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首先声明,我不是做信用卡的,但在工作过程中,制定过一些银行相关的信用记录客户准入标准,发表点看法,省得有同学发生了点逾期就紧张得不行。#P$p:hW/` t#f4 f. ^- Q& v0 f( T/ e( T9 [
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一、关于人行征信记录2U}z"A-S{5vEO
! ]3 P* h+ x3 t6 j 人行征信中心,是一个第三方独立的中立机构,负责收集各家金融机构报送的信用记录,按一定的规则整理,并供个人和金融机构查询。中立、权威性是其特点,但不对信用记录的好坏,良与不良作判别标准。7I['m[ib9^F3Y6d( ?# v# [0 T! o6 j0 X
但因为各金融机构按月报送,信用报告显示的记录一般存在35-50天左右的滞后性。 金融机构上报的数据也不一定都准确,有时存在一定的误差,或无法显示等。$l1P#a6 j$ y* P* k" E
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9 t1 |+ o7 z7 g: F! t* `; m 国外金融机构信用记录保存7年,现在人行的记录到底保存多少年,也没有定论,但贷款记录,基本上到现在还没有7年的,一般为03上开始建设,最长也就5年。信用卡呢,正常来说,只能反映最近24个月,超过24个月,就不反应在打出来的信用报告上。!nGv6y,A:GIb$@% n' Y" j$ s" V$ b! T0 r
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二、关于商业银行对于不良信用记录的判定标准W Y,kGW5J~{o#Y
1 U& x( l5 H/ j: c4 U5 u% W' H9 o 每家银行都有各自的判定标准,且不同类型产生的信用记录,判定标准也有差别,先说一下一般银行判断标准,举例,适用大部分银行,可能部分银行有不同。6wc6mFq)FH,S*e*C8^
; w- c1 \3 X- }0 c+ D 银行将客户逾期情况分为几个等级,如一级(禁入),二级(次级),三级(瑕疵)、四级(正常)b7G U@6Ow^7r0 l0 R9 K( ^6 O2 |4 J* Z
禁入类是指不能对该客户进行授信,包括贷款、信用卡等,下同;标准一般最近24个月内,为最高的逾期60天以上,累计逾期6次(也有9次的)以上或者当前账户状态为为非正常的,包括逾期、冻结、以资抵债,保证人代偿等。) _1 ~0 [4 i7 Z! K. k
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/ O- j i3 v4 _( | 次级,谨慎对客户进行授信,最近24个月最高的逾期31-60天,累计3次-6次以上,账户状态正常。:WG+d-~.s(l
- Z3 U" n. O9 i* F5 L+ s 瑕疵类,有小违约情况,但不对还款够成影响,可以进行授信,最近24个月,逾期30天以内,或累计3次以内。 b eR#V%]
: e1 T2 s* l0 F7 Y 正常内,相对较为优良客户,最近24个月内,没有逾期或查询无记录。[$n%]^$P
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有的银行对信用卡和贷款的逾期是区别对待,对于信用卡,标准更加宽松,但贷款,则严格。也有部分银行,会看单笔贷款在还款历史上的逾期比例,而不是以最近24个月为标准。1x!xu3Dg
1 K3 H% t2 s# p9 d; P 再次,一般股份制度商业银行的标准比四大国有银行相对较为宽松,且很多时候会听客户解释,非主观原因造成的逾期是情有可原的。4U"^2\_l5c Y"w(Hc7 J4 Z( U! u6 P: u H
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上述标准,仅供参考,非绝对,也不是让鼓励大家去违约。h?J1FY'}N d u7W
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三、有了较多或较为严重的逾期,如何?e1M|Pf$HRG$ K4 _5 I2 R& F8 j! _3 q6 Q9 {
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; W0 v1 y0 Y& N& R0 G* { 上面提了,各家银行有了自己的判断标准,假设刚好进了该银行不得放贷款的等级,短期内,你没办法改变最近24个月的记录,那么你可以换一家银行试试。wy)L6e@ D\
1 p& I& @; c3 X2 T 其次,因为非主观原因造成的逾期,那么,你可以拿出一些证据,如还款记录凭证,对账单,以及其他情况。/].fIqi'\n: N9 d- Y) ?: H& A z2 ~) X/ I
有了不好的信用记录,并不是终身的,以前有,你现在还款正常,银行仍会接受,因此了也不用太担心。v5Qr;?s |XHns
5 E) M' s) S( P- l# o* q 除了信用记录,假设有较好的资产状况,银行为了做业务,也会枉开一面的。8\+w4M8}T icr}h*B# s5 n$ a4 v& _; _) ^
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四、怎么去避免逾期3l2L7n8f
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其实没招,主要是及时还款;钱不够,还最低金额,或产生逾期后,及时还上,最好在30天内;还有,不要开太多信用卡,或通过信用卡绑定工资卡的方式,这样不容易忘记等。:CE;i0[)r9u#IG^d
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上面是个人对信用记录的一些理解,不一定准确,但愿对大家有帮助。
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