“万用金”比“直接透支取现”到底优惠了多少

江城

         
% E5 E0 A4 o' u以支取1000“万用金”为例，总共需支付利息80.84元。L!b+jr4q,j3r,\Y%vM
(M-g;rHtQ
, c& h5 ~6 M. `7 S. Y  r0 d3 ~1 g假设直接从信用卡透支取现1000元（不考虑手续费，比如工行、招行城市卡等免取现手续费），每月定时还款83.33元，一年共产生利息15+13.75+12.5+11.25+10+8.75+7.5+6.25+5+3.75+2.5+1.25=97.5元 （本人数学白痴，缺少数理思维，故只好列此算式）f        M$PX,BL
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- o, D; U7 u; w! d“万用金”仅节省97.5-80.84=16.66F&D&y0RX
! O( J3 m+ Q7 S" K& P8 Q1 o由此可见，年利率并非8%~!_:_A)h,f#SV(X
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! D" F6 T5 L9 e( ]—————————————————————————————————————————V;|e%f|
: a6 G! f% Y7 t2 D. s2 M% J1 [假设中途提前还清（假定在半年时），万用金需要6.74*6+500*3%=55.44P2`
Y}7Mr`
' R% K; a9 `0 }. `2 n/ M信用卡透支取现为15+13.75+12.5+11.25+10+8.75=71.25o,l)XB;T5rm'B
“万用金”节省15.81gIG@v,?5sQ
- I! n6 R" h. B( f6 {- T0 ktR#a7V        uG,gi
假设中途提前还清（假定在2个月时），万用金需要6.74*2+（1000/12*10）*3%=38.48[`@+[1_0o"Ao8S
信用卡透支取现为15+13.75=28.75V4pB N[-H:l"Me
; z7 p! e- ?* n* O% P% V( M使用“万用金”比信用卡透支要多支出9.73`OB0_N
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0 j& `% a* Q( {4 ?( K( z假设中途提前还清（假定在10个月时），万用金需要6.74*10+（1000/12*2）*3%=72.43_.u*r+mk5_f9j~
信用卡透支取现为93.75{y3],@"e,Y
6 ?9 u- a7 V9 _  [0 O) K' f' k+ B“万用金”节省21.35Ms$N0@Z
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7 M7 U( X. g9 m; I8 C* L! B% k0 j是否对“万用金”进行提前还清，还需要计算一下再做决定P&^wx
3 S: i( O2 m. k- l3 p" E' [4 jE'i]8zK
) N; d- @8 A% l谁能画出二者手续费的函数图啊
         

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8 G' R" v) k* V“万用金”的还款模式，类似于“零存整取”，9UNi
) Q, i0 C, M) z9 m* ff*ztu&l0z
5 L  l+ c* C2 n5 E利息=月存金额×累计月积数×月利率K5T!y)c
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" |& \9 M: v" V* \- y以支取1000元“万用金”，分12期为例，N3aQ)p'nmR
万用金月存金额（除去利息后）为83.33，+ys~
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累计月积数=（存入次数+1）/2*存入次数cjHw8ks{-~'Z}
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6 [3 c! F+ o- e# b* p一年期累计月积数为（12+1）/2*12=78G,d_a0MqrGz
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3 O4 f5 J. q4 Z7 j8 z; f按照公式“利息=月存金额×累计月积数×月利率”计算，B,[;XssH'j        NE
6 n6 |# t3 ]$ `. w, mT"|g
由此得到：月利率=利息80.84/月存金额83.33/累计月积数78=0.01243742\7U        K!\6M]6XN
. [5 k2 _) D8 w( C- j4 V  s(c*^A!Ntv)b
9 O* O' i" M: ~% A年利率=月利率*12=0.149259iEFVG
) x1 D, B' r$ i& Z- V& B) Z; H因此万用金的年利率=14.925%
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并非8.084%，也高于银行贷款利率，*q%wP8fC
" J' u* u+ N6 U7 H' V7 P) V和透支取现年利率18%（日利率0.5‰）仅相差3.075%。

ICBC_cqqk

透支利息是按日计单利，按月计复利*y/R*xnbjN
每月都把账单中的利息还清，还会有复利吗？9D#oc&MAJ\5Ca3S
+ V* l+ c4 I; }5 g  s# f+ I但是自己把“利息”还上，只是冲抵了部分未还欠款，实际上还是会有复利，下月还会有复利的复利，%DG/X6YX1`Q7htf        n
: I' \: G; U9 y" x- `8 |复利的复利的复利……5ec5L2M}2ld)KJ
我已经迷糊了，受不了啦~~~~1@M5O2sV3I
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7 K* ?+ U0 V) M" k. |( T关于最低还款额，部分卡享有5%最低还款额?s_F$D*x2l.c
3 v' Z- B% V) h4 B" Z& v不晓得是否同时有取现免手续费优惠的卡

ICBC_cx6b

- V0 k0 K, P' f, u! f提示楼主：+A;C/bI4K%q3J
& f, \* ]! T& t/ Z, A万用金的提前还清算法不对。首先强调一点，万用金的年利率明确为14.6%（一年期）、14.5%（两年、三年期）这点应该已经不是秘密。q0J@n"x0W\
. U* D! P. E$ o0 r( O万用金的还款是等额本息，提前还款承担未还本金部分的3%，不怎么划算。等额本息的算法高中数学应该都有学，等比数列前N项和，公比是月息r=0.0.145/12。b`XH"xfR8[h
u_/F2u }5Y1Ii
( R$ n. u" W  Y比如10000元分24期，每期固定还482.50，但其中本息分配试算如下（可能有一分钱误差，由于货币单位只能精确到分）：R
n5l\.](f[
  a9 k+ w; B, D1 l, m/S)XI\.]f        I;[
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9 n2 O/ H1 L; _0 Y" F! s  y9 F) Q月份  本金  利息   总额    剩余本金u;xE&TL0]'hy"A-TQ%C
6 C7 X/ C& z* |- |$ r2 D01 361.66 120.83 482.49 9,638.34 7dI^nX(Enx
02 366.03 116.46 482.49 9,272.31 ^:Vz;x1kj"Kd#L
03 370.45 112.04 482.49 8,901.85 X"JnrXT/Pi-fJ
04 374.93 107.56 482.49 8,526.92 -j^{0p.}-j5Hx7^
9 I8 H2 p: Q5 y6 T9 K  A" j# @05 379.46 103.03 482.49 8,147.46 Vd-mnhF
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06 384.05 098.45 482.49 7,763.42 STd$G3Te
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07 388.69 093.81 482.49 7,374.73 #|+~
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08 393.38 089.11 482.49 6,981.35 dX.^)gYky*uE
* ?9 [' o2 u$ ?09 398.14 084.36 482.49 6,583.21 O}#WD$^6P[y.O
10 402.95 079.55 482.49 6,180.26 lX4n5i*AbRj1S
8 H1 C( a# w# \3 U! h11 407.82 074.68 482.49 5,772.45 /w5q,fOy0_q.``5dx
8 D/ X5 n6 M4 O12 412.74 069.75 482.49 5,359.70 i%T1InFXY;w
; ?* p( V2 i$ z13 417.73 064.76 482.49 4,941.97 pUmxVu
14 422.78 059.72 482.49 4,519.19
KfY,~,E7q@
' {  }# [& W, Q# a15 427.89 054.61 482.49 4,091.31 ^#wV;a^
6 F$ o2 G, U4 c2 e6 a4 }" V16 433.06 049.44 482.49 3,658.25 w%p]7z_
17 438.29 044.20 482.49 3,219.96 N!sW        V0u|!x
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18 443.59 038.91 482.49 2,776.37  ?,t@%|#A        Z&D
19 448.95 033.55 482.49 2,327.42 6P8r'gueWY
20 454.37 028.12 482.49 1,873.05 +f0}{2z.^
21 459.86 022.63 482.49 1,413.19 ~!V#KDl!X:p
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( q9 N9 E2 y2 q5 ^) b23 471.04 011.45 482.49 0476.73 %JL;j b:r%a
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24 476.73 005.76 482.49 0.00  `-oY2t
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可见，在任意月份提前还款均不划算，由于利息是倒金字塔。

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“万用金”的还款模式，类似于“零存整取”，F(g.Msz&uG0o|
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以支取1000元“万用金”，分12期为例，$k#bC{ Vb.u
万用金月存金额（除去利息后）为83.33，:bI'[(t8h?:a
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累计月积数=（存入次数+1）/2*存入次数
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+ p8 \) Y3 K' g4 u0 k) z按照公式“利息=月存金额×累计月积数×月利率”计算，        Z"K:Brv
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2 g1 J' Q+ A& M8 v- j$ }Q7P
7 D* W/ b3 ~6 B: _1 y; d+ y由此得到：月利率=利息80.84/月存金额83.33/累计月积数78=0.01243742X@e(|kNm
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年利率=月利率*12=0.14925.M){G%d+r2M:K
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. f% f+ |9 q) J4 G和透支取现年利率18%（日利率0.5‰）仅相差3.075%。 MZA6|y3w
gcyr 发表于 2009-9-4 09:57

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  X0 l, P2 u9 u8 P+ C, w3 Tjq$^-gw#{-NVe
0 U& b% i) p0 }4 c你这个算法有问题，人家是一次性给你1000元，一年后还清，总共多还80几元，年利就应该是8%点几，怎么会到了14点几呢。|C;_8XqY.p'z)MT6]
你这个算法的前提是人家分12次打钱给你，你把进出的关系搞反了。
6 W; h9 |, ?6 N2 B) W/ N9 \