“万用金”比“直接透支取现”到底优惠了多少

江城

         
以支取1000“万用金”为例，总共需支付利息80.84元。L!b+jr4q,j3r,\Y%vM
1 b0 v% K+ Z+ Z(M-g;rHtQ
- F7 z- ^: u# Z  {* @# X假设直接从信用卡透支取现1000元（不考虑手续费，比如工行、招行城市卡等免取现手续费），每月定时还款83.33元，一年共产生利息15+13.75+12.5+11.25+10+8.75+7.5+6.25+5+3.75+2.5+1.25=97.5元 （本人数学白痴，缺少数理思维，故只好列此算式）f        M$PX,BL
+ r) q" _, _, k* v+ |7 e# O!MK1dg#q gx#P0NLc4Q'b
" ]+ a9 a  t+ _) ]/ P“万用金”仅节省97.5-80.84=16.66F&D&y0RX
  ]8 O0 Q5 C" O8 j由此可见，年利率并非8%~!_:_A)h,f#SV(X
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. y1 w' H! U) n# r—————————————————————————————————————————V;|e%f|
假设中途提前还清（假定在半年时），万用金需要6.74*6+500*3%=55.44P2`
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$ X9 g  ?$ T9 {3 b信用卡透支取现为15+13.75+12.5+11.25+10+8.75=71.25o,l)XB;T5rm'B
' C" G6 K* z$ w) K0 u“万用金”节省15.81gIG@v,?5sQ
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假设中途提前还清（假定在2个月时），万用金需要6.74*2+（1000/12*10）*3%=38.48[`@+[1_0o"Ao8S
6 d0 P) Z( o+ E; I6 w. O信用卡透支取现为15+13.75=28.75V4pB N[-H:l"Me
使用“万用金”比信用卡透支要多支出9.73`OB0_N
2 u: ]7 Z1 Q: a& x4 _3 CD+yY1U+R
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假设中途提前还清（假定在10个月时），万用金需要6.74*10+（1000/12*2）*3%=72.43_.u*r+mk5_f9j~
信用卡透支取现为93.75{y3],@"e,Y
“万用金”节省21.35Ms$N0@Z
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是否对“万用金”进行提前还清，还需要计算一下再做决定P&^wx
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& H$ P# \4 P6 i- s谁能画出二者手续费的函数图啊
         

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“万用金”的还款模式，类似于“零存整取”，9UNi
/ o: T$ A& z$ ]. _f*ztu&l0z
/ i- z, I- z( U0 H! J6 C利息=月存金额×累计月积数×月利率K5T!y)c
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5 \- E1 E% T/ ?" m3 A  q7 b以支取1000元“万用金”，分12期为例，N3aQ)p'nmR
& y: P# K4 w' B  B万用金月存金额（除去利息后）为83.33，+ys~
9 j3 T1 f2 P* K. }" oKvV9t7w+Wj
8 U! f0 z/ L: b+ y' d( s& Sr5ZD2hy6zNp
3 v' X8 H6 ?+ E7 A* `! y累计月积数=（存入次数+1）/2*存入次数cjHw8ks{-~'Z}
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$ q# Z- @4 j" L9 R4 i2 e/ X5 x/ J一年期累计月积数为（12+1）/2*12=78G,d_a0MqrGz
* B+ Y1 _8 `7 h# b8 p5 ?0 I5V'S:qQGCj
  V. c/ F% o) X  h3 K按照公式“利息=月存金额×累计月积数×月利率”计算，B,[;XssH'j        NE
+ v% A$ x) O! r, R- lT"|g
由此得到：月利率=利息80.84/月存金额83.33/累计月积数78=0.01243742\7U        K!\6M]6XN
(c*^A!Ntv)b
年利率=月利率*12=0.149259iEFVG
因此万用金的年利率=14.925%
O#c,MF0N_F$?5A,e
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并非8.084%，也高于银行贷款利率，*q%wP8fC
和透支取现年利率18%（日利率0.5‰）仅相差3.075%。

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/ Z6 M# c! ?; H2 K7 t+ {# }! i透支利息是按日计单利，按月计复利*y/R*xnbjN
& N) {5 D; W, L每月都把账单中的利息还清，还会有复利吗？9D#oc&MAJ\5Ca3S
& W$ N# J0 ], \- @0 Q. V+ y1 w但是自己把“利息”还上，只是冲抵了部分未还欠款，实际上还是会有复利，下月还会有复利的复利，%DG/X6YX1`Q7htf        n
复利的复利的复利……5ec5L2M}2ld)KJ
2 }; ?+ H' R! a# N* K& Z我已经迷糊了，受不了啦~~~~1@M5O2sV3I
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0 X$ h. q' ?- `+ S% L1 J) h关于最低还款额，部分卡享有5%最低还款额?s_F$D*x2l.c
& R' V( D' M! \- \$ [+ o( V不晓得是否同时有取现免手续费优惠的卡

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提示楼主：+A;C/bI4K%q3J
& V' O( p9 c; ]* t3 Y* w, i万用金的提前还清算法不对。首先强调一点，万用金的年利率明确为14.6%（一年期）、14.5%（两年、三年期）这点应该已经不是秘密。q0J@n"x0W\
/ R, |1 H1 u- V) B$ B+ T万用金的还款是等额本息，提前还款承担未还本金部分的3%，不怎么划算。等额本息的算法高中数学应该都有学，等比数列前N项和，公比是月息r=0.0.145/12。b`XH"xfR8[h
u_/F2u }5Y1Ii
比如10000元分24期，每期固定还482.50，但其中本息分配试算如下（可能有一分钱误差，由于货币单位只能精确到分）：R
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/S)XI\.]f        I;[
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月份  本金  利息   总额    剩余本金u;xE&TL0]'hy"A-TQ%C
( ~( Z' @  N. I" _# N01 361.66 120.83 482.49 9,638.34 7dI^nX(Enx
02 366.03 116.46 482.49 9,272.31 ^:Vz;x1kj"Kd#L
$ |$ C0 a# `0 q2 i9 {03 370.45 112.04 482.49 8,901.85 X"JnrXT/Pi-fJ
04 374.93 107.56 482.49 8,526.92 -j^{0p.}-j5Hx7^
05 379.46 103.03 482.49 8,147.46 Vd-mnhF
: L4 K" D1 B& r; [: K1 `% HJ
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06 384.05 098.45 482.49 7,763.42 STd$G3Te
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/ [8 [+ m6 D1 E1 R1 E& P07 388.69 093.81 482.49 7,374.73 #|+~
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( ?0 `  U9 E) `( d) m6 Y% t% n" r08 393.38 089.11 482.49 6,981.35 dX.^)gYky*uE
09 398.14 084.36 482.49 6,583.21 O}#WD$^6P[y.O
10 402.95 079.55 482.49 6,180.26 lX4n5i*AbRj1S
11 407.82 074.68 482.49 5,772.45 /w5q,fOy0_q.``5dx
6 E7 g; `7 k" G  @( |4 ~12 412.74 069.75 482.49 5,359.70 i%T1InFXY;w
& S/ E; U! l) s. \1 `+ ?5 c1 v13 417.73 064.76 482.49 4,941.97 pUmxVu
14 422.78 059.72 482.49 4,519.19
KfY,~,E7q@
; Y' V2 p$ v' F8 l; B, P! o. Y15 427.89 054.61 482.49 4,091.31 ^#wV;a^
16 433.06 049.44 482.49 3,658.25 w%p]7z_
' l! z: J# D9 |/ A6 j, b, n17 438.29 044.20 482.49 3,219.96 N!sW        V0u|!x
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18 443.59 038.91 482.49 2,776.37  ?,t@%|#A        Z&D
* W) l2 l" d7 z0 n1 P2 F) w3 [, L8 Q' B19 448.95 033.55 482.49 2,327.42 6P8r'gueWY
, B" n3 W) u) ?* K' j4 Z20 454.37 028.12 482.49 1,873.05 +f0}{2z.^
8 }! @& |, h4 ~6 [1 [9 ^' _% f8 {( X) v21 459.86 022.63 482.49 1,413.19 ~!V#KDl!X:p
22 465.42 017.08 482.49 0947.77 *x9R+?Qe0P;b
& D* Z( U5 H" a3 [( x23 471.04 011.45 482.49 0476.73 %JL;j b:r%a
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24 476.73 005.76 482.49 0.00  `-oY2t
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* ?  S% q8 K4 B) H+ f. _3 g4 j可见，在任意月份提前还款均不划算，由于利息是倒金字塔。

ICBC_kings108

“万用金”的还款模式，类似于“零存整取”，F(g.Msz&uG0o|
: B% J  u0 d* j* r" }/ E7 H利息=月存金额×累计月积数×月利率^
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以支取1000元“万用金”，分12期为例，$k#bC{ Vb.u
万用金月存金额（除去利息后）为83.33，:bI'[(t8h?:a
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一年期累计月积数为（12+1）/2*12=78JJ7D/h)p3Y
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按照公式“利息=月存金额×累计月积数×月利率”计算，        Z"K:Brv
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3 D# M( p0 j2 M由此得到：月利率=利息80.84/月存金额83.33/累计月积数78=0.01243742X@e(|kNm
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7 ]# N8 ]' A( M% U* J年利率=月利率*12=0.14925.M){G%d+r2M:K
$ `& k* E+ _; d( `' q因此万用金的年利率=14.925%CvoQW\
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2 F1 J7 J2 h; t3 f# j并非8.084%，也高于银行贷款利率，#avg5Z'|%b
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" |; Y1 k# `! i. z9 _+ q( w和透支取现年利率18%（日利率0.5‰）仅相差3.075%。 MZA6|y3w
4 ]0 [/ N. u; ~5 W1 J* bgcyr 发表于 2009-9-4 09:57

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9 }. X5 h/ b2 X# ]" ^2 l5 k# Rjq$^-gw#{-NVe
+ m' x% n, a8 ^你这个算法有问题，人家是一次性给你1000元，一年后还清，总共多还80几元，年利就应该是8%点几，怎么会到了14点几呢。|C;_8XqY.p'z)MT6]
你这个算法的前提是人家分12次打钱给你，你把进出的关系搞反了。
3 [. {( V! U* @