% Y- {2 Y4 \" c' g% o# u1 f公司白领Alan最近正在张罗着买房结婚,本来挺快乐的一件事,现在却陷入苦恼中。最近几天接到来自两个不同银行的通知,因为之前个人信用的不良记录,征信审核不过关,他的申请被拒绝了,暂时无法获得房屋贷款。而且上周申请的信用卡,也被另一个银行拒绝了,理由也是这个。8}V9]0w8w0I
$ q5 O1 H4 N3 E' Z6 O3 b]+b&T%_@Ry; P" H; D' i5 P: a
Alan回想起,自己和银行系统接触中可能有问题的也就只有两张信用卡,但是都应该解决的呀。e uo~B/@3E4yk
. v" Z. V0 c }Q2RxI(u口碑[/ U% L$ B1 d) a9 f {: W
Alan之前是有张五年前上大学时办的信用卡,当时有银行推销员到学校里办卡,看到有同学办理,Alan也跟风办了一张,但之后并没有开通,看到之后有多次手机和信件提醒信用卡欠费通知,Alan认为没有激活,更没有使用,哪来的欠费,一定是银行搞错了,因此也就没有管它。等后来出来工作才知道,很多银行卡即使不激活也需要交付年费,而且年费可以透支征收。看到透支额越来越高,Alan看看也没有其他办法,就在前年底还上这张卡,并按照银行期限的要求45天后注销了该张卡。!kwbM{1XT6 o' x( ]! Q/ H6 ]& Q
'Eb口碑C
* d: {+ Z: t) t& D+ L, MR)aQ1i% Z0 i% z' E- D: [" l
而在Alan工作后又办理了一张信用卡,后来一直使用这张卡,因为有时候不太注意到期还款日,时不时要接到催款通知才去还款。可是Alan想自己后来每次最后都有还上呀。4N口碑N,J*v9Z T
0 K* R- c4 X& p0 p% _ P- W: v* hp; f: G6 ~+ X ]! X
;vK9c(\"E9L0h$j
3 Y, y( d7 S' D& w, P( b/ ]. R Alan很困惑,自己之前的钱都有还,为什么现在又说自己的信用征信系统审核不合格呢?到底问题出在什么地方。@_#@A+q7\6Bv% q3 p1 d1 R. X5 g& V* d
%E"jg- G2 [. T d' V: Q+ E2 S
@z7_'B8l
9 [, a# Y' C; x7 F0 |) d4 _理财师解答了Alan的疑问:g,{:sw8D8 i$ [1 g9 n" h4 G- ]- n
pH1 Y" e; @& o6 q$ s( \ F& C! _
i/}V?4g_& ~5 R/ M/ S1 Z( v0 Q- n8 @4 H- ^+ s
Alan由于多次逾期还款记录,已经被征信系统记录下来,影响到他现在的贷款和信用卡申请。z'f. B$ j S( ~% G1 q, o
aby^B
' @8 f- D- `, Z; t,V/s9{Q3l|
7 z+ x# k% [; s' gu/J
7 x. T* X2 j) @2 ^0 ? 对于征信系统,我们个人应该如何处理才能使自己有个良好信用记录呢?理财师给出建议:A'R8[u3NX% S/ N$ E" M4 f; z" [. r4 p8 x
V\2GASdb
# J! F* V+ X- [! R2 g9 V$ g 建立自己的信用度"tQS3Pj}#MW
1 H4 T' h7 f& r |' |M@7p)d2vr~]+z+r
( |7 V4 B7 f: `: _3 d# l k 征信系统,主要征集的是我们个人基本信息。个人是在哪家银行贷了多少款,办了几张信用卡、每张卡的信用额度是多少,从商店赊购了多少商品,享受多少种先消费后付款的服务等。还有个人是否按合同的规定按时、足额地还了款,包括各类贷款,还包括信用卡、电信等先消费后付款的各种公用事业费用等。以及个人是否有违反经济活动相关的法律法规,以及法院民事经济案件的判决信息、已公告的欠税信息等。H/lPF:S3Z
# l$ V" H; x7 L3 D. nx#Q/C#m4}IR2 Q1 q! {7 X8 I1 d S" E
银行贷款或信用卡,一定要在规定时间内按时足额偿还v%NgmF;@I)l4K%vRV:u
' h% d2 @8 [( g( r( ~2 l1 {k~,Zc+|w9P'P- r% {: l) [. j
不要以为当月还上就可以了,每家银行的扣款日不同,过了之前约定的那一天,哪怕推迟1-2天时间也有可能被列入不良记录中。另外,除了信用卡特别设定的每月最低还款额之外,其他例如贷款等,需要偿还金额必须按协定足额偿还,否则也将被记着"污点"。f*JYV5T:zJ)w4C$ r" Z, O) o7 x% }( _" ?. \8 l
3G4pP^Z
4 l( r5 H7 q* e- I: M8 h1 m! T 逾期的记录会在个人信用报告中保留一段时间,一般是两年( w T0 C) M/ u- p( \2 C
jNz
! j; E8 `, U. F0 dZM9J+j
" }2 ^, x! r+ ~# Z" j. s)A H6|!_%CYr* M% y) v0 U. U0 ^) |8 B& |
因此像Alan那样有逾期未还的款项,无论是实际消费还是被征收的信用卡年费,都将被记录在案,正确的做法是,保留信用卡,并正常使用和按时还款超过2年,这样就可以保持良好信用记录,然后再根据是否继续使用来决定注销与否。这些对于那些有多种信用卡的朋友,非常重要。gU#C-Rf)J#C*N t
7 H8 W7 m7 S3 h9 m ^AMc0I5z)~!T" p- W) Q v x2 X8 V: N
个人可以查询本人的信用报告-ah+Y jF_0r/OZ%[) T$ a0 N; \ G0 v0 b
H+DJ5vD# e$ @& ~9 j- ?+ L( m1 |
带上本人有效身份证件原件和复印件,亲自到当地的人民银行征信部门提出申请。征信中心会在2-3天内,免费向个人提供本人的信用报告。假设发现自己的信用报告中有些信息与事实不符,应该立即向征信机构和商业银行提出来,假设查实是机构的错误,征信机构和商业银行都需要处理和更正。%q#?gm0 y2 u& x0 F. K6 h! f3 o
t
. M- n( `6 g. ?. R! fcC. \- ]& S$ e+ m
w- o1 C9 Y. i P
x5{d(dU]DY:dv# {% L% b$ v# C- q: n6 i
若有负面记录,个人需采取多种措施来修复自己的信用记录/f- |: x! P3 j' |6 i# q& G# b6 q
~;C5D2v9m%W"Z(L
3 F" ^, E# z. g, O$ O, w'Ls/g7In N% H0 d \( \2 h4 Q; z$ s4 x
首先是要避免出现新的负面记录,其次是尽快重新建立个人的守信记录。假设一个人偶尔出现了逾期还款,但此后都是按时、足额还款,这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。Yt']P9}l:ji,td2x4v
3 p- \ r0 I) JeUJ6{ ?[fC6 y0 S1 p& t& e$ Q3 u, _2 O7 r
信用卡遗失或被盗,立即挂失,]/F" f% u2 y8 q$ j* V& l5 J5 M$ d
I4GC&f u7C@~+ [4 i- B0 _' T- L$ L# M
4IJ{L z%F i~y1 h3 i( o% [ B2 s
没有及时办理挂失手续,产生的还款或逾期记录往往是要个人承担,造成的信用损失,也将记入原持卡人的信用报告中。部分银行对于只使用签名的客户,可以承担挂失前48小时的损失。假设是使用密码客户,更需要特别注意。包括将自己的信用卡和密码分开存放,并尽量避免用本人的身份证号码等容易泄密的资料作为信用卡密码。8v3s-G O#{口碑KV
* W7 g: g+ M. }# dXo Ba-{8a:z`\
7 u4 v) F+ T) o1 i' mJ口碑[:V9 T4 W' M. ~+ |5 F8 y
什么是个人征信系统?c;BravOS
( ?3 r4 B: H. h7 O" z* O bVY2y"J8R% I. O0 D1 E8 Y W; y9 P
OC4 Z/ r& t$ i+ A5 Z4 E
简单来说,征信系统就是专业化的、独立的第三方机构(目前我们国家是中国人民银行)为个人建立信用档案和基础数据库,依法采集、客观记录个人的信用信息,并依法对外提供个人的信用报告的系统。它于2006年1月正式在全国联网运行。该系统目前采集了超过8亿自然人的信息,其中有信贷记录的接近2亿人。央行的个人征信系统并非老百姓所认为的"黑名单",而是个人信贷情况的真实反映。目前,各金融机构在办理企业和个人信贷业务,包括信用卡等过程中,均把查询企业和个人的信用记录作为审批的条件。对于连续三次逾期还款或累计六次逾期还款的个人,在办理银行业务的时候都很有可能被拒绝。
% a4 K9 o' e8 I0 j |