“万用金”比“直接透支取现”到底优惠了多少

江城

         
以支取1000“万用金”为例，总共需支付利息80.84元。L!b+jr4q,j3r,\Y%vM
(M-g;rHtQ
- ~. p( Z+ S" m3 m$ g假设直接从信用卡透支取现1000元（不考虑手续费，比如工行、招行城市卡等免取现手续费），每月定时还款83.33元，一年共产生利息15+13.75+12.5+11.25+10+8.75+7.5+6.25+5+3.75+2.5+1.25=97.5元 （本人数学白痴，缺少数理思维，故只好列此算式）f        M$PX,BL
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& u2 \( W4 O) t0 h“万用金”仅节省97.5-80.84=16.66F&D&y0RX
由此可见，年利率并非8%~!_:_A)h,f#SV(X
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—————————————————————————————————————————V;|e%f|
2 {+ M3 @- k5 ?9 ^9 R假设中途提前还清（假定在半年时），万用金需要6.74*6+500*3%=55.44P2`
1 z$ `7 I5 Z8 N7 _5 U5 LY}7Mr`
信用卡透支取现为15+13.75+12.5+11.25+10+8.75=71.25o,l)XB;T5rm'B
" a, j# J7 J0 ]3 w6 R  C“万用金”节省15.81gIG@v,?5sQ
& s, V' F; V) R4 X; p; ?: ytR#a7V        uG,gi
) X2 z& f! T% E6 v' y* V假设中途提前还清（假定在2个月时），万用金需要6.74*2+（1000/12*10）*3%=38.48[`@+[1_0o"Ao8S
信用卡透支取现为15+13.75=28.75V4pB N[-H:l"Me
! }, R' ]  D! x0 }( _# q使用“万用金”比信用卡透支要多支出9.73`OB0_N
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# [) m3 K4 i* U: |' `# J, h' ?假设中途提前还清（假定在10个月时），万用金需要6.74*10+（1000/12*2）*3%=72.43_.u*r+mk5_f9j~
信用卡透支取现为93.75{y3],@"e,Y
“万用金”节省21.35Ms$N0@Z
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z        `TQ)G
是否对“万用金”进行提前还清，还需要计算一下再做决定P&^wx
& `) r" g1 Y' b+ M8 y- D0 IE'i]8zK
0 _) P% Z' r9 h, B! w; n; M谁能画出二者手续费的函数图啊
         

ICBC_gcyr

“万用金”的还款模式，类似于“零存整取”，9UNi
0 s: P% @0 q8 M: Uf*ztu&l0z
利息=月存金额×累计月积数×月利率K5T!y)c
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4 X& ~! [6 d5 K"`5Q'J3[+L*}:`
0 [6 p4 N  w' r6 a  j, z. O+ R5 D以支取1000元“万用金”，分12期为例，N3aQ)p'nmR
万用金月存金额（除去利息后）为83.33，+ys~
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累计月积数=（存入次数+1）/2*存入次数cjHw8ks{-~'Z}
" R3 ]" I4 X% N1 x8 D4 @$ ?, [6 ~}
! H0 L6 n0 @; e" ^% ]2 M) ^t
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5 [  E1 Q7 _9 G一年期累计月积数为（12+1）/2*12=78G,d_a0MqrGz
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按照公式“利息=月存金额×累计月积数×月利率”计算，B,[;XssH'j        NE
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由此得到：月利率=利息80.84/月存金额83.33/累计月积数78=0.01243742\7U        K!\6M]6XN
4 L7 o4 L- D! ^0 ~# g/ n* B5 R$ O(c*^A!Ntv)b
" r/ e' O0 X/ k/ J5 d年利率=月利率*12=0.149259iEFVG
因此万用金的年利率=14.925%
O#c,MF0N_F$?5A,e
* F8 a' h% G0 g- `&fO+eh#k?
$ a$ {% R+ b2 Q. M9 t& w  I' W3 \并非8.084%，也高于银行贷款利率，*q%wP8fC
和透支取现年利率18%（日利率0.5‰）仅相差3.075%。

ICBC_cqqk

透支利息是按日计单利，按月计复利*y/R*xnbjN
4 e8 O% i! v4 v7 O" j$ U每月都把账单中的利息还清，还会有复利吗？9D#oc&MAJ\5Ca3S
但是自己把“利息”还上，只是冲抵了部分未还欠款，实际上还是会有复利，下月还会有复利的复利，%DG/X6YX1`Q7htf        n
复利的复利的复利……5ec5L2M}2ld)KJ
- D/ G$ v, Q% w我已经迷糊了，受不了啦~~~~1@M5O2sV3I
+ E% J. h/ R1 m# Dm9C
# d6 U! M, S9 E$ w) c关于最低还款额，部分卡享有5%最低还款额?s_F$D*x2l.c
/ `5 n, L. ]* A9 g不晓得是否同时有取现免手续费优惠的卡

ICBC_cx6b

0 E+ ~% Q# ]# X5 v- A, ?提示楼主：+A;C/bI4K%q3J
万用金的提前还清算法不对。首先强调一点，万用金的年利率明确为14.6%（一年期）、14.5%（两年、三年期）这点应该已经不是秘密。q0J@n"x0W\
万用金的还款是等额本息，提前还款承担未还本金部分的3%，不怎么划算。等额本息的算法高中数学应该都有学，等比数列前N项和，公比是月息r=0.0.145/12。b`XH"xfR8[h
3 O7 E8 D. I6 Hu_/F2u }5Y1Ii
比如10000元分24期，每期固定还482.50，但其中本息分配试算如下（可能有一分钱误差，由于货币单位只能精确到分）：R
$ `& `' M8 `3 x( _; z8 F8 bn5l\.](f[
/S)XI\.]f        I;[
5 s$ _, f, ?1 r0 k4M5t8h0Z3?(iJ
月份  本金  利息   总额    剩余本金u;xE&TL0]'hy"A-TQ%C
01 361.66 120.83 482.49 9,638.34 7dI^nX(Enx
02 366.03 116.46 482.49 9,272.31 ^:Vz;x1kj"Kd#L
03 370.45 112.04 482.49 8,901.85 X"JnrXT/Pi-fJ
04 374.93 107.56 482.49 8,526.92 -j^{0p.}-j5Hx7^
05 379.46 103.03 482.49 8,147.46 Vd-mnhF
  E; L' L5 x6 i. f$ L, PJ
@;d2?"K
06 384.05 098.45 482.49 7,763.42 STd$G3Te
Q
07 388.69 093.81 482.49 7,374.73 #|+~
J8O5YU        yT
08 393.38 089.11 482.49 6,981.35 dX.^)gYky*uE
09 398.14 084.36 482.49 6,583.21 O}#WD$^6P[y.O
10 402.95 079.55 482.49 6,180.26 lX4n5i*AbRj1S
; D# F4 M% o" h5 s8 H11 407.82 074.68 482.49 5,772.45 /w5q,fOy0_q.``5dx
12 412.74 069.75 482.49 5,359.70 i%T1InFXY;w
13 417.73 064.76 482.49 4,941.97 pUmxVu
8 q% f, e* c% X( d! k14 422.78 059.72 482.49 4,519.19
1 b; f; B) m) [# p; ~+ K3 D7 pKfY,~,E7q@
; N, ^& i0 J1 E4 X" l15 427.89 054.61 482.49 4,091.31 ^#wV;a^
16 433.06 049.44 482.49 3,658.25 w%p]7z_
17 438.29 044.20 482.49 3,219.96 N!sW        V0u|!x
{a
5 V9 Z% w: X& w) ~8 R18 443.59 038.91 482.49 2,776.37  ?,t@%|#A        Z&D
19 448.95 033.55 482.49 2,327.42 6P8r'gueWY
20 454.37 028.12 482.49 1,873.05 +f0}{2z.^
5 U  a3 x+ e0 u* ^21 459.86 022.63 482.49 1,413.19 ~!V#KDl!X:p
6 f# C, p  L2 w+ l* B2 Z22 465.42 017.08 482.49 0947.77 *x9R+?Qe0P;b
3 m. K# [. H, E$ z- u) _0 R/ r1 Q23 471.04 011.45 482.49 0476.73 %JL;j b:r%a
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24 476.73 005.76 482.49 0.00  `-oY2t
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0 R% U7 w; p7 O! {可见，在任意月份提前还款均不划算，由于利息是倒金字塔。

ICBC_kings108

“万用金”的还款模式，类似于“零存整取”，F(g.Msz&uG0o|
利息=月存金额×累计月积数×月利率^
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6 q# W7 v' y& P6 j以支取1000元“万用金”，分12期为例，$k#bC{ Vb.u
3 y5 G6 n- [# k- w8 ]1 W万用金月存金额（除去利息后）为83.33，:bI'[(t8h?:a
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累计月积数=（存入次数+1）/2*存入次数
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一年期累计月积数为（12+1）/2*12=78JJ7D/h)p3Y
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按照公式“利息=月存金额×累计月积数×月利率”计算，        Z"K:Brv
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由此得到：月利率=利息80.84/月存金额83.33/累计月积数78=0.01243742X@e(|kNm
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+ {5 Z7 |  D/ Q8 n+ E) B{VXI%H
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年利率=月利率*12=0.14925.M){G%d+r2M:K
9 d/ ?% Y. r, X( a因此万用金的年利率=14.925%CvoQW\
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/ x$ x& e  z* `' m9 @2 H并非8.084%，也高于银行贷款利率，#avg5Z'|%b
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和透支取现年利率18%（日利率0.5‰）仅相差3.075%。 MZA6|y3w
2 h5 M; h3 h5 e" U5 u% @2 |. \; lgcyr 发表于 2009-9-4 09:57

8nBn*~!Ge
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6 ]9 @3 z4 g9 ^2 J+ n你这个算法有问题，人家是一次性给你1000元，一年后还清，总共多还80几元，年利就应该是8%点几，怎么会到了14点几呢。|C;_8XqY.p'z)MT6]
. m8 F1 L0 x7 A' s你这个算法的前提是人家分12次打钱给你，你把进出的关系搞反了。
; I% h. D& u* ?) p  k/ X* N, f) J