信用卡之罪，熟之罪?
在2009年12月16日信用卡终于立法了，其实我认为这个法律应该早些来，但是来得太晚，也来的太突然，因此我对这部法律存有一定的异议，直接说公平性有待考证！;f1? c X6aOa l$c
早在07年我就接触信用卡，那时的人们叫这个行业为“朝阳产业”，现在人们认为之“夕阳产业”，作为信用卡的客户经理出生的我就来晒晒行业的丑陋规则：
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开始我工作的地方不是银行，而是一个委外公司就是信用卡外包商，经过一个月的打拼，我在这个公司发了70张卡，拿了人民币70元，看似可笑，的确如此！银行拿信用卡进行承包?问问银行的信用卡中心，他们曾经把信用卡委外给多少承包商？这些承包商又干了什么？让我来说说！{c]Ne;f7T ?
1 承包商再进行二次承包，划分各个省市，二次承包商进行三次承包划到各个区来共同开发市场。这些承包商有多少是金融出身？*****公司为什么银行信用卡的指定服务商！您见过吧？很熟悉吧！Z-P1~;G%Gn/M
2 坑害业务员，登一次招聘广告多少钱？07年在1000-2000元左右吧，招人容易啊！用你一个月，故意把申请表交慢点，三级承包商转二级，二级转一级，一级交银行，你等着吧，信用卡一般可以审核到二个月，没有审核通过，业务员就没有什么钱！一个月16—70元的工资，做业务的，谁待到第二个月，没事，等你一走，卡就全批下来了！用大量的人力资源，信用卡外包商赚到钱了，业务员全哭了，第一个月正式工资70元，我们走了，他们节约很多工资重新招人！---厉害吧！t"E+\
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3 泄露客户资料，大量客户资料保存在信用卡外包商那，业务员真的什么钱也没有挣到，一旦出了风险，外包商告知业务员离职！去找他吧！其实我们什么都不懂，外包商就很聪明，银行自己清楚有多少风险来自信用卡外包！%i6_t3h-WM$H v
4 罪恶额外业务，很多信用卡外包商把套现作为额外业务，他们无法给业务员应有的工资，那么就教唆业务员开展额外业务，以便轻松养活自己！简单说就是做中介，把想套现的客户介绍给套现商户，从中收取中介费用，这样外包公司以此还是吸引一批寄生生物进行业务的开展。 @ F2W H @ q
离开外包公司，我直奔银行，由于我认为这些不正规的事情只发生在外包公司，银行是没有的，其实银行确实还算很好，但是信用卡的罪恶最终发源地还是银行，从05年到08年各个地区的各个银行的信用卡中心陆续成立，08年始信用卡也进入批量生产阶段，审批流程的加快到时外包公司无法盈利而退居市场。银行发信用卡很多时候伴随礼物，因此信用卡外包商在07-08年一年内基本大面积死亡。银行积极抢占各个市场。在进入银行的专业培训期间我就发现信用卡不公平性：j$ZTs-p1J
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1 各个费用 年费100-3600不等，各个级别的卡不同，但是你不开卡很多银行就会收费，开卡不用更会收费，银行的礼品不好拿。,g
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利息和滞纳金 一年下来利息和滞纳金的费用约合使用额度的18%，怎么样合法的高利贷！Jw#@u)f
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取现费：各个银行不同，一般为10---30每笔，而且多余按1%收取 Bu?&M1q~
超限费：少听吧，超过使用额度就收！t EnJW7zj*h?[
账户管理费：假设往信用卡多存钱，卡又消了就会收费，有道理吗?[ uym,M7U~
挂失补卡费：多数银行60元左右，多少人知道?您有信用卡知道吗？2u ['fi;a Az:v,{C2~,x
2 合约 信用卡申请表格 假设你细心发现，信用卡申请表格后才是合约，你填表时信用卡客户经理告诉您了吗？信用卡合约是否给你看过？为什么信用卡合约的字数如此小，看完合约理解合约后，除申请签字外，了解合约表格上是否应设有签字栏呢？银行申请表格设计这些做法是否违法？
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3 学生卡 银行大多培训信用卡定义是：根据个人信用度的无需担保有免息期的小额贷款，信用度与个人工作，财力和年龄有关。请问学生工作是什么？有什么财力？年纪多大？学生卡意义在哪？,u8An;S7Yt
进入银行后，我学做优秀的业务员，优秀业务员的本质就是会忽悠，这套本事真是从银行学会的，但是时间越长我就发现我害了不少人，就是由于信用卡。 be k
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很多老客户由于信用卡欠钱，被迫做了很多选择，其中一种就是卖房还卡。信用卡在07年，08年作为一种时尚风靡中国各大城市，大家攀比消费，比各个卡的信用额度，多数青年朋友就此翻船。前几天我的一个老客户说自己没有钱还卡，想银行做个分期，银行不做，由于立法自己又不能犯法，最后在电话里哭了。这样的电话我在这个月接了几个！:UE9hma?4X
很多人拿信用卡的钱进行投资最后都失败了，这样的人绝对是多数！欠钱的人现在很多，不欠的很少，他们欠的大多就是银行的钱！0c_-?!~4? Z0pB
看看我们以前是怎么忽悠客户的吧： k m;}|0Q"Z
设点：就是在大街上摆个桌子，要人办卡，办了就送个礼物。无论你牛鬼蛇神，只要你拿个名片和身份证就给你办，不怕你还不起，由于那是你的事！3gw4_L"BIL/p)cn6\
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陌生拜访：直接冲进单位找你办，办吧，办了你额度高，由于我到你单位来了~4J0`-b3Zd
转介绍：不仅要害你，还要害你身边的人变成卡奴！ { d j+|5\!\
这些就是我们销售，试问哪个业务员让客户看通信用卡合约，我曾经给我爸讲过信用卡申请背后条款，加他提问和理解一份合同一个小时20分钟，请问你们给客户讲合同有超过2分钟吗？强大的功能倒是讲了20分钟吧！这些不是欺骗又是什么呢？试想银行要求一个优秀的客户经理一天10个新户，就是10个没有办过本行信用卡客户填写申请，讲解通透至少也得11--12小时，客户给你时间吗？银行给你时间吗？看看现在银行的要求一天一般客户经理至少6户。C M*T iV
我们做足简单时间计算：!]As%qE a k!FJ
1 客户经理每天在银行时间：晨会，夕会，整件，交件，总共时间2—3个小时@*c*~u,z Y B
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2 路上时间，坐车和路途时间 3---4小时I)O?5Mm-K
3 每天6个客户看懂合约的时间 就得8—9小时
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4 客户经理吃饭和其他时间 1.5小时i~t-}*^ r ` y*{
从这些数据看看银行定的任务就是些要求欺骗的时间任务。q.k h-w#b8f;}/f
我们曾经有月进件500以上的超级客户经理，据说某地区还有超过1000的，银行还进行相应表彰，看看吧，这些表彰都是什么？优秀忽悠人员！o)Y#u s8sd H*e g J
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我来讲讲新名词：m)N r*p J
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就是A银行业务员把客户资料给或卖B银行业务员，而后客户的B银行信用卡就下来了，整个填表由B代填。怎么样？可怕吧？ d7RG cg&B6V,F`
其实，银行信用卡的业务员日子过得很不好，大多采用人事外包制度，简单说赶你走人不用一分钟，由于你是某个人力机构的派遣员工，连临时工都不算。就算你病了，也可以由于你病了辞退你，原因是你病了，哪怕你是由于工作累病的。信用卡中心平均工资在2000元左右，可是高强度推销车费话费花费不菲，假设租房就根本不够，因此我们这些人多数人就是欠钱推销，而且时间越长欠越多，只是希望自己能在银行转正----但这个太难，不足1%，由于流动性太大了。
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在外销售，大多都是这样说： X,J+ZiSy.}9z
请问你办了信用卡没有？'Q,L iv-G
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没有？ {1jum;f9j3}
办一张呢~！我们信用卡有****功能！X~;A1}nu+T
我有其他行的了！0f*~U8S^
多一张也不多啊，我们今天送******，填表就有！!u lKFh8]
客户在指导下不到5分钟填完，以卡办卡，工资1500，被写成3000-5000，销售人员写财务！ b+nOl'E
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这些都是为了提高审批额度！6SJ hf/T2F#j
以卡办卡，一个财务就算月薪3000，一下卡3---5万，而且是明知道她有几张卡的情况下，这样的政策合适吗？%W2t }8x4U Z,S j,W
08年中旬，银行开始整治套现，首先封卡，但是谁在发卡的时候告诉客户卡会被封？假设这样，有人办吗？银行的封卡，使得很多人有了无望之灾！我的一个客户告诉我自己老婆病了，急等用钱，刚刚银行封卡了~h F3l'k#W4b u-CQ
09年5月份，在我离开银行之前，银行有了资保部门或催收部门，我曾经看到很多人在银行催收部门还完卡抱头痛哭，你们估计很少见！看了让你感慨很多。)b(Y T;UMPPi4v
银行在发信用卡跑马圈地的时候，尽量忽悠，不良资产累积又想找下家-------无耻~Y5}w x2Z
银行业内人士指出，信用卡风险上升有三大原因：其一，因为信用卡业务本身处于高速增长时期，伴随信用卡消费额、透支额的大幅增长，不良贷款余额出现同步增加。其二，受经济下滑影响，部分行业出现倒闭、裁员、减薪等现象，出现信用卡逾期账户增多、不良透支额增加的情况。其三，根据国内相关政策，信用卡不良贷款很难自主核销，这也是导致不良贷款余额逐年增加的原因之一。 v
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中国科学院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平表示，将银行本应做好的风险控制工作推到持卡人的头上，是一种集体不公平。 `%|5Ul7E IEw'U ~~
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他认为，关键问题不在于信用卡【套现】本身，而在于我国的银行卡条例是否更新调整，信用卡多方关系是否理清，持卡人的利益是否受到保护和推动，这些都还缺乏法律来规范。F
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立法一个月了，据我了解，很多做套现的人已金盆洗手，但是他们发现自己不知自己何去何从，由于这个行当有的人已经做了3-4年了。其实这些人响应国家的政策，我不觉得他们有过，但是信用卡的罪孽，真是他们的罪孽吗？ nB5{1ks
看看数据吧~~~AQ g ]r4tV(Q
1 立法后，假设逾期率陡涨40%---60%，你认为谁的罪过？有人发卡时精准评估他们的还款能力吗？ v)g*G(w8bB&Da
2 立法后，假设信用卡不良资产陡涨20%，你认为谁的罪过？有人在发卡告诉他们不还款的后果吗？k,?C4j {n)h%d
3 立法后，有些人由于信用卡坐牢或自杀，你认为谁的罪过？有人告诉他们卡奴除了是奴隶也是犯人吗？} _ui9Hfb#GBa
哪些只知道发卡量，只知道每日进件数字的信用卡中心的高管吗？你们看到这些数字没有？哪些曾自诩为朝阳产业的领军人物，你们在发大额卡的同时，你们在和他行争市场的同时，为什么又没有控制好风险？为什么信用卡立法在07年叫板在09年末才执行？这些罪过，到底是谁的罪过呢？
如何有效地防范和化解信用卡业务风险，减少发卡行损失，促进信用卡业务的健康发展，一直就是我们国家银行信用卡发行机构共同探讨的重要课题。发达国家对信用卡的管理是建立在高度成熟和完善的信用体系和法制基础之上的，而我们国家个人信用体系建设的滞后，导致银行在办理信用卡授信过程中信息不对称，同一申请人可以在不同的银行间多头授信，并缺少对过度授信的有效监测手段，为个别信用不良者恶意透支开了绿灯，形成过度授信，导致授信风险。同时国内信用卡用户对个人信用的重要性认知不足，恶意透支、逾期还款的现象时有发生。这些都是国内信用卡用卡环境受人诟病的地方，帖子作者虽然从信用卡客户经理出身，但也只看到了一些表象，没有看见本质，更没有看到这两年中国银行业在防范信用卡风险上采取的卓有成效的措施。比如发卡方面，严格把好资信审查程序，控制内部运作风险，制定有效的信用策略，建立客户个人资信管理体系。同时，银行业也在加强对公众的教育，提高民众的诚信意识，加强思想道德和法制建设，在道德方面通过提高人们的思想道德建设觉悟抑制信用卡犯罪，同时健全涉及信用卡业务的法律法规，保证信用卡业务的顺利开展。
学习呢.
很震撼
先学习。
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