昨天一条有关信用卡安全的微博在网络上引起轩然大波这条题为“信用卡不设密码更安全？”的微博称，广州一市民信用卡未离身，被盗刷3万余元。银行说：凭密码消费的交易，他们不负责；但若未设密码，可赔偿部分损失。原来，大部分银行的“失卡保障”服务，仅针对非密签名信用卡有效。即信用卡被盗刷，通过笔迹鉴定认定是假签名，商户和收单机构将担负大部分责任。那么事实是否如此呢？对信用卡客户来说，真的是不设密码才能追到？1 \8 }, j" H: t8 x
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- ~6 D6 ?& a2 O* u2 Y 银行怎么说？- t0 @4 I& d3 s" i- p! M2 V0 I' f
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遭盗刷后索赔 加密信用卡没人认账？) U) D0 z! ]3 e+ ~8 R
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银行人士称，按规定，用密码交易均视为持卡人本人所为, p# i: r% T' }5 p- ?: n
S8 Q5 v% q3 w! z; t1 }3 a 密码泄露遭盗刷
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( \- c* y* j, P 银行：毫无疑问个人有责任，商家责任易扯皮
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" l8 J, t1 [3 f5 c* i# _ 昨天南京一家股份制银行卡部负责人称，如果是使用密码的信用卡被盗刷，个人要承担责任。因为几乎所有银行的信用卡章程中都规定：“凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为。”也就是说，交易时只要使用了密码，银行均视为持卡人本人所为，发生的损失银行概不负责，一旦犯罪分子**了你的密码，那就是非常危险的事了。
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如果客户使用密码加签名的双重方式呢？“由于使用了密码，商家核对签名的压力就小多了，银行的安全压力也减小，而这些压力会转移到持卡人身上。”这位人士表示，如果双重保护的卡被盗刷了，毫无疑问个人有责任，因为密码泄露了，商户在核对签名上要承担多少责任，很容易扯皮。
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7 q+ n+ u. f+ f" R, I' C 仿签名盗刷得手) R# R* {) Z8 b1 k9 I x
0 j. B0 d! |: P# K# J* J5 } 银行：商家有一定的责任，很难有全额赔偿的
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3 B- m4 _- L, x; u/ | “信用卡用密码出了事，银行不赔呀，如果是签名的，至少被盗刷后商户和银行还要赔偿呀！所以信用卡签名不是比密码更安全么？”市民陈小姐提出了自己的想法。记者采访后得知，签名信用卡被盗刷，商家的确要担部分责任，有失卡保障的银行也可以部分赔偿。但是需要注意的是“部分”。
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南京多家银行信用卡部工作人员表示，在当前的受理环境下，凭签名消费的信用卡丢失或被盗后，不法分子的确可能会在持卡人挂失前模仿签名刷卡成功。在确认了不是本人的签名之后，责任就转移到了商家身上。商家将承担一定损失。但这追责的过程比较复杂，而且从已有的案例来看，很难有全额赔偿的。0 [0 L' z. b, U& C' c* B8 O. Z' J
9 B* C( Z. k: s; S B4 `" i( Q 持卡人VS银行& W8 b, m# p9 R- Y6 T
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失卡保障保的是“签名消费”/ T, M. B0 E6 P7 Z
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赔不赔，赔多少，还要等银行核实
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对于签名信用卡来说，很多持卡人都依赖于还有一道银行的保障，目前广发、交行、建行、招行、光大银行、华夏等银行向信用卡客户推出了失卡保障。
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7 z) q) W( \! Q; d( m 很多持卡人认为，卡丢失不用急，因为有“失卡保障”，被盗刷的钱款会由银行“埋单”！可事实并非如此。2 l1 G, c) l8 U# J& |8 @; H+ }
: _: M+ |3 @7 Y }( `, e0 F* t( _' V 从保障范围看，“失卡保障”仅限于签名消费，凭密码消费、网络交易、电话转账等，均不在“失卡保障”的范围之内。从保障时间来看，各银行规定不同，一般挂失前48小时，最长120个小时内可获得“失卡保障”。从办理手续来看，持卡人向银行挂失后，提供**部门出具的被盗刷报案证明，填写银行的《失卡保障受理表》后，再等待银行核实，决定是否给予赔偿。而且失卡保障金额都有**，目前国内多数银行提供的失卡保障最高额度在5000元以上。而且更多的银行还没有推出失卡保障。0 @+ d7 k/ O% W$ h
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6 n6 {+ u4 s+ g# Z/ z! I 资料链接
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2 n' Y c* O' P$ E2 H 各银行失卡保障规定
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$ M& q. f( ~/ E- y 银行名称赔偿时间赔偿金额(最高)
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建设银行48小时普卡 5000元，金卡 10000元，部分白金卡20000元(境外刷卡才享受失卡保障)& T6 a L2 M4 F' w
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招商银行48小时普卡 10000元，金卡 15000元
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8 B% J$ d2 u) G* j' Q) b' u 交通银行48小时“用卡无忧”持卡人 40000元0 [. G: p, a( P0 v
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广发银行48小时卡片的信用额度(真情信用卡)8 |8 L% P/ m, n7 A( y
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光大银行 48小时普卡 5000元，金卡 10000元5 h7 l& s. N* p* N: K% M
: W5 F" y: B) O. Y 华夏银行120小时普卡 5000元，金卡 15000元，钛金丽人卡5万元
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法院怎么判？
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" Z; ]$ h. |/ [9 i$ C0 F 加密信用卡被盗刷商户没验签名，赔70%$ c# L# B* N8 V, S
; W, h2 H: a2 p3 ? 法官：商户有注意义务，持卡人有保管义务，可能都要为盗刷买单
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案例1+ V) d ~7 b; ?; h" l
% W H8 H$ L2 o# g( E 记者从法院了解到，其实不管是否设密码，若是信用卡被盗刷造成损失，商户没尽到注意义务的话，就要为持卡人的损失担责。9 ]' o9 u s* p% n; m
% Q# D+ Z" B1 d, M 法官提醒消费者，特约商户对持卡人负有一定的注意义务，持卡人对信用卡有保管义务，无论哪种义务缺失，都需要给带来的损失买单。
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案例1. t; ^0 ]- ^4 ^/ Q" c' _- G
. o, v$ X2 ~1 O, N. ~ 签名信用卡被盗刷 超市赔偿部分损失 因为未谨慎审核签名
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2009年底的一天，南京市民黄某的一张银行信用卡被盗，他的这张信用卡没加密。小偷很精明，很快就持黄某的卡去了一家大型超市消费。事后证实，小偷在一天之内在这家超市消费过四笔，共计8800多元，除第一笔消费中小偷将黄某的名字签错外，后三笔消费他都签对了名字。
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/ o; z' q/ o+ H1 g e; f' N 黄某发现信用卡被盗，就及时挂失并报警，黄某认为超市难辞其咎。去年8月底，黄某将这家超市起诉到白下法院，要求对方赔偿损失。( L8 |' _- L8 @& j- ]0 x; ~- p
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庭审中，超市却认为黄某应将其信用卡的发卡行也列为被告，因为黄某与银行建立了储蓄关系，而超市不过是银行的特约商户，黄某信用卡被盗刷应该找银行，超市不存在过错，双方在庭上僵持不下。
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法官说法：
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% [: e" M- t( b4 t W$ j 法院认为，小偷在第一笔消费时的签名明显是错的，普通人完全可以轻易辨认，而超市工作人员却没有谨慎审核，所以超市应承担主要过错。另外，黄某作为持卡人，也该妥善、谨慎保管信用卡。没设密码的信用卡被盗刷，他自己也有一定过错。最终，法院综合各方因素，判决被告超市赔偿黄某3100多元。+ @, z. g4 E& z l% {, }
4 ~' d/ d, \, C) @3 O3 d 案例2
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4 q% p& @( Z# L- S 加密签名卡被盗刷 这家商户赔偿70% 因为未仔细比对签名
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2010年5月7日晚上，句容市民陈某发现钱包被盗，其中有身份证和信用卡。5月8日上午，陈某办理挂失业务时发现一张加密信用卡被盗刷7000多元，所以他赶紧报警。
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根据银行记录显示，5月7日晚，陈某的信用卡在某商店消费7000余元，而签购单上的签名是李某。陈某说，自己的密码用的是身份证后6位，估计是小偷试出来的。陈某事后与商店协商几次都没结果，就将这家商店起诉到法院。
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. Z" B$ B# |9 g/ X) g 审理中，被告商店员工表示，曾要求消费者在POS机上输入密码再签名，但否认看见信用卡上有预留的“陈某”签名。除此以外，该员工还表示，他对银行要求对持卡人身份确认、审核的规定不太清楚。3 X/ _% m/ k) c5 v3 c8 l4 d9 [
$ b9 g& u/ d/ P% {6 ~9 } 本案中，持卡人预留签名是“陈某”，信用卡上也有持卡人姓名的拼音，但签购单却是“李某”，商店员工没有发现这种明显不符的情况，所以过错显而易见，应承担主要责任。
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此外，主审法官也认为陈某没有在丢卡的第一时间挂失，也有一定过错。最终经调解，被告商店同意承担70%左右的损失。( Z$ z/ X6 Y _9 R
5 X( \+ _6 T, i0 c& t( h; r 法官说法：
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[# e( N, c( T" L 虽然商家不可能对每个客户的身份都严格审查，但必要的审查义务却不能缺失。“信用卡上预留的签字与银行留有的印鉴性质不同，商户没有专用检测设备，也没有笔迹鉴定专家的能力。”法官称，这种情况下，如果小偷伪造签名，收银员也很难认定这是冒充别人刷卡，特约商户可能就不会承担太重的责任。! O% z" Z" b6 \4 H8 B3 z
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争论& k& T+ b( }& Q Y. D) I" a6 d1 I
4 i0 C1 D5 p0 G8 H2 ] 不少网友认为密码加签名更安全
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8 P! r* U# N& i; { 对于信用卡是不设密码安全，还是密码加签名更安全。网友们对此褒贬不一，许多人认为还是密码加签名更安全一些。
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网友草根朴尔曼说：“从来就没见哪个商家核对过签名，再者签了名，不是更容易被模仿么？”网友吾爱熊宝对笔迹鉴定过程表示怀疑，因此认为还是设密码更安全。有的网友更是对繁琐的理赔过程充满质疑。
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8 z. n- b" I7 { 也有一些网友认为签名消费的话，银行会分担一些责任，自己能挽回些损失。网友开心古玩称：“信用卡被盗刷，通过笔迹鉴定认定是假签名，商户和收单机构将担负大部分责任。”更有用户-sandfox-觉得，信用卡本来就是靠签名来确认的，密码是中国的独创啊！也有一些网友认为自己妥善保管卡片更重要，一位名叫JQ大黑的网友说，“不设密码也不安全，还是自己多加小心为好。”; w" [* }0 q/ D& D+ Z
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一项调查显示八成持卡人用密码+ i a' |8 ?4 F2 r/ l
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记者在一家网站举行的“银行卡安全中国行”专题调查问卷中发现，有关“您的信用卡是设置密码还是使用签名作为主要确认凭证”的调查数据显示，有54.4%的人选择了“密码加签名”，有30.4%选择“只用密码”，只有15.2%的人选择“签名”。南京一家股份制银行称，他们也对信用卡客户提供三种安全保障方法，但是统计下来，超过8成的持卡人都喜欢设置密码。
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银行人士表示用密码相对更安全
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南京一家国有银行信用卡部负责人称，关于信用卡用密码还是用签名一事，各家银行都走过一段“回头路”。十年前各家银行大力推出信用卡时，都是直接和国际接轨，采用签名制，没有密码，但显然老百姓不适应无密码的签名，过了三四年之后，各家银行不得不又增加了密码选择。南京一家股份制银行相关负责人表示，超过8成客户都选择了有密码保护的方式。) x) }; \) v# G8 j- T; }$ k
( t) m& }) h" k% ~: v 昨日有多家银行相关负责人均表示，多年从事信用卡业务的经验显示，其实持卡人用密码还是相对更安全。“我们做过这方面的统计，最后发现使用密码的信用卡风险还是比不用密码的卡风险要小得多。”相关人士表示，现在国内信用卡基本上都是磁条卡，磁条卡信息在POS机上很容易被侧录做成复制卡。 q2 {* W: \+ L: f( N I% O' ?
: ]7 J& g( `# T: ~: o. z “如果卡被复制了，没有密码的，不法分子就可以四处盗刷。”一家国有银行信用卡部负责人也表示，国内的信用环境还不发达，仅凭签名的信用卡，需要商户去控制风险，但事实是，商户的识别意识和识别能力都还远远没有跟上，“所以，信用卡的风险用人控，还不如用机控，用系统控制密码”。2 f1 ?: m, O' i) c
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作者：王海燕 张瑜 毕霄杰来源现代快报) |
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发表于 2012-2-23 19:58:30
发表于 2012-10-19 07:00:48
