以后卡部会不会进一步分析持卡人的贡献水平？
工行去年搞了一个星级系统，理念很新颖，别的银行往往都是考核客户的资产，工行的星级系统既考核资产量，又考核各项但来佣金的中间业务，应该讲理念上大大超前于别的银行。
今天看到一个文章《终极刷卡养卡指南（原创）》（http://bbs.creditcard.com.cn/thread-352030-1-1.html），一个重要理念是，要给银行一些赚钱的机会，这样银行有的赚，才会更你更便利的服务。
从这个文章为基础考虑，随着持卡客户数量基本能够摊薄信用卡系统的日常运营成本之后，银行会不会进入精耕细作时代？进一步分析客户，对不同贡献的客户给予不同的差异服务（例如额度）？
个人分析了一下，持卡人对银行，一方面会产生成本，另一方面会给银行带来收益，而成本与收益，在强大的计算机系统下，是可以比较精确的计算的。
成本方面：
1、每日占款余额（这个是最大的成本之一，每一元钱每日的资金成本，银行自己心理有数，客户占占款越多，占款日越长，这个资金成本也就越大）
2、账单邮寄（这个每个月都能发生，假设有1000万个客户，每封信印刷邮寄成本1元，一个月就是上千万的运行成本，假设客户申请电子账单，那么成本就几乎是0了）
3、增值服务成本计算出每项的扣分参数（一些高端信用卡，会有增值服务，这些服务都是要银行额外投入资金的）
收入方面：
1、年费（大部分卡都会免掉年费，但是一些高端卡，以及一些人忘记刷了，还是会产生年费的）
2、利息（每日万分之五的利息，这个实际上是信用卡业务高利润的源泉，虽然只有比较少的客户会支付这个钱）
3、分期手续费（分期手续费实际上是由于多数客户不接受高达万分之五的利息，银行适当降低利率，锁定分期时间的一种优惠利息）
4、超限费（因特殊原因，超出授信额度产生了交易，银行额外的收益）
5、滞纳金等（除了恶意拖欠或无力偿还外，还有相当数量的客户忘记还款，造成逾期，某种意义上，银行也是欢迎这种逾期的）
6、POS或网上交易实际佣金（按说交易佣金也是最重要的收入组成，由于多数客户不产生利息，但都产生占款，要想解决占款的资金成本，全靠交易佣金了。不过，国内的交易佣金率太多，有0费率的，有单笔手续费上限的，有低比例费率的。。。因此，光看客户交易量是否大，不能判断客户的贡献水平，还要看他的交易带来了怎么样的交易费率）
综合上面的成本与收益两方面，银行就能判断一个客户是否能带来利润，而且能测算利润率（净收益/成本）。加入一个客户总是在账单日刚过在低费率POS上交易，那么，他的POS佣金可能还不能弥补资金成本，假设由于他的交易额大，就给他提额，提得越多，银行也就亏得越多。另外一个客户，只是按照均匀分布交易，而且POS佣金都是正常水平，那么可能他的交易额不是很高，但这个客户的利润率可能高于前者。假设没有一套自动化的分析系统，很难判断出这两个客户的贡献水平和利润率，可能会被失真的客户指标（例如交易额）迷惑，而不能更好的寻找高利润客户。
因此，等信用卡业务进入精耕时代，银行可能会通过先进的客户管理系统分析客户，更好地区分化服务。
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