本帖最后由 河北人 于 2014-7-14 00:02 编辑
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信用卡业务是商业银行竞争比较激烈的一项中间业务,4 s2 H3 `2 G- B% j
其显著特点是高收益、高风险。尤其在目前稳定金融市场,) t$ C8 c: `2 k2 B2 r Z: }
防范金融风险,保持经济增长的大背景下,如何追求最大效: w% u/ L1 Q, l5 r
益,同时防范各种风险,是我们需要认真研究和解决的一个
( a4 y) f9 |, z* T! A; z( w. S重要课题。
' H6 ^- m& ]9 }8 ^: c一、信用卡概述及信用卡应用的意义! h! o" t" \5 T! K" T- I# ~% P+ l
信用卡一般是指由金融机构或非金融机构向其客户提6 ^' F- w C/ B& s8 K
供消费信贷的信用凭证。持卡人可依据发卡机构给予的消# A5 V* l0 q$ ^# Y C+ A v
费信贷额度,凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、
/ u( S7 i2 q) \& W3 F地点存取款及转账,然后定期向发卡机构偿还消费信贷本
* J/ F2 M. m- x( e4 d! ^' M3 z( `3 s6 p息。
7 a l$ W$ _" {1 Y' J* w1915年信用卡起源于美国,四十年代后期在美国发展起
8 C, G% u) r& L$ Q来,上世纪六、七十年代在整个西方世界得到普及。1995年,
8 Y/ f. x' G, o0 p7 v2 g) a% d, s0 k广东发展银行发行了国内第一张真正意义的、符合国际标准0 H1 L* F" G7 ~7 |! f# w
的人民币贷记卡和国际卡。2002年3月,中国银联的成立是
" f0 B" S2 s* a! d1 [# u/ V; N, ^国内信用卡市场发展的又一个里程碑,标志着国内信用卡市7 m7 d) I5 P! W' V9 A8 F0 t
场发展得到了进一步完善。4 F& R- S2 {. S: S! w+ [4 Y6 x
信用卡既是一种电子支付工具,也是一种信贷工具。这
; O& r$ @) O$ N4 B- z两项功能使其愈益成为人们生活中不可缺少的重要组成部' K* ?: K% o- x/ U% {2 H' a
分,被广泛的接受和使用:同时信用卡业务的高额利润也使' Q/ J& P+ K9 ^' C L& Q
发卡机构纷纷将其作为发展的重点。因此,信用卡在美国等/ X9 _3 O- D' v
发达国家获得了飞速的发展。信用卡的发展为电子支付产
4 s2 h2 a: v: m/ y6 I0 j) b业积累了丰厚的收益,并用于产业发展所需的大量基础设施( H0 J5 Z3 ^$ [! I7 i% Q
投入,对整个产业的蓬勃发展起到了重要作用。
- h" h1 ?$ ]& i信用卡具有方便、快捷、安全、卫生的特点。它的使用提& X' D0 Q, [& B
高经济交易透明度,完善税收体系,增加财政收入,刺激消 [* r& T1 A8 x5 @5 |
费,促进经济的增长,改善经济环境,促进服务业发展。
3 _! h- y" ] B% B二、信用卡风险的表现形式及其形成的原因
N" s' Q# C- l/ w, h, z(一)表现形式
7 `3 F: d6 _7 [5 d/ c/ F `9 Y/ H在现实生活中,风险是人们运用得比较广泛的概念口所7 c/ K9 t# Q# @( ~% O3 R/ q! c
谓风险,就是指可能发生的危险。自从“风险”概念被引入经
9 l& \; K1 |& R: g6 N0 C济领域以后,又被赋予了新的涵义。经济学说所谓的风险,5 E" s, f8 g9 R) F
是指资金投入所得收益的不确定性。信用卡风险,主要是指. z- n5 ? j, g% d, F
有造成资金损失的危险程度。从理论上讲,信用卡业务在营
( k, e* L) e& y% s' `; u运过程中,因受主客观因素的影响,必然或多或少地存在着
3 B; j Q9 x) w) c造成资金损失的可能性。这是绝对的,也是无法避免的。也3 D$ q: h& D# C) v& z7 A+ r& i
就是说,信用卡的资金损失度只能是减少,而要避免是不可
, r6 t( W/ _# |2 A能的。信用卡风险的表现形式主要有恶意透支和利用信用
# l1 E; e5 y+ y2 w/ z3 G卡进行诈骗。
5 X0 R: O& r" O1.信用卡透支
; X7 W$ a4 P7 i2 ?. B# }信用卡透支是指持卡人凭卡支付的款项超过其备用金! \0 V3 K& E0 j5 A1 [6 q w
账户的余额。恶意透支一直是困扰信用卡业务健康发展的
3 t% z- o3 G+ R. {* {' `一个难题。一般情况下信用卡透支不一定形成风险或呆账,
/ b; k( t; T$ o T因此按运作方式应允许善意的小额短期透支。但是正因为4 {' W1 e% \" ]2 ~" B1 y
信用卡有此功能,才会被一些不法分子所利用,造成恶性透
% h' U t7 z" w5 g& Z支,由此产生风险。9 j' [. \; N3 R: N& _2 K
2.信用卡诈骗8 g: l+ G; L: e1 k4 N% M
利用信用卡进行诈骗是指不法分子利用盗用失卡、克隆
( V7 k5 a! e7 e, n$ m信用卡或使用涂改过的信用卡进行犯罪活动。除此之外,信* D+ }. Y- g* c. |) j6 G
用卡的风险表现形式还有违章授权、挪用客户保证金和备用. e; ^1 c5 O5 T0 Z6 T1 R% t
金、清户不清存款基数、挂失不及时处理、资信调查不认真酿
) y2 {0 K1 O1 H1 |% J" @9 N造后患和利用转账汇票套现等等。2 L" x' K. g9 M$ A' ~3 R8 b3 U
(二)形成原因
1 E! p$ n( F1 i6 X, d1.外部原因
, k; j6 V! o- T5 H(1)透支持卡人(公司或个人)信用差,申办银行信用卡
2 O! ?& L- \, ^* r0 ]; Z$ |5 }4 E时对所提供的有关材料不予以积极配合,以各种理由要求先
+ _) i3 f8 y3 t* T办卡,并答应事后一定补齐材料而搪塞过关。2 i' G, f8 b; L% o
(2)持卡人利用信用卡允许小额透支政策和限额内取款# ^! x+ m2 f `$ w* Y
消费不授权的规定,钻银行资金清算时间差的空子,多次取
. I u! c9 M6 J6 y1 @1 s款消费,透支后长期不归还。% b% r0 h7 ~( o$ |2 l
(3)持卡人因生产经营不善而无力偿还透支本息造成透
, g, a& C% B6 C8 ~ a: I# {支失信,甚至恶意透支后,采取欺骗、赖账、躲避等方式拖延4 I, y" q+ T P& ?: Y4 l. `0 n
时间,直至外出潜逃。这种风险属于典型的经营风险。
# u/ Q' b1 f6 P/ @(4)信用卡担保人流于形式,无效或无力承担透支后的
: i* I% n7 N1 i) ^- @! O担保责任,对催收追偿不当一回事,使透支担保得不到保证。+ l6 m% c; {4 p0 x
(5)信用卡智能犯罪。从事信用卡犯罪的犯罪分子利用
: z! B# J4 ?+ A Q0 \! {0 L骗取的信用卡账号“克隆”新卡,再骗取卡户上资金等案件, [, J- S* I6 [; N
给众多银行持卡人心理蒙上了阴影,且直接影响了发卡银行! P2 g5 d2 U9 J! D
的社会信誉。
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发表于 2014-7-14 00:01:09
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