“万用金”比“直接透支取现”到底优惠了多少

江城

         
; s3 D% x% c7 w% n9 U. U以支取1000“万用金”为例，总共需支付利息80.84元。L!b+jr4q,j3r,\Y%vM
4 K  ^" Q8 ]( K% o0 j(M-g;rHtQ
假设直接从信用卡透支取现1000元（不考虑手续费，比如工行、招行城市卡等免取现手续费），每月定时还款83.33元，一年共产生利息15+13.75+12.5+11.25+10+8.75+7.5+6.25+5+3.75+2.5+1.25=97.5元 （本人数学白痴，缺少数理思维，故只好列此算式）f        M$PX,BL
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“万用金”仅节省97.5-80.84=16.66F&D&y0RX
6 U  x+ e6 P* P" w+ `$ U  b由此可见，年利率并非8%~!_:_A)h,f#SV(X
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假设中途提前还清（假定在半年时），万用金需要6.74*6+500*3%=55.44P2`
Y}7Mr`
信用卡透支取现为15+13.75+12.5+11.25+10+8.75=71.25o,l)XB;T5rm'B
“万用金”节省15.81gIG@v,?5sQ
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! k. i0 z, `' d, R假设中途提前还清（假定在2个月时），万用金需要6.74*2+（1000/12*10）*3%=38.48[`@+[1_0o"Ao8S
信用卡透支取现为15+13.75=28.75V4pB N[-H:l"Me
使用“万用金”比信用卡透支要多支出9.73`OB0_N
D+yY1U+R
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  C) t% S7 L+ k0 M- I假设中途提前还清（假定在10个月时），万用金需要6.74*10+（1000/12*2）*3%=72.43_.u*r+mk5_f9j~
信用卡透支取现为93.75{y3],@"e,Y
“万用金”节省21.35Ms$N0@Z
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& b+ a: D' E" [/ @是否对“万用金”进行提前还清，还需要计算一下再做决定P&^wx
E'i]8zK
9 ~& U' K# t0 e/ s8 k5 R7 E6 z  f谁能画出二者手续费的函数图啊
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ICBC_gcyr

“万用金”的还款模式，类似于“零存整取”，9UNi
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. m4 O$ t, k) w: t! x( M利息=月存金额×累计月积数×月利率K5T!y)c
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以支取1000元“万用金”，分12期为例，N3aQ)p'nmR
万用金月存金额（除去利息后）为83.33，+ys~
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累计月积数=（存入次数+1）/2*存入次数cjHw8ks{-~'Z}
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一年期累计月积数为（12+1）/2*12=78G,d_a0MqrGz
8 S' C1 E9 _1 U0 ~8 J$ M5V'S:qQGCj
; {+ X; J+ w" D$ B" S3 J) ]. X按照公式“利息=月存金额×累计月积数×月利率”计算，B,[;XssH'j        NE
; p4 [- |7 ]( i2 }T"|g
由此得到：月利率=利息80.84/月存金额83.33/累计月积数78=0.01243742\7U        K!\6M]6XN
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年利率=月利率*12=0.149259iEFVG
因此万用金的年利率=14.925%
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并非8.084%，也高于银行贷款利率，*q%wP8fC
2 Y7 X/ v  A8 u" l7 }% I和透支取现年利率18%（日利率0.5‰）仅相差3.075%。

ICBC_cqqk

4 A  y9 Y8 j: f7 z6 d' R& G透支利息是按日计单利，按月计复利*y/R*xnbjN
; L: @7 l6 r" _1 v/ i9 `7 s每月都把账单中的利息还清，还会有复利吗？9D#oc&MAJ\5Ca3S
但是自己把“利息”还上，只是冲抵了部分未还欠款，实际上还是会有复利，下月还会有复利的复利，%DG/X6YX1`Q7htf        n
2 \, t. V% m4 B$ F, U2 j1 Y- I0 D复利的复利的复利……5ec5L2M}2ld)KJ
我已经迷糊了，受不了啦~~~~1@M5O2sV3I
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4 }: P; |. P# R关于最低还款额，部分卡享有5%最低还款额?s_F$D*x2l.c
不晓得是否同时有取现免手续费优惠的卡

ICBC_cx6b

; J6 H9 `, _+ U9 k% O" ]提示楼主：+A;C/bI4K%q3J
# I+ ^3 N  H: {/ S万用金的提前还清算法不对。首先强调一点，万用金的年利率明确为14.6%（一年期）、14.5%（两年、三年期）这点应该已经不是秘密。q0J@n"x0W\
' b( ~4 j  O: K6 b6 z, }万用金的还款是等额本息，提前还款承担未还本金部分的3%，不怎么划算。等额本息的算法高中数学应该都有学，等比数列前N项和，公比是月息r=0.0.145/12。b`XH"xfR8[h
u_/F2u }5Y1Ii
比如10000元分24期，每期固定还482.50，但其中本息分配试算如下（可能有一分钱误差，由于货币单位只能精确到分）：R
" F6 k3 v3 ]4 A" x0 m! U  ?n5l\.](f[
. n- Q2 D# S+ D$ k" v/ \2 M" B/S)XI\.]f        I;[
/ z6 N- |( ~- ~4 Z' h4M5t8h0Z3?(iJ
月份  本金  利息   总额    剩余本金u;xE&TL0]'hy"A-TQ%C
3 l/ f6 [5 [  R- b01 361.66 120.83 482.49 9,638.34 7dI^nX(Enx
02 366.03 116.46 482.49 9,272.31 ^:Vz;x1kj"Kd#L
- _+ T. S% y8 f( M03 370.45 112.04 482.49 8,901.85 X"JnrXT/Pi-fJ
  B& o# V: [3 v9 R  S& X  Z5 v6 r04 374.93 107.56 482.49 8,526.92 -j^{0p.}-j5Hx7^
" p7 K8 A! B+ V3 b. D05 379.46 103.03 482.49 8,147.46 Vd-mnhF
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@;d2?"K
2 _  u# h6 X1 Z2 Q, w) [1 c4 z06 384.05 098.45 482.49 7,763.42 STd$G3Te
Q
07 388.69 093.81 482.49 7,374.73 #|+~
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08 393.38 089.11 482.49 6,981.35 dX.^)gYky*uE
09 398.14 084.36 482.49 6,583.21 O}#WD$^6P[y.O
8 L7 L6 s" g# h- |; A# _10 402.95 079.55 482.49 6,180.26 lX4n5i*AbRj1S
11 407.82 074.68 482.49 5,772.45 /w5q,fOy0_q.``5dx
* V; K% g, F' {5 d12 412.74 069.75 482.49 5,359.70 i%T1InFXY;w
' x2 M+ J9 N. s9 ~2 l( ]8 Q13 417.73 064.76 482.49 4,941.97 pUmxVu
14 422.78 059.72 482.49 4,519.19
KfY,~,E7q@
3 i" ]% c. H' d0 B9 c9 F% S15 427.89 054.61 482.49 4,091.31 ^#wV;a^
+ f7 q3 K3 W  ]0 k" G16 433.06 049.44 482.49 3,658.25 w%p]7z_
17 438.29 044.20 482.49 3,219.96 N!sW        V0u|!x
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20 454.37 028.12 482.49 1,873.05 +f0}{2z.^
21 459.86 022.63 482.49 1,413.19 ~!V#KDl!X:p
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可见，在任意月份提前还款均不划算，由于利息是倒金字塔。

ICBC_kings108

“万用金”的还款模式，类似于“零存整取”，F(g.Msz&uG0o|
利息=月存金额×累计月积数×月利率^
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+ K6 [7 W; q+ H3 H( f7 J以支取1000元“万用金”，分12期为例，$k#bC{ Vb.u
% s$ j) j  H+ J5 f万用金月存金额（除去利息后）为83.33，:bI'[(t8h?:a
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一年期累计月积数为（12+1）/2*12=78JJ7D/h)p3Y
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按照公式“利息=月存金额×累计月积数×月利率”计算，        Z"K:Brv
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: ~8 i; Z- k8 {% W5 V% s8 j* XQ7P
& d' L4 U9 U* t$ t0 J由此得到：月利率=利息80.84/月存金额83.33/累计月积数78=0.01243742X@e(|kNm
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因此万用金的年利率=14.925%CvoQW\
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并非8.084%，也高于银行贷款利率，#avg5Z'|%b
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和透支取现年利率18%（日利率0.5‰）仅相差3.075%。 MZA6|y3w
6 B- _, _* [( o- _% |gcyr 发表于 2009-9-4 09:57

8nBn*~!Ge
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你这个算法有问题，人家是一次性给你1000元，一年后还清，总共多还80几元，年利就应该是8%点几，怎么会到了14点几呢。|C;_8XqY.p'z)MT6]
你这个算法的前提是人家分12次打钱给你，你把进出的关系搞反了。