“万用金”比“直接透支取现”到底优惠了多少

江城

         
以支取1000“万用金”为例，总共需支付利息80.84元。L!b+jr4q,j3r,\Y%vM
4 y; n* I" m, w% {0 u(M-g;rHtQ
假设直接从信用卡透支取现1000元（不考虑手续费，比如工行、招行城市卡等免取现手续费），每月定时还款83.33元，一年共产生利息15+13.75+12.5+11.25+10+8.75+7.5+6.25+5+3.75+2.5+1.25=97.5元 （本人数学白痴，缺少数理思维，故只好列此算式）f        M$PX,BL
- O% J: k- Y: [!MK1dg#q gx#P0NLc4Q'b
“万用金”仅节省97.5-80.84=16.66F&D&y0RX
4 _3 Y" |! u) E. A+ I由此可见，年利率并非8%~!_:_A)h,f#SV(X
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9 n8 ~! W% L- B( q. s' E—————————————————————————————————————————V;|e%f|
假设中途提前还清（假定在半年时），万用金需要6.74*6+500*3%=55.44P2`
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- l) {+ g* w9 k/ q5 o( R" a信用卡透支取现为15+13.75+12.5+11.25+10+8.75=71.25o,l)XB;T5rm'B
# m% d: M+ n' p5 X2 U+ Z/ {“万用金”节省15.81gIG@v,?5sQ
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假设中途提前还清（假定在2个月时），万用金需要6.74*2+（1000/12*10）*3%=38.48[`@+[1_0o"Ao8S
7 _2 l! ], X- e3 d) ^+ ?) ~& S信用卡透支取现为15+13.75=28.75V4pB N[-H:l"Me
使用“万用金”比信用卡透支要多支出9.73`OB0_N
* X# u7 B8 q2 f3 Q% ~! JD+yY1U+R
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7 h& r$ J; ^' D假设中途提前还清（假定在10个月时），万用金需要6.74*10+（1000/12*2）*3%=72.43_.u*r+mk5_f9j~
6 `. U/ J1 p) i& Z4 K信用卡透支取现为93.75{y3],@"e,Y
“万用金”节省21.35Ms$N0@Z
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是否对“万用金”进行提前还清，还需要计算一下再做决定P&^wx
E'i]8zK
5 p: ~; T, r/ s/ l; {8 O# W谁能画出二者手续费的函数图啊
         

ICBC_gcyr

“万用金”的还款模式，类似于“零存整取”，9UNi
f*ztu&l0z
" o2 ~& W9 a5 d' g5 T: k0 |$ Z利息=月存金额×累计月积数×月利率K5T!y)c
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"`5Q'J3[+L*}:`
3 M/ U# r/ h+ K" M3 ?0 J$ C以支取1000元“万用金”，分12期为例，N3aQ)p'nmR
万用金月存金额（除去利息后）为83.33，+ys~
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5 w, }( |3 w; \2 [; ^r5ZD2hy6zNp
累计月积数=（存入次数+1）/2*存入次数cjHw8ks{-~'Z}
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  N# y. _3 j$ m, k& _0 w% Gt
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' |; G6 j$ T" e]
一年期累计月积数为（12+1）/2*12=78G,d_a0MqrGz
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按照公式“利息=月存金额×累计月积数×月利率”计算，B,[;XssH'j        NE
! X  h& c! H5 K+ A5 T- YT"|g
- C) B% l6 m% m9 Z% D" z4 k  A7 N由此得到：月利率=利息80.84/月存金额83.33/累计月积数78=0.01243742\7U        K!\6M]6XN
(c*^A!Ntv)b
年利率=月利率*12=0.149259iEFVG
$ r; ?6 q: z2 [; t8 r因此万用金的年利率=14.925%
O#c,MF0N_F$?5A,e
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并非8.084%，也高于银行贷款利率，*q%wP8fC
和透支取现年利率18%（日利率0.5‰）仅相差3.075%。

ICBC_cqqk

9 U2 V' a' E' k9 j透支利息是按日计单利，按月计复利*y/R*xnbjN
* L/ S4 g+ u9 g0 b! K每月都把账单中的利息还清，还会有复利吗？9D#oc&MAJ\5Ca3S
" q! l3 A- C5 y9 \* y  Y+ e但是自己把“利息”还上，只是冲抵了部分未还欠款，实际上还是会有复利，下月还会有复利的复利，%DG/X6YX1`Q7htf        n
复利的复利的复利……5ec5L2M}2ld)KJ
我已经迷糊了，受不了啦~~~~1@M5O2sV3I
m9C
8 P, F$ P0 Y8 a  H/ O7 D* t关于最低还款额，部分卡享有5%最低还款额?s_F$D*x2l.c
不晓得是否同时有取现免手续费优惠的卡

ICBC_cx6b

提示楼主：+A;C/bI4K%q3J
万用金的提前还清算法不对。首先强调一点，万用金的年利率明确为14.6%（一年期）、14.5%（两年、三年期）这点应该已经不是秘密。q0J@n"x0W\
万用金的还款是等额本息，提前还款承担未还本金部分的3%，不怎么划算。等额本息的算法高中数学应该都有学，等比数列前N项和，公比是月息r=0.0.145/12。b`XH"xfR8[h
u_/F2u }5Y1Ii
+ z% r/ k" x# v, D5 j8 u比如10000元分24期，每期固定还482.50，但其中本息分配试算如下（可能有一分钱误差，由于货币单位只能精确到分）：R
n5l\.](f[
/S)XI\.]f        I;[
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月份  本金  利息   总额    剩余本金u;xE&TL0]'hy"A-TQ%C
01 361.66 120.83 482.49 9,638.34 7dI^nX(Enx
5 R- @' X% t5 T2 S02 366.03 116.46 482.49 9,272.31 ^:Vz;x1kj"Kd#L
03 370.45 112.04 482.49 8,901.85 X"JnrXT/Pi-fJ
" H# d* k4 ]% \04 374.93 107.56 482.49 8,526.92 -j^{0p.}-j5Hx7^
05 379.46 103.03 482.49 8,147.46 Vd-mnhF
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@;d2?"K
06 384.05 098.45 482.49 7,763.42 STd$G3Te
Q
07 388.69 093.81 482.49 7,374.73 #|+~
J8O5YU        yT
- Y8 R' Q5 s8 _/ \' o2 Y( o08 393.38 089.11 482.49 6,981.35 dX.^)gYky*uE
  c7 m1 f) ~7 B4 s% L* x% m09 398.14 084.36 482.49 6,583.21 O}#WD$^6P[y.O
10 402.95 079.55 482.49 6,180.26 lX4n5i*AbRj1S
11 407.82 074.68 482.49 5,772.45 /w5q,fOy0_q.``5dx
12 412.74 069.75 482.49 5,359.70 i%T1InFXY;w
13 417.73 064.76 482.49 4,941.97 pUmxVu
& z3 L& C: _% [, c: m' s& Y14 422.78 059.72 482.49 4,519.19
2 ~6 O5 w9 S) s- s) tKfY,~,E7q@
15 427.89 054.61 482.49 4,091.31 ^#wV;a^
. _3 x; L! {& ^- A: ?& r16 433.06 049.44 482.49 3,658.25 w%p]7z_
- U5 T' `9 T% f& T- l0 y  }17 438.29 044.20 482.49 3,219.96 N!sW        V0u|!x
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8 P7 J$ @- J0 F" \$ F18 443.59 038.91 482.49 2,776.37  ?,t@%|#A        Z&D
- H7 R% Z& m& K) [) W( T* [19 448.95 033.55 482.49 2,327.42 6P8r'gueWY
20 454.37 028.12 482.49 1,873.05 +f0}{2z.^
' v, S8 d* Y" U) [3 N21 459.86 022.63 482.49 1,413.19 ~!V#KDl!X:p
1 a& n% w4 N$ `22 465.42 017.08 482.49 0947.77 *x9R+?Qe0P;b
23 471.04 011.45 482.49 0476.73 %JL;j b:r%a
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6 [- w# @/ N+ P' w可见，在任意月份提前还款均不划算，由于利息是倒金字塔。

ICBC_kings108

“万用金”的还款模式，类似于“零存整取”，F(g.Msz&uG0o|
7 Q/ }7 x* Y8 D& _; v2 c+ ?利息=月存金额×累计月积数×月利率^
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以支取1000元“万用金”，分12期为例，$k#bC{ Vb.u
4 k: }) O' U4 k* v* Z  o+ ^万用金月存金额（除去利息后）为83.33，:bI'[(t8h?:a
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累计月积数=（存入次数+1）/2*存入次数
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一年期累计月积数为（12+1）/2*12=78JJ7D/h)p3Y
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2 g: ~' Q: q, StN
按照公式“利息=月存金额×累计月积数×月利率”计算，        Z"K:Brv
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; m- x6 X3 h  ]* y0 n* `由此得到：月利率=利息80.84/月存金额83.33/累计月积数78=0.01243742X@e(|kNm
$ c) J1 R4 H9 F- s8 B3 a6 Rr
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9 c; ]- Z4 M3 L/ R- x/ C, N9 ]1 ]年利率=月利率*12=0.14925.M){G%d+r2M:K
因此万用金的年利率=14.925%CvoQW\
7 g% A9 ?/ d6 U, r5 [4pi,d|K.?'}

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并非8.084%，也高于银行贷款利率，#avg5Z'|%b
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和透支取现年利率18%（日利率0.5‰）仅相差3.075%。 MZA6|y3w
( `* K" _; n+ k$ H0 Ngcyr 发表于 2009-9-4 09:57

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+ N0 @+ ]9 d! N; U! F- V; E6 A1 Qjq$^-gw#{-NVe
你这个算法有问题，人家是一次性给你1000元，一年后还清，总共多还80几元，年利就应该是8%点几，怎么会到了14点几呢。|C;_8XqY.p'z)MT6]
  M4 ~4 _& M% [$ i# A2 Y4 f1 d你这个算法的前提是人家分12次打钱给你，你把进出的关系搞反了。