本帖最后由 河北人 于 2014-7-14 00:02 编辑
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信用卡业务是商业银行竞争比较激烈的一项中间业务,2 k8 L; z8 r# s7 m
其显著特点是高收益、高风险。尤其在目前稳定金融市场,
7 H+ ~- Q) K$ I- R e防范金融风险,保持经济增长的大背景下,如何追求最大效
; P- O' H$ c2 H E4 q益,同时防范各种风险,是我们需要认真研究和解决的一个# S" ]. L7 g7 S+ h( M: U! G
重要课题。
# t5 {2 C1 x5 L5 D一、信用卡概述及信用卡应用的意义0 K, A C( e9 \" t( @' H! A+ {& L
信用卡一般是指由金融机构或非金融机构向其客户提& @5 p" m* {9 J7 X# N" e
供消费信贷的信用凭证。持卡人可依据发卡机构给予的消
3 Z5 s# h; N3 [. y- [7 G费信贷额度,凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、$ q D: [) |% X) a: |+ i+ ]2 F
地点存取款及转账,然后定期向发卡机构偿还消费信贷本. U/ H# i) r+ n; w6 j: y2 ?" [
息。
6 \6 \ T+ u" H' d. \1915年信用卡起源于美国,四十年代后期在美国发展起
) E- r5 ?( }* r/ g& t, H, E来,上世纪六、七十年代在整个西方世界得到普及。1995年,
* a* v1 i6 B6 X% t8 K广东发展银行发行了国内第一张真正意义的、符合国际标准
3 E, W% c- J% \" B7 d# R的人民币贷记卡和国际卡。2002年3月,中国银联的成立是. D! \* R6 d+ \& e
国内信用卡市场发展的又一个里程碑,标志着国内信用卡市' t. Q0 O5 j% J9 J% q# Q& T
场发展得到了进一步完善。
" b( b/ l ^2 q! b! J信用卡既是一种电子支付工具,也是一种信贷工具。这
$ P. Z" Z) e6 d7 [3 k+ n两项功能使其愈益成为人们生活中不可缺少的重要组成部' H) a% i, {: X$ u* z
分,被广泛的接受和使用:同时信用卡业务的高额利润也使 _6 Q' v4 C! [/ w: a) h3 R7 w
发卡机构纷纷将其作为发展的重点。因此,信用卡在美国等
# F# h% G+ _, y" T C/ Z发达国家获得了飞速的发展。信用卡的发展为电子支付产
( E2 K$ G4 b" P. h业积累了丰厚的收益,并用于产业发展所需的大量基础设施
6 T+ P: H! g# m6 L( ]& {# x' `投入,对整个产业的蓬勃发展起到了重要作用。( z. W/ W; C1 R1 m7 P
信用卡具有方便、快捷、安全、卫生的特点。它的使用提
, H% x) j( @. w: S# `- z$ r4 L高经济交易透明度,完善税收体系,增加财政收入,刺激消
' I! ^9 ]. M! O$ \2 g! U' b费,促进经济的增长,改善经济环境,促进服务业发展。
' N: Z7 Y2 u, B7 `) T9 l二、信用卡风险的表现形式及其形成的原因5 P# C/ V$ `5 ~/ Y9 E1 A7 T
(一)表现形式( S# E4 c: U2 v
在现实生活中,风险是人们运用得比较广泛的概念口所
8 u. K- {( O; J# A' o- p4 W. E谓风险,就是指可能发生的危险。自从“风险”概念被引入经5 Y9 z& T; J, B, O2 @4 S) M5 I& _
济领域以后,又被赋予了新的涵义。经济学说所谓的风险,
$ p+ @5 \( _( T) {是指资金投入所得收益的不确定性。信用卡风险,主要是指6 Z$ }! |. K) ]/ ^7 d: T
有造成资金损失的危险程度。从理论上讲,信用卡业务在营
3 ?3 B& P1 ?8 y0 J7 H运过程中,因受主客观因素的影响,必然或多或少地存在着% P3 A3 Z% J! |8 V7 T' p5 S
造成资金损失的可能性。这是绝对的,也是无法避免的。也
?/ l- Y! W7 {* t' s就是说,信用卡的资金损失度只能是减少,而要避免是不可3 T5 { ?9 ]) b7 g6 }1 f! E* x
能的。信用卡风险的表现形式主要有恶意透支和利用信用 w6 i) c; A/ E8 d6 w0 D2 Z0 w' k
卡进行诈骗。
$ r/ N- C8 z" N2 Z1.信用卡透支
$ |2 I' i5 X5 N5 r( R) V信用卡透支是指持卡人凭卡支付的款项超过其备用金
4 J: Y4 l* H6 ?5 ]账户的余额。恶意透支一直是困扰信用卡业务健康发展的
+ |4 k' o7 B% t一个难题。一般情况下信用卡透支不一定形成风险或呆账,
) u" T4 A# W6 p2 r5 o因此按运作方式应允许善意的小额短期透支。但是正因为 x& e6 ^& Z8 b% Z% h
信用卡有此功能,才会被一些不法分子所利用,造成恶性透. r9 K. `. M" r8 F+ a9 M- d
支,由此产生风险。" Z; y- n9 X9 \: e4 b
2.信用卡诈骗# U6 G0 W3 F- Z% n
利用信用卡进行诈骗是指不法分子利用盗用失卡、克隆5 Y7 N5 u/ j0 t1 [5 e3 v4 T
信用卡或使用涂改过的信用卡进行犯罪活动。除此之外,信
% K. m) \+ I9 m/ V9 k$ H用卡的风险表现形式还有违章授权、挪用客户保证金和备用6 |, g4 }+ x q) [) ]7 J6 B
金、清户不清存款基数、挂失不及时处理、资信调查不认真酿
( F* F/ I, C x/ Y) i造后患和利用转账汇票套现等等。
+ O1 z+ [# U) ~) n (二)形成原因6 {- T+ K9 D! a/ H
1.外部原因
0 A; M+ Z5 l. M8 O/ K6 I, S(1)透支持卡人(公司或个人)信用差,申办银行信用卡
8 o# a) p2 W a4 K' @2 ~! a n7 e时对所提供的有关材料不予以积极配合,以各种理由要求先
* g# G# F6 i: D( n4 s9 i办卡,并答应事后一定补齐材料而搪塞过关。
/ y; }5 G, H \+ |* j* e9 r) H7 f6 S(2)持卡人利用信用卡允许小额透支政策和限额内取款% J+ @/ U) I# n `5 D
消费不授权的规定,钻银行资金清算时间差的空子,多次取
( D. p4 o3 [) |- M: b, l R款消费,透支后长期不归还。
" `! ?) i& e. ?) s- O' _(3)持卡人因生产经营不善而无力偿还透支本息造成透
2 l+ |# D) X5 }) {" |$ z支失信,甚至恶意透支后,采取欺骗、赖账、躲避等方式拖延- Y. P. x h4 ^
时间,直至外出潜逃。这种风险属于典型的经营风险。
, k3 S% R5 w' R, _6 e# Y(4)信用卡担保人流于形式,无效或无力承担透支后的. J% F' d3 h* f: c( u* E
担保责任,对催收追偿不当一回事,使透支担保得不到保证。. M5 @8 v5 G2 y5 a/ d/ r
(5)信用卡智能犯罪。从事信用卡犯罪的犯罪分子利用# |2 U4 p! a! c6 a% b, I
骗取的信用卡账号“克隆”新卡,再骗取卡户上资金等案件,& @/ L: m1 c. w5 p/ U1 X2 p
给众多银行持卡人心理蒙上了阴影,且直接影响了发卡银行
' A9 ~& O3 _: [5 \# D J的社会信誉。
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发表于 2014-7-14 00:01:09
