“万用金”比“直接透支取现”到底优惠了多少

江城

         
以支取1000“万用金”为例，总共需支付利息80.84元。L!b+jr4q,j3r,\Y%vM
4 W5 w8 l+ q: ?- H7 ~0 l5 {6 J+ i(M-g;rHtQ
假设直接从信用卡透支取现1000元（不考虑手续费，比如工行、招行城市卡等免取现手续费），每月定时还款83.33元，一年共产生利息15+13.75+12.5+11.25+10+8.75+7.5+6.25+5+3.75+2.5+1.25=97.5元 （本人数学白痴，缺少数理思维，故只好列此算式）f        M$PX,BL
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“万用金”仅节省97.5-80.84=16.66F&D&y0RX
由此可见，年利率并非8%~!_:_A)h,f#SV(X
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, a5 s) t& e1 Q6 n8 f) D—————————————————————————————————————————V;|e%f|
, _) ^4 `4 ^, P* h* j( U" x2 p假设中途提前还清（假定在半年时），万用金需要6.74*6+500*3%=55.44P2`
0 o- d, G3 y5 PY}7Mr`
; z$ J, {( L: d, k" n信用卡透支取现为15+13.75+12.5+11.25+10+8.75=71.25o,l)XB;T5rm'B
“万用金”节省15.81gIG@v,?5sQ
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- e; Z. H% f8 p6 E" y( t$ S2 ?1 T假设中途提前还清（假定在2个月时），万用金需要6.74*2+（1000/12*10）*3%=38.48[`@+[1_0o"Ao8S
信用卡透支取现为15+13.75=28.75V4pB N[-H:l"Me
使用“万用金”比信用卡透支要多支出9.73`OB0_N
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假设中途提前还清（假定在10个月时），万用金需要6.74*10+（1000/12*2）*3%=72.43_.u*r+mk5_f9j~
- f/ L5 h% X2 l% d信用卡透支取现为93.75{y3],@"e,Y
“万用金”节省21.35Ms$N0@Z
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是否对“万用金”进行提前还清，还需要计算一下再做决定P&^wx
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$ E1 i- q' h# L6 c% P+ `谁能画出二者手续费的函数图啊
3 S) x+ ^; L& i' {5 C         

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“万用金”的还款模式，类似于“零存整取”，9UNi
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( h4 }  {: J" m5 j( ]3 [利息=月存金额×累计月积数×月利率K5T!y)c
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8 p( T: |, p# @/ {! b) t7 ]4 ^; o"`5Q'J3[+L*}:`
9 E' t$ i, Z* f: A8 U) q: E以支取1000元“万用金”，分12期为例，N3aQ)p'nmR
万用金月存金额（除去利息后）为83.33，+ys~
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  l, s2 H- F6 q& t1 m9 p# Er5ZD2hy6zNp
" G* m* x- S2 F5 q% E1 q+ j4 |5 g$ ~累计月积数=（存入次数+1）/2*存入次数cjHw8ks{-~'Z}
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. t. h1 b) C4 ^( T5 i* [' z/ l. J一年期累计月积数为（12+1）/2*12=78G,d_a0MqrGz
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按照公式“利息=月存金额×累计月积数×月利率”计算，B,[;XssH'j        NE
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# x' ]& u: B4 r# g; P0 b由此得到：月利率=利息80.84/月存金额83.33/累计月积数78=0.01243742\7U        K!\6M]6XN
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$ u0 P3 k" D) u年利率=月利率*12=0.149259iEFVG
3 @6 B& |* x7 [: }. l' N/ _因此万用金的年利率=14.925%
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) V; k, l3 w- P/ I&fO+eh#k?
并非8.084%，也高于银行贷款利率，*q%wP8fC
, F! y) ]2 E5 o9 C/ Z2 f和透支取现年利率18%（日利率0.5‰）仅相差3.075%。

ICBC_cqqk

透支利息是按日计单利，按月计复利*y/R*xnbjN
. Q) R# D+ O- e& s, Y每月都把账单中的利息还清，还会有复利吗？9D#oc&MAJ\5Ca3S
, {3 J4 B4 ^2 |! p. A但是自己把“利息”还上，只是冲抵了部分未还欠款，实际上还是会有复利，下月还会有复利的复利，%DG/X6YX1`Q7htf        n
复利的复利的复利……5ec5L2M}2ld)KJ
2 s7 x2 P/ p) ]: T4 H我已经迷糊了，受不了啦~~~~1@M5O2sV3I
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关于最低还款额，部分卡享有5%最低还款额?s_F$D*x2l.c
' p' }, [# L; n# M# {0 O7 B不晓得是否同时有取现免手续费优惠的卡

ICBC_cx6b

  u& Y; k2 m' B提示楼主：+A;C/bI4K%q3J
; X# T; S- O, e* E$ Y万用金的提前还清算法不对。首先强调一点，万用金的年利率明确为14.6%（一年期）、14.5%（两年、三年期）这点应该已经不是秘密。q0J@n"x0W\
9 w# b8 m. K# p/ O: o& W万用金的还款是等额本息，提前还款承担未还本金部分的3%，不怎么划算。等额本息的算法高中数学应该都有学，等比数列前N项和，公比是月息r=0.0.145/12。b`XH"xfR8[h
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' I) F9 j2 i, Y比如10000元分24期，每期固定还482.50，但其中本息分配试算如下（可能有一分钱误差，由于货币单位只能精确到分）：R
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月份  本金  利息   总额    剩余本金u;xE&TL0]'hy"A-TQ%C
01 361.66 120.83 482.49 9,638.34 7dI^nX(Enx
02 366.03 116.46 482.49 9,272.31 ^:Vz;x1kj"Kd#L
) n2 T- Y( b0 D+ ]03 370.45 112.04 482.49 8,901.85 X"JnrXT/Pi-fJ
9 @* t* g8 \' f" ]04 374.93 107.56 482.49 8,526.92 -j^{0p.}-j5Hx7^
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06 384.05 098.45 482.49 7,763.42 STd$G3Te
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07 388.69 093.81 482.49 7,374.73 #|+~
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08 393.38 089.11 482.49 6,981.35 dX.^)gYky*uE
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2 d: M5 d/ F3 J  C10 402.95 079.55 482.49 6,180.26 lX4n5i*AbRj1S
11 407.82 074.68 482.49 5,772.45 /w5q,fOy0_q.``5dx
) N! c4 d5 T, E1 v12 412.74 069.75 482.49 5,359.70 i%T1InFXY;w
13 417.73 064.76 482.49 4,941.97 pUmxVu
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15 427.89 054.61 482.49 4,091.31 ^#wV;a^
16 433.06 049.44 482.49 3,658.25 w%p]7z_
17 438.29 044.20 482.49 3,219.96 N!sW        V0u|!x
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18 443.59 038.91 482.49 2,776.37  ?,t@%|#A        Z&D
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5 K" ?# i2 z  o. q1 m! E20 454.37 028.12 482.49 1,873.05 +f0}{2z.^
21 459.86 022.63 482.49 1,413.19 ~!V#KDl!X:p
22 465.42 017.08 482.49 0947.77 *x9R+?Qe0P;b
0 L, `  f3 t: _$ X4 n; a+ d23 471.04 011.45 482.49 0476.73 %JL;j b:r%a
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可见，在任意月份提前还款均不划算，由于利息是倒金字塔。

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“万用金”的还款模式，类似于“零存整取”，F(g.Msz&uG0o|
8 r, v+ c' r1 R利息=月存金额×累计月积数×月利率^
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以支取1000元“万用金”，分12期为例，$k#bC{ Vb.u
8 A8 z" F% g/ F) t' b9 a, h万用金月存金额（除去利息后）为83.33，:bI'[(t8h?:a
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累计月积数=（存入次数+1）/2*存入次数
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一年期累计月积数为（12+1）/2*12=78JJ7D/h)p3Y
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8 J3 o  F" g4 c- U4 u: V按照公式“利息=月存金额×累计月积数×月利率”计算，        Z"K:Brv
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1 E( `5 D' Q4 U9 q$ y6 t: H由此得到：月利率=利息80.84/月存金额83.33/累计月积数78=0.01243742X@e(|kNm
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并非8.084%，也高于银行贷款利率，#avg5Z'|%b
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* K0 F" d1 `8 V! G( l( m2 m和透支取现年利率18%（日利率0.5‰）仅相差3.075%。 MZA6|y3w
gcyr 发表于 2009-9-4 09:57

8nBn*~!Ge
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( Z0 O+ S$ i) }* o# ^你这个算法有问题，人家是一次性给你1000元，一年后还清，总共多还80几元，年利就应该是8%点几，怎么会到了14点几呢。|C;_8XqY.p'z)MT6]
你这个算法的前提是人家分12次打钱给你，你把进出的关系搞反了。
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