信用卡晚1天还款的后果相当严重（所有使用信用卡的朋友一定、必须注意）
昨天接到建行信贷部门的电话，说我有不良的信用记录，因此房贷利率不能享受7折优惠，只能按基准利率贷款。也就意味着，5年15万的贷款，要多还1万左右的利息。6M%ymcgLQ`L
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我从05年使用建行储蓄卡，06年使用建行信用卡，没有晚还过一次信用卡还款，怎么会出现不良记录？建行的工作人员说数据是央行提供的，央行怎么会有我的信用数据，在网上查询后才知道，好像是从05年起所有的公民的银行业务记录（主要是信用卡还款和按揭还款记录）都会汇总到央行，央行存储着我们每一个的信用信息。-XI BTTV tMd%S,j
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直奔央行征信中心，申请打印我的信用报告。信用报告上显示曾经在06、07年各有一次未按时还招商银行信用卡的情况。确实那段时间用过一段招行信用卡，因为他营业网点太少，还款不方便，所有偶尔有晚还的现象，后来就换了建行的信用卡，招行的就销卡了。
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晚还两天钱，而且数额很小，就这么点小事居然影响我贷款？ ?8e^ h.G U
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给建行多个支行的信贷部门打电话核实，得到的答案都是只要有一次不良记录（晚还信用卡钱也算，即使你就欠1块钱，就晚了一天，这里也算不良），就不能按照7折利率执行。7K'_*v-]*U Z |+g}8L6Z$V
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问其他银行能否给贷款，才得知，开发商和银行是有协议的，必须在指定行的指定支行办理贷款才行。&[dnF$oHd
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在网上看，假设建行不能给7折利率优惠，可以在建行办完贷款后，转按揭到其他行，但是简单的问了问银行工作人员，转按揭好像限制条件很多，不易实现。/j9gH4U&Sv.h
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无奈，只能接受。
提示大家：$qq}-q)dl u
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第一，我们每次信用卡使用都记录在案，我身边不少朋友都会或多或少有未能按时还信用卡欠款的情况，实际上这会给我们带来很大的麻烦，希望所有阅读这篇blog的人，都能意识到这个问题的严重性。切记按时还信用卡，按时支付按揭。0MJm*~.k(C,y
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第二，央行征信中心的个人信用报告上有什么？]1y
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你最近一次在银行办业务时登记的个人身份信息?.ed _!G
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你之前在各银行办业务时登记过的所有家庭住址*X7S
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你之前在各银行办业务时登记过的所有职业信息（主要是所在公司） S9Y*aGu-~#U0O
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你名下的所有信用卡开卡时间、信用额度、逾期总数等
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你名下的所有信用卡最近24个月的还款状态记录j,D.u*K d%pZ
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住房公积金缴纳情况 {"R5h}"s2z5y
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网上交易记录（这项我的报告里面没有，排在我前面那哥们的信用报告共900余页，全是网上交易记录，我听意思是他在网上点击购买后未付款的，具体是支付宝的还是什么的交易不详）F {7eZ G.c u$x
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等等（据说有犯罪记录也会显示在其中；另外声称有电话费欠缴记录，我没看到）。Z?2P$W+D T$]]
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第三，如何查询自己在央行征信中心的信用记录？ {zYM/T*hPF
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带本人身份证原件及复印件一份到人民银行征信中心|B'j4knJr9I7{
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第四，什么叫“不良记录”？d7O8mt0w,o
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征信中心只提供客观数据，不做主管评价，“不良”的概念都是各银行自己定义。!MD NL
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第五，银行如何定义“不良记录”？PZ&i'xRu \#~&E {
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据我的了解，建行定义的不良记录是，不管什么原因，只要你的信用报告上有晚还款或者未还款现象，不论晚还的天数，不论晚还的金额，一律算做不良记录，只要有1次，就不能享受住房贷款的7折优惠，只要超过3次，就拒绝贷款。 s_)[w8|MQ
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因此说，诸位在使用信用卡的时候一定要非常注意及时还款，一旦有未还现象，就会体现在信用报告上，就很可能影响以后的在银行办业务。 [lJ$|\.mIo}
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第六，最容易导致“不良记录”的五种情况B3J+t2h I
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最常见的就是信用卡消费后，未在还款日前还款；另外就是贷款利率上调后，仍按原金额支付月供或分期，产生欠息逾期；再有就是，“睡眠信用卡”不激活产生年费，未及时缴纳产生负面的信用记录；此外，为第三方担保，第三方未及时偿还贷款的；最后，现在一些网上交易也采用的实名制，目前哪些交易是征信统计范围内的我还不清楚。7YiH#BH&C/E{ m
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第七，假设你看到这篇帖子时已经出现过信用卡未及时还款的情况该怎么办。 W'Gp^,H(`
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征信中心的信用记录中虽然存储你从2005年（甚至更早）至今的数据，但是查询、统计和打印出来的是你最近24个月的，也就是说，只要你2年内未出现过“不良信用记录”，那么银行和你自己查询都是查询不到的，不会产生不良影响，（只是说现有的查询机制下，是看不到不良记录的，不知道以后查询机制会不会变）建议自己去征信中心打印一份看看。假设你在2年内有过未及时还信用卡的情况，那么，这张信用卡千万别注销，你只要在之后的时间里及时还款，那么从你最后一次“不良记录”的两年后，信用报告中也就查询不到了。但是假设你在一张信用卡有“不良记录”之日起，未用满2年就销卡了，那么就悲剧了（我就是这种情况），信用报告中，这张卡的统计数据，一直会按照销卡时间作为统计时间，也就是说销卡前24个月的记录会一直显示，显然这里面是有你的“不良记录”的，而且这个数据显然是不会随时间的增长而更新的。（注：这里实际上你所有的不良记录都留存，只是说查询机制有bug，假设你正常用卡2年，那么查询信用报告就查不到之前的“不良记录”了，但是假设你销卡了，“不良记录”始终会在上面显示）那么这种情况下，是不是这个不良记录一直放在信用报告里放一辈子呢，答案会让你晕倒的：是！由于什么，由于现在制度不健全，制度里面没说“不良信用”保留多久，征信中心在新制度出炉前，默认永久保存。也就是说，假设你正好有“不良记录”，正好“不良记录”出现后的2年内你销卡了，那么实在是巧了，就现有的制度而言，一辈子你的信用报告都能查到你曾经的“不良记录”。只有等新制度出炉，明确“不良记录”的保留期限才有可能翻身。（在2009年10月12日，国务院法制办公布了《征信管理条例（征求意见稿）》，里面写了一般不超过7年，但此为征求意见稿，不是正式条例，因此不执行）
一些思考：LO"{'Fy
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此外，我相信之因此我们会偶尔出现延期支付的情况，由于我们认为，延期的代价就是滞纳金，我们并不认为偶尔延期就是信用问题就意味着“不良记录”。l_ k,g%d,@i:AL
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那么银行定义的不良记录为什么我们难以理解？我想无非是两种解释，第一种，为了保证银行发放的贷款能够按时收回，因此宁可错杀一千，绝不放过一个，凡是有过晚还的信用卡记录的、晚还按揭的等等等，都算“不良记录”，这可能是银行对公众最好的解释（这不是银行给我解释的，这是我以一个纯朴老百姓的思维思考的）。另外一种，7折的优惠不是建行、工行、招行给我们的，是央行给的，是**屏蔽**给老百姓的，这30%的优惠真到老百姓手里了么？政策要求2009年1月1日起，开始执行，但是很多银行都推迟到了2月，即便这样，2月之后很多人贷款银行也没按照7折而是按照8.5折计算的，同时，你不问银行的话银行很少主动说有7折的政策，假设问到，银行列出了若干享受7折的苛刻条件，例如必须办理5万元或10万元以上的大额定期存款以及现在我遇到的——以一个非常苛刻的信用标准来剥夺享用7折政策的真实情况，我只能说，假设要想没有银行定义的信用“不良记录”，也许不用手机不用信用卡不用网上交易才可能做得到，事实上，我知道的一些享受7折政策的人，正是这样，拿着无实名制的神州行，只有储蓄卡没有信用卡，不用互联网甚至不用计算机的大叔大娘，这些人，贷款基本是他们第一次使用自己的“信用”，因此确实没啥可“不良”的。V#~ qm5b3zB*M%?
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《货币战争》里面讲的，外国人知道除了中央银行剩下的银行都不是**屏蔽**的（我记得有些央行好像也不是**屏蔽**的），而中国人认为，所有的银行，建行、交行、工行等等都是**屏蔽**的，钱放在银行里，永远都是安全的，银行不会倒闭，不会破产，不会吞噬我们的财产。记得小时候存折是个绿本，里面都是银行工作人员用钢笔写的，然后盖上小红戳，那会改革开放不太久，大人们计划经济的烙印还很深，一切对老百姓提供服务的，邮局、银行、粮店、副食店，都是**屏蔽**的，都是国家的，只有菜市场才能见到“个体户”，从那时候起，在我们心中就把银行和**屏蔽**紧密的联系在了一起。
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但是在今天，咱虽不能说中国的银行不是**屏蔽**的了，但是他们所提供的服务不是无偿的了，他们开始以各种苛刻的条件要求老百姓了，他们开始以类似“传销”的方式要求他们的员工推销信用卡了，他们把**屏蔽**给百姓的优惠政策抢走变作他们的利益了……6M _ `W]7Muu&T$\ Z2T'b
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银行，企业；但不是简单的企业，在普通企业竞争中，我假设买了A企业的产品，但是我不满意，我退掉了，之后我又一直在买B企业的产品，当有一天我需要再次购买B企业产品的时候，B企业不会因为我N年前由于A企业的产品不好造成退货而不卖给我B企业的产品。但是银行不太一样，他们间有竞争，但更多的是垄断后在利益切割上面的竞争。)M#zCbi
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我们在购房这个事情上，唯一的选择权就是选哪个楼、什么朝向，选好了，交了首付，其他的您就无权讨价还价了，开发商和银行有协议，买这个楼要贷款就只能选这家银行的这个支行做信贷，这个支行的信贷部门就有要求什么条件才能享受**屏蔽**的7折政策，不能享受政策的您就得按照基准利率算利息，不愿意的话您就别买这套房。您说去别的支行，那没有和开发商的协议受理不了，去其他银行贷款那就更不行了，转按揭也不是那么容易的，反正是把您的岔路口都帮您给封上了，就一条路，买这房您就沿着路走就行了，要觉得路上坑太多您就原路返回，甭买。| N,N,l4{)kF3L
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之因此要写这篇帖子，主要是提醒朋友们，现在这种大背景下，作为一个老百姓，要想顺利办理银行的诸项业务（主要是信贷业务），要想做个无“不良记录”的“良民”，就要时刻小心谨慎，谨防上述各项数据因为疏忽或者“思想认识”不正确、“政策理解”不正确，导致严重影响今后的贷记业务。今天银行可以说有“不良记录”的就不能享受7折利率了，也许明天就能宣布有“不良记录”的贷记人利率变成基准利率的1.3倍了（想到这，一身冷汗，仿佛看到了《货币战争》中的情景）…… B#{*Zpd/J)Jp
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假设有一天我们有足够的实力，房子、经营等等都不需要贷款了，那么什么TMD“不良记录”也就都是扯淡了，希望我们通过努力来实现这一“社会主义共同理想”。
我觉得人生一点都不自由啊~但是没办法，信用卡的确便利很多……
值得注意啊！！
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