72 482.49 4,519.19
& N: t+ m. k4 G9 D9 y  `KfY,~,E7q@
15 427.89 054.61 482.49 4,091.31 ^#wV;a^
16 433.06 049.44 482.49 3,658.25 w%p]7z_
17 438.29 044.20 482.49 3,219.96 N!sW        V0u|!x
{a
18 443.59 038.91 482.49 2,776.37  ?,t@%|#A        Z&D
19 448.95 033.55 482.49 2,327.42 6P8r'gueWY
% t( a2 u7 Q. G/ p2 x& G20 454.37 028.12 482.49 1,873.05 +f0}{2z.^
* w/ d% M8 f0 K21 459.86 022.63 482.49 1,413.19 ~!V#KDl!X:p
22 465.42 017.08 482.49 0947.77 *x9R+?Qe0P;b
23 471.04 011.45 482.49 0476.73 %JL;j b:r%a
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24 476.73 005.76 482.49 0.00  `-oY2t
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k;dd%QNW
$ S8 Z4 k" z" O+ ~1 V可见，在任意月份提前还款均不划算，由于利息是倒金字塔。

ICBC_kings108

“万用金”的还款模式，类似于“零存整取”，F(g.Msz&uG0o|
% E$ h) V8 s9 \" m利息=月存金额×累计月积数×月利率^
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1 g" B8 i, }( c( F, E! z9 f. v以支取1000元“万用金”，分12期为例，$k#bC{ Vb.u
& o# P5 E: y. D6 c% f  F) Z2 r万用金月存金额（除去利息后）为83.33，:bI'[(t8h?:a
1 z$ j# |5 l# U7 A/ K7 m3 p-{1D        N!NO%L/jvr
累计月积数=（存入次数+1）/2*存入次数
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一年期累计月积数为（12+1）/2*12=78JJ7D/h)p3Y
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按照公式“利息=月存金额×累计月积数×月利率”计算，        Z"K:Brv
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0 H1 \1 E% O" t由此得到：月利率=利息80.84/月存金额83.33/累计月积数78=0.01243742X@e(|kNm
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5 S' t: W9 V% l  Q- I8 R& R/ i{VXI%H
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年利率=月利率*12=0.14925.M){G%d+r2M:K
& h2 K5 i) }5 q% `0 G  [4 u! `因此万用金的年利率=14.925%CvoQW\
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, U& N3 [' D* H" F4 o3 W并非8.084%，也高于银行贷款利率，#avg5Z'|%b
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和透支取现年利率18%（日利率0.5‰）仅相差3.075%。 MZA6|y3w
4 o# W8 V+ H% s2 ~7 [+ N, ]; Wgcyr 发表于 2009-9-4 09:57

8nBn*~!Ge
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你这个算法有问题，人家是一次性给你1000元，一年后还清，总共多还80几元，年利就应该是8%点几，怎么会到了14点几呢。|C;_8XqY.p'z)MT6]
你这个算法的前提是人家分12次打钱给你，你把进出的关系搞反了。