信用卡业务风险
本帖最后由 河北人 于 2014-7-14 00:02 编辑信用卡业务是商业银行竞争比较激烈的一项中间业务,
其显著特点是高收益、高风险。尤其在目前稳定金融市场,
防范金融风险,保持经济增长的大背景下,如何追求最大效
益,同时防范各种风险,是我们需要认真研究和解决的一个
重要课题。
一、信用卡概述及信用卡应用的意义
信用卡一般是指由金融机构或非金融机构向其客户提
供消费信贷的信用凭证。持卡人可依据发卡机构给予的消
费信贷额度,凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、
地点存取款及转账,然后定期向发卡机构偿还消费信贷本
息。
1915年信用卡起源于美国,四十年代后期在美国发展起
来,上世纪六、七十年代在整个西方世界得到普及。1995年,
广东发展银行发行了国内第一张真正意义的、符合国际标准
的人民币贷记卡和国际卡。2002年3月,中国银联的成立是
国内信用卡市场发展的又一个里程碑,标志着国内信用卡市
场发展得到了进一步完善。
信用卡既是一种电子支付工具,也是一种信贷工具。这
两项功能使其愈益成为人们生活中不可缺少的重要组成部
分,被广泛的接受和使用:同时信用卡业务的高额利润也使
发卡机构纷纷将其作为发展的重点。因此,信用卡在美国等
发达国家获得了飞速的发展。信用卡的发展为电子支付产
业积累了丰厚的收益,并用于产业发展所需的大量基础设施
投入,对整个产业的蓬勃发展起到了重要作用。
信用卡具有方便、快捷、安全、卫生的特点。它的使用提
高经济交易透明度,完善税收体系,增加财政收入,刺激消
费,促进经济的增长,改善经济环境,促进服务业发展。
二、信用卡风险的表现形式及其形成的原因
(一)表现形式
在现实生活中,风险是人们运用得比较广泛的概念口所
谓风险,就是指可能发生的危险。自从“风险”概念被引入经
济领域以后,又被赋予了新的涵义。经济学说所谓的风险,
是指资金投入所得收益的不确定性。信用卡风险,主要是指
有造成资金损失的危险程度。从理论上讲,信用卡业务在营
运过程中,因受主客观因素的影响,必然或多或少地存在着
造成资金损失的可能性。这是绝对的,也是无法避免的。也
就是说,信用卡的资金损失度只能是减少,而要避免是不可
能的。信用卡风险的表现形式主要有恶意透支和利用信用
卡进行诈骗。
1.信用卡透支
信用卡透支是指持卡人凭卡支付的款项超过其备用金
账户的余额。恶意透支一直是困扰信用卡业务健康发展的
一个难题。一般情况下信用卡透支不一定形成风险或呆账,
因此按运作方式应允许善意的小额短期透支。但是正因为
信用卡有此功能,才会被一些不法分子所利用,造成恶性透
支,由此产生风险。
2.信用卡诈骗
利用信用卡进行诈骗是指不法分子利用盗用失卡、克隆
信用卡或使用涂改过的信用卡进行犯罪活动。除此之外,信
用卡的风险表现形式还有违章授权、挪用客户保证金和备用
金、清户不清存款基数、挂失不及时处理、资信调查不认真酿
造后患和利用转账汇票套现等等。
(二)形成原因
1.外部原因
(1)透支持卡人(公司或个人)信用差,申办银行信用卡
时对所提供的有关材料不予以积极配合,以各种理由要求先
办卡,并答应事后一定补齐材料而搪塞过关。
(2)持卡人利用信用卡允许小额透支政策和限额内取款
消费不授权的规定,钻银行资金清算时间差的空子,多次取
款消费,透支后长期不归还。
(3)持卡人因生产经营不善而无力偿还透支本息造成透
支失信,甚至恶意透支后,采取欺骗、赖账、躲避等方式拖延
时间,直至外出潜逃。这种风险属于典型的经营风险。
(4)信用卡担保人流于形式,无效或无力承担透支后的
担保责任,对催收追偿不当一回事,使透支担保得不到保证。
(5)信用卡智能犯罪。从事信用卡犯罪的犯罪分子利用
骗取的信用卡账号“克隆”新卡,再骗取卡户上资金等案件,
给众多银行持卡人心理蒙上了阴影,且直接影响了发卡银行
的社会信誉。
楼主是 河北张家口的卡神，看帖回帖是美德！:lol
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