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在2009年12月16日信用卡终于立法了，其实我认为这个法律应该早些来，但是来得太晚，也来的太突然，因此我对这部法律存有一定的异议，直接说公平性有待考证！;f1? c X6aOa l$c
! A }; E2 k; o9 W1 H. C 早在07年我就接触信用卡，那时的人们叫这个行业为“朝阳产业”，现在人们认为之“夕阳产业”，作为信用卡的客户经理出生的我就来晒晒行业的丑陋规则：
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开始我工作的地方不是银行，而是一个委外公司就是信用卡外包商，经过一个月的打拼，我在这个公司发了70张卡，拿了人民币70元，看似可笑，的确如此！银行拿信用卡进行承包?问问银行的信用卡中心，他们曾经把信用卡委外给多少承包商？这些承包商又干了什么？让我来说说！{c]Ne;f7T ?: e6 S% _4 K. r9 W6 x7 g* E
1 承包商再进行二次承包，划分各个省市，二次承包商进行三次承包划到各个区来共同开发市场。这些承包商有多少是金融出身？*****公司为什么银行信用卡的指定服务商！您见过吧？很熟悉吧！Z-P1~;G%Gn/M
- |+ U8 J7 f/ ~9 _) p8 v, v: Y 2 坑害业务员，登一次招聘广告多少钱？07年在1000-2000元左右吧，招人容易啊！用你一个月，故意把申请表交慢点，三级承包商转二级，二级转一级，一级交银行，你等着吧，信用卡一般可以审核到二个月，没有审核通过，业务员就没有什么钱！一个月16—70元的工资，做业务的，谁待到第二个月，没事，等你一走，卡就全批下来了！用大量的人力资源，信用卡外包商赚到钱了，业务员全哭了，第一个月正式工资70元，我们走了，他们节约很多工资重新招人！---厉害吧！t"E+\
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3 泄露客户资料，大量客户资料保存在信用卡外包商那，业务员真的什么钱也没有挣到，一旦出了风险，外包商告知业务员离职！去找他吧！其实我们什么都不懂，外包商就很聪明，银行自己清楚有多少风险来自信用卡外包！%i6_t3h-WM$H v2 ?! z+ o. R& q4 t
4 罪恶额外业务，很多信用卡外包商把套现作为额外业务，他们无法给业务员应有的工资，那么就教唆业务员开展额外业务，以便轻松养活自己！简单说就是做中介，把想套现的客户介绍给套现商户，从中收取中介费用，这样外包公司以此还是吸引一批寄生生物进行业务的开展。 @ F2W H @ q$ Q+ T6 R n+ v" H( n
离开外包公司，我直奔银行，由于我认为这些不正规的事情只发生在外包公司，银行是没有的，其实银行确实还算很好，但是信用卡的罪恶最终发源地还是银行，从05年到08年各个地区的各个银行的信用卡中心陆续成立，08年始信用卡也进入批量生产阶段，审批流程的加快到时外包公司无法盈利而退居市场。银行发信用卡很多时候伴随礼物，因此信用卡外包商在07-08年一年内基本大面积死亡。银行积极抢占各个市场。在进入银行的专业培训期间我就发现信用卡不公平性：j$ZTs-p1J
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1 各个费用 年费100-3600不等，各个级别的卡不同，但是你不开卡很多银行就会收费，开卡不用更会收费，银行的礼品不好拿。,g
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8 C+ I# K7 S* T+ ~ 利息和滞纳金 一年下来利息和滞纳金的费用约合使用额度的18%，怎么样合法的高利贷！Jw#@u)f
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取现费：各个银行不同，一般为10---30每笔，而且多余按1%收取 Bu?&M1q~
. f* L$ j4 B5 W( s/ u1 F+ J* } 超限费：少听吧，超过使用额度就收！t EnJW7zj*h?[9 b, s6 p" e8 a0 [ ` V1 ~+ e6 }
账户管理费：假设往信用卡多存钱，卡又消了就会收费，有道理吗?[ uym,M7U~6 z: M Z _: c% X+ ^
挂失补卡费：多数银行60元左右，多少人知道?您有信用卡知道吗？2u ['fi;a Az:v,{C2~,x
, W& {2 z/ P! f9 V 2 合约 信用卡申请表格 假设你细心发现，信用卡申请表格后才是合约，你填表时信用卡客户经理告诉您了吗？信用卡合约是否给你看过？为什么信用卡合约的字数如此小，看完合约理解合约后，除申请签字外，了解合约表格上是否应设有签字栏呢？银行申请表格设计这些做法是否违法？
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3 学生卡 银行大多培训信用卡定义是：根据个人信用度的无需担保有免息期的小额贷款，信用度与个人工作，财力和年龄有关。请问学生工作是什么？有什么财力？年纪多大？学生卡意义在哪？,u8An;S7Yt
\( n! }/ O5 G" K) [ 进入银行后，我学做优秀的业务员，优秀业务员的本质就是会忽悠，这套本事真是从银行学会的，但是时间越长我就发现我害了不少人，就是由于信用卡。 be k2 r; [% X0 K* @/ e
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很多老客户由于信用卡欠钱，被迫做了很多选择，其中一种就是卖房还卡。信用卡在07年，08年作为一种时尚风靡中国各大城市，大家攀比消费，比各个卡的信用额度，多数青年朋友就此翻船。前几天我的一个老客户说自己没有钱还卡，想银行做个分期，银行不做，由于立法自己又不能犯法，最后在电话里哭了。这样的电话我在这个月接了几个！:UE9hma?4X1 R# m; S3 u7 d; y6 l3 I
很多人拿信用卡的钱进行投资最后都失败了，这样的人绝对是多数！欠钱的人现在很多，不欠的很少，他们欠的大多就是银行的钱！0c_-?!~4? Z0pB
! p% s. S: v& {3 }3 ] 看看我们以前是怎么忽悠客户的吧： k m;}|0Q"Z2 g! o1 C+ l2 I8 u7 @. c; Y; D6 v8 X
设点：就是在大街上摆个桌子，要人办卡，办了就送个礼物。无论你牛鬼蛇神，只要你拿个名片和身份证就给你办，不怕你还不起，由于那是你的事！3gw4_L"BIL/p)cn6\
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陌生拜访：直接冲进单位找你办，办吧，办了你额度高，由于我到你单位来了~4J0`-b3Zd
2 [0 m- i J: G 转介绍：不仅要害你，还要害你身边的人变成卡奴！ { d j+|5\!\
) F2 x0 Z8 P* q5 u l! I 这些就是我们销售，试问哪个业务员让客户看通信用卡合约，我曾经给我爸讲过信用卡申请背后条款，加他提问和理解一份合同一个小时20分钟，请问你们给客户讲合同有超过2分钟吗？强大的功能倒是讲了20分钟吧！这些不是欺骗又是什么呢？试想银行要求一个优秀的客户经理一天10个新户，就是10个没有办过本行信用卡客户填写申请，讲解通透至少也得11--12小时，客户给你时间吗？银行给你时间吗？看看现在银行的要求一天一般客户经理至少6户。C M*T iV
( y; n! k% D2 C" s5 a' ]8 k1 S2 t 我们做足简单时间计算：!]As%qE a k!FJ
. B/ w- r, k' b5 k1 i, u+ b& x7 w 1 客户经理每天在银行时间：晨会，夕会，整件，交件，总共时间2—3个小时@*c*~u,z Y B4 f4 Y# R, Q3 }! T/ c! ]3 g' I. B
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5 }# t4 G1 d" Z! G 2 路上时间，坐车和路途时间 3---4小时I)O?5Mm-K: m6 \ k% N: j4 E2 S0 i
3 每天6个客户看懂合约的时间 就得8—9小时
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4 客户经理吃饭和其他时间 1.5小时i~t-}*^ r ` y*{$ n2 p/ h5 a: ? e" k1 T
从这些数据看看银行定的任务就是些要求欺骗的时间任务。q.k h-w#b8f;}/f
$ S6 Q! Y* w4 |3 `- L& d' h 我们曾经有月进件500以上的超级客户经理，据说某地区还有超过1000的，银行还进行相应表彰，看看吧，这些表彰都是什么？优秀忽悠人员！o)Y#u s8sd H*e g J, {7 @- K' P @% r9 T% A
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; t. A$ Z5 A& q' s3 U# \ 我来讲讲新名词：m)N r*p J
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串件vq* Q7 h, G5 j2 ]5 m
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% [; A' j8 W$ t& ~ 就是A银行业务员把客户资料给或卖B银行业务员，而后客户的B银行信用卡就下来了，整个填表由B代填。怎么样？可怕吧？ d7RG cg&B6V,F`( V7 m) [* n5 a6 w
其实，银行信用卡的业务员日子过得很不好，大多采用人事外包制度，简单说赶你走人不用一分钟，由于你是某个人力机构的派遣员工，连临时工都不算。就算你病了，也可以由于你病了辞退你，原因是你病了，哪怕你是由于工作累病的。信用卡中心平均工资在2000元左右，可是高强度推销车费话费花费不菲，假设租房就根本不够，因此我们这些人多数人就是欠钱推销，而且时间越长欠越多，只是希望自己能在银行转正----但这个太难，不足1%，由于流动性太大了。
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7 c% D& P7 R, |# o; I 在外销售，大多都是这样说： X,J+ZiSy.}9z
3 v% y; k. y! A7 a0 c 请问你办了信用卡没有？'Q,L iv-G3 [& I8 ~% f' |0 Q) Y
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4 w( N N; G I2 e* _2 G- i* W 没有？ {1jum;f9j3}& C6 y, _3 ?: E( Z1 E
办一张呢~！我们信用卡有****功能！X~;A1}nu+T
) R6 ]7 y, X# B& v 我有其他行的了！0f*~U8S^
( Q2 w4 V3 ~, u0 [ 多一张也不多啊，我们今天送******，填表就有！!u lKFh8]& i0 M$ |, F' q
客户在指导下不到5分钟填完，以卡办卡，工资1500，被写成3000-5000，销售人员写财务！ b+nOl'E) b% G$ Q/ d! w
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这些都是为了提高审批额度！6SJ hf/T2F#j9 h4 B. n7 B# R$ H. m" H5 F( ? g
以卡办卡，一个财务就算月薪3000，一下卡3---5万，而且是明知道她有几张卡的情况下，这样的政策合适吗？%W2t }8x4U Z,S j,W- L( n: p7 A" f& P% w6 _
08年中旬，银行开始整治套现，首先封卡，但是谁在发卡的时候告诉客户卡会被封？假设这样，有人办吗？银行的封卡，使得很多人有了无望之灾！我的一个客户告诉我自己老婆病了，急等用钱，刚刚银行封卡了~h F3l'k#W4b u-CQ4 `+ g5 f2 X" G# @* a
09年5月份，在我离开银行之前，银行有了资保部门或催收部门，我曾经看到很多人在银行催收部门还完卡抱头痛哭，你们估计很少见！看了让你感慨很多。)b(Y T;UMPPi4v! `3 g. A5 B9 C+ i% A
银行在发信用卡跑马圈地的时候，尽量忽悠，不良资产累积又想找下家-------无耻~Y5}w x2Z" f4 }* X7 P4 b: p8 i
银行业内人士指出，信用卡风险上升有三大原因：其一，因为信用卡业务本身处于高速增长时期，伴随信用卡消费额、透支额的大幅增长，不良贷款余额出现同步增加。其二，受经济下滑影响，部分行业出现倒闭、裁员、减薪等现象，出现信用卡逾期账户增多、不良透支额增加的情况。其三，根据国内相关政策，信用卡不良贷款很难自主核销，这也是导致不良贷款余额逐年增加的原因之一。 v; A. x; N7 h/ x4 b1 x
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( U9 P5 ?( W2 e. e7 c9 B 中国科学院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平表示，将银行本应做好的风险控制工作推到持卡人的头上，是一种集体不公平。 `%|5Ul7E IEw'U ~~! o9 e6 p% k9 \7 W7 a
; x% L/ w- D' N! o" }* M3 XA*d }8P?]of8r,[
4 w" z% S/ Y5 O `0 i5 P 他认为，关键问题不在于信用卡【套现】本身，而在于我国的银行卡条例是否更新调整，信用卡多方关系是否理清，持卡人的利益是否受到保护和推动，这些都还缺乏法律来规范。F; j6 z' N0 c7 D( k4 b( ? ?+ ^6 @0 z
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8 P: H1 x5 F0 } s! _5 r1 R- n5 o 立法一个月了，据我了解，很多做套现的人已金盆洗手，但是他们发现自己不知自己何去何从，由于这个行当有的人已经做了3-4年了。其实这些人响应国家的政策，我不觉得他们有过，但是信用卡的罪孽，真是他们的罪孽吗？ nB5{1ks- c6 k9 W* R! @2 K+ G, A- L: d
看看数据吧~~~AQ g ]r4tV(Q
5 l0 R% T3 S$ t% H+ ^ 1 立法后，假设逾期率陡涨40%---60%，你认为谁的罪过？有人发卡时精准评估他们的还款能力吗？ v)g*G(w8bB&Da& \* H* o- `1 M7 x
2 立法后，假设信用卡不良资产陡涨20%，你认为谁的罪过？有人在发卡告诉他们不还款的后果吗？k,?C4j {n)h%d
7 w+ y9 L" G ^' P1 P 3 立法后，有些人由于信用卡坐牢或自杀，你认为谁的罪过？有人告诉他们卡奴除了是奴隶也是犯人吗？} _ui9Hfb#GBa6 H. p3 n# M4 n8 R3 q
哪些只知道发卡量，只知道每日进件数字的信用卡中心的高管吗？你们看到这些数字没有？哪些曾自诩为朝阳产业的领军人物，你们在发大额卡的同时，你们在和他行争市场的同时，为什么又没有控制好风险？为什么信用卡立法在07年叫板在09年末才执行？这些罪过，到底是谁的罪过呢？0 ^6 N& a( k* O) Q' t
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发表于 2012-2-2 21:38:34
