昨天一条有关信用卡安全的微博在网络上引起轩然大波这条题为“信用卡不设密码更安全？”的微博称，广州一市民信用卡未离身，被盗刷3万余元。银行说：凭密码消费的交易，他们不负责；但若未设密码，可赔偿部分损失。原来，大部分银行的“失卡保障”服务，仅针对非密签名信用卡有效。即信用卡被盗刷，通过笔迹鉴定认定是假签名，商户和收单机构将担负大部分责任。那么事实是否如此呢？对信用卡客户来说，真的是不设密码才能追到？
7 _4 K- O- S. p& I% Z( c, ?5 S) x: ~7 G$ g5 {5 c* P3 z, Y n7 S0 K
$ R+ ]. P$ r8 Y# W9 ?# H+ Q3 {) n
银行怎么说？
& M. ]0 D u( r7 q) p3 p7 H# Z' J; Q+ [, {
遭盗刷后索赔 加密信用卡没人认账？
# C% A4 D- Q5 i2 i" W$ v# I& ^% g$ x0 J" E# I& I% W' ?
银行人士称，按规定，用密码交易均视为持卡人本人所为$ T) b4 t8 M4 V ^+ k
; t3 y, Y) @4 Z
密码泄露遭盗刷
0 w" m2 B) s; i3 p
7 ?( m. E) `' @ 银行：毫无疑问个人有责任，商家责任易扯皮
! b. A$ s9 E- u; k
* g" \2 O8 B% \& t9 ` 昨天南京一家股份制银行卡部负责人称，如果是使用密码的信用卡被盗刷，个人要承担责任。因为几乎所有银行的信用卡章程中都规定：“凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为。”也就是说，交易时只要使用了密码，银行均视为持卡人本人所为，发生的损失银行概不负责，一旦犯罪分子**了你的密码，那就是非常危险的事了。8 z0 o) X- `! M9 _
Z& ~% P3 |" o h% z4 I0 j
如果客户使用密码加签名的双重方式呢？“由于使用了密码，商家核对签名的压力就小多了，银行的安全压力也减小，而这些压力会转移到持卡人身上。”这位人士表示，如果双重保护的卡被盗刷了，毫无疑问个人有责任，因为密码泄露了，商户在核对签名上要承担多少责任，很容易扯皮。
' R9 Z }3 G6 g0 | U
# c8 y! m }. g5 H , k5 t% o7 u5 J1 B* [1 A: g" b
. Y+ y+ M; Q, `$ J |4 t
仿签名盗刷得手
$ `% Q; z6 ]4 P2 N8 y s3 c! @, [- w- t
银行：商家有一定的责任，很难有全额赔偿的
8 O& U5 @$ |9 R {: h' B( K
, h- Q3 v% p' @/ m+ M3 w4 l “信用卡用密码出了事，银行不赔呀，如果是签名的，至少被盗刷后商户和银行还要赔偿呀！所以信用卡签名不是比密码更安全么？”市民陈小姐提出了自己的想法。记者采访后得知，签名信用卡被盗刷，商家的确要担部分责任，有失卡保障的银行也可以部分赔偿。但是需要注意的是“部分”。7 ]: @7 o, w: {3 j4 F
9 d j' O+ w' m: M
南京多家银行信用卡部工作人员表示，在当前的受理环境下，凭签名消费的信用卡丢失或被盗后，不法分子的确可能会在持卡人挂失前模仿签名刷卡成功。在确认了不是本人的签名之后，责任就转移到了商家身上。商家将承担一定损失。但这追责的过程比较复杂，而且从已有的案例来看，很难有全额赔偿的。) {' r0 t% H: L. \5 F% u: ~5 V4 k
) R5 @# K+ g' U" x
持卡人VS银行
. m, r: Z2 T, Y$ u; l5 M+ k! O! V/ B* O }5 X
失卡保障保的是“签名消费”
/ |$ `$ E X% b' \8 a" x& O" Z% t* U
赔不赔，赔多少，还要等银行核实+ t- J5 L- A- a0 c2 h
* ^" }: w% @ q2 C. |& s' v3 X! X* A 对于签名信用卡来说，很多持卡人都依赖于还有一道银行的保障，目前广发、交行、建行、招行、光大银行、华夏等银行向信用卡客户推出了失卡保障。
: W, l% ~$ D* Q: e
9 ]0 s, D8 T: X5 u/ w! i0 [ 很多持卡人认为，卡丢失不用急，因为有“失卡保障”，被盗刷的钱款会由银行“埋单”！可事实并非如此。) ]* d0 P9 s7 Z
) t4 @5 g+ | D
从保障范围看，“失卡保障”仅限于签名消费，凭密码消费、网络交易、电话转账等，均不在“失卡保障”的范围之内。从保障时间来看，各银行规定不同，一般挂失前48小时，最长120个小时内可获得“失卡保障”。从办理手续来看，持卡人向银行挂失后，提供**部门出具的被盗刷报案证明，填写银行的《失卡保障受理表》后，再等待银行核实，决定是否给予赔偿。而且失卡保障金额都有**，目前国内多数银行提供的失卡保障最高额度在5000元以上。而且更多的银行还没有推出失卡保障。& s9 ~3 h! }3 ^. V
+ j; r! N# z. [5 o
7 X( u9 Z1 g# J4 ]; D( {* Z* ^ {
- c0 Z1 ^: S0 p" @ 资料链接0 P7 l% ^+ K' h3 c! t- y3 F, M6 Z
. {6 }0 B$ P. ^4 [: q! X- S I- T
各银行失卡保障规定
4 V: E( R& y0 P! P- s
1 p+ S8 \: e4 o" g& v# E 银行名称赔偿时间赔偿金额(最高)
( A# s6 c& h9 w0 ~! ^" N9 g9 [; F5 q7 A3 {) H
建设银行48小时普卡 5000元，金卡 10000元，部分白金卡20000元(境外刷卡才享受失卡保障)# b) @% {/ R) M& f* E( U
6 g& F. Q5 T1 F' p4 A( d8 U
招商银行48小时普卡 10000元，金卡 15000元
- F$ o& H1 j. {; |- L
! D# n: B: P, T" l 交通银行48小时“用卡无忧”持卡人 40000元
$ R/ k: H2 z5 e0 x% [ R2 ]8 d( m/ r$ R! |: o7 ~7 ^8 R( ]( X
广发银行48小时卡片的信用额度(真情信用卡) p$ r& i5 h2 A
! @, E2 w0 w, P8 Z: \# M$ S
光大银行 48小时普卡 5000元，金卡 10000元7 }) y( r! u& I: `
* ]' Y, b/ }% G 华夏银行120小时普卡 5000元，金卡 15000元，钛金丽人卡5万元
' s2 L* V5 x) z4 r3 }" A
( p5 E& v7 S0 E x ) b, U8 l0 R9 H! {
2 S+ i, S9 j% S- H1 E) Q$ z. f- b; C
法院怎么判？% ]% u2 f9 w) O8 q/ r8 l8 T
! b9 Y' ^, {- O5 q
加密信用卡被盗刷商户没验签名，赔70%( S9 _, [2 V# d1 }( [. L
% a* ]+ u' S+ J: u# i/ k# @
法官：商户有注意义务，持卡人有保管义务，可能都要为盗刷买单
3 K7 s' x% r9 h( L* m( B5 e' S @8 y/ J5 `" |3 T- ^
案例1
A- W7 h, L5 B: y
# i, n$ w" O- C( `0 P 记者从法院了解到，其实不管是否设密码，若是信用卡被盗刷造成损失，商户没尽到注意义务的话，就要为持卡人的损失担责。& s- O- ^+ \3 O6 f5 c5 z# X
% o& |( }- _% {) [+ m 法官提醒消费者，特约商户对持卡人负有一定的注意义务，持卡人对信用卡有保管义务，无论哪种义务缺失，都需要给带来的损失买单。
+ f7 B n3 ]$ N0 K& U5 ^
2 D- P! l/ S8 u: c# U0 }7 I# ~0 m' y 案例1
; N* K$ b. q% c2 p0 `) b. x0 c2 n0 A. t& A- B/ v- I7 d7 n
签名信用卡被盗刷 超市赔偿部分损失 因为未谨慎审核签名/ r4 ]9 ~, U4 ?/ H; _
$ N8 h! @- _/ z4 @ 2009年底的一天，南京市民黄某的一张银行信用卡被盗，他的这张信用卡没加密。小偷很精明，很快就持黄某的卡去了一家大型超市消费。事后证实，小偷在一天之内在这家超市消费过四笔，共计8800多元，除第一笔消费中小偷将黄某的名字签错外，后三笔消费他都签对了名字。# _. I# W/ C9 [3 O3 i1 i0 h
7 X) n& S! S! J( V4 W0 Z 黄某发现信用卡被盗，就及时挂失并报警，黄某认为超市难辞其咎。去年8月底，黄某将这家超市起诉到白下法院，要求对方赔偿损失。
3 D0 g8 s: X2 i0 l1 V% b M; f4 t& P- m
庭审中，超市却认为黄某应将其信用卡的发卡行也列为被告，因为黄某与银行建立了储蓄关系，而超市不过是银行的特约商户，黄某信用卡被盗刷应该找银行，超市不存在过错，双方在庭上僵持不下。
" c9 x$ Y" }0 p: b# i3 h3 l8 w* z0 h( M) {
法官说法：; D# r9 x! c. ?& ^
. L, `$ V! t1 t( _4 K! \3 K8 L/ H& p 法院认为，小偷在第一笔消费时的签名明显是错的，普通人完全可以轻易辨认，而超市工作人员却没有谨慎审核，所以超市应承担主要过错。另外，黄某作为持卡人，也该妥善、谨慎保管信用卡。没设密码的信用卡被盗刷，他自己也有一定过错。最终，法院综合各方因素，判决被告超市赔偿黄某3100多元。+ d3 ~' J! Y) d
8 L: y |& P; F% l
案例2
, I$ S+ E. [6 B, h" A, s+ O- m" O
加密签名卡被盗刷 这家商户赔偿70% 因为未仔细比对签名1 C, `+ |1 X7 t7 ]. x7 |
- n. a1 t+ W) P* e8 u) F. t
2010年5月7日晚上，句容市民陈某发现钱包被盗，其中有身份证和信用卡。5月8日上午，陈某办理挂失业务时发现一张加密信用卡被盗刷7000多元，所以他赶紧报警。
8 W( k8 R- F- f$ m
( |6 n/ U; i& E7 n 根据银行记录显示，5月7日晚，陈某的信用卡在某商店消费7000余元，而签购单上的签名是李某。陈某说，自己的密码用的是身份证后6位，估计是小偷试出来的。陈某事后与商店协商几次都没结果，就将这家商店起诉到法院。, g# z2 P' Y; c( ?5 {
2 L) K% r, n, C- y8 m! E 审理中，被告商店员工表示，曾要求消费者在POS机上输入密码再签名，但否认看见信用卡上有预留的“陈某”签名。除此以外，该员工还表示，他对银行要求对持卡人身份确认、审核的规定不太清楚。
; b$ E6 a% D, W$ U
A0 d' Y7 F h# `- Z/ j 本案中，持卡人预留签名是“陈某”，信用卡上也有持卡人姓名的拼音，但签购单却是“李某”，商店员工没有发现这种明显不符的情况，所以过错显而易见，应承担主要责任。
, q3 T" x5 b. d9 U1 c" B1 I+ ~/ W& |( O; i y6 i
此外，主审法官也认为陈某没有在丢卡的第一时间挂失，也有一定过错。最终经调解，被告商店同意承担70%左右的损失。
: b' C4 |! ]$ O9 n3 m( Q! c' `" \
5 ^ Z* W' c7 ]( a8 q9 _' K 法官说法：/ y5 Y( w2 O4 L
# z7 T$ M3 r/ o/ G) [' q
虽然商家不可能对每个客户的身份都严格审查，但必要的审查义务却不能缺失。“信用卡上预留的签字与银行留有的印鉴性质不同，商户没有专用检测设备，也没有笔迹鉴定专家的能力。”法官称，这种情况下，如果小偷伪造签名，收银员也很难认定这是冒充别人刷卡，特约商户可能就不会承担太重的责任。
4 V. f- G! m2 u2 U" [5 K& z! K
5 ~4 B2 Q) }/ u1 L8 T; F% P$ G, f8 a
争论) x5 J; D* m/ I7 t% a
8 \7 N$ ?' U6 Y$ w- A
不少网友认为密码加签名更安全
- c1 U0 [* L7 S* H0 O7 s+ T. g4 \$ ` C" j, N2 R- Q" t
对于信用卡是不设密码安全，还是密码加签名更安全。网友们对此褒贬不一，许多人认为还是密码加签名更安全一些。: L0 } N9 q- C5 `' J! {& ` T
* O) T' m# _7 X
网友草根朴尔曼说：“从来就没见哪个商家核对过签名，再者签了名，不是更容易被模仿么？”网友吾爱熊宝对笔迹鉴定过程表示怀疑，因此认为还是设密码更安全。有的网友更是对繁琐的理赔过程充满质疑。
9 v9 H; h( K7 X
8 b: F- o# Y" X' X' g0 ~- [- ~& b 也有一些网友认为签名消费的话，银行会分担一些责任，自己能挽回些损失。网友开心古玩称：“信用卡被盗刷，通过笔迹鉴定认定是假签名，商户和收单机构将担负大部分责任。”更有用户-sandfox-觉得，信用卡本来就是靠签名来确认的，密码是中国的独创啊！也有一些网友认为自己妥善保管卡片更重要，一位名叫JQ大黑的网友说，“不设密码也不安全，还是自己多加小心为好。”, {9 \$ b0 ~. {# r3 o- Z+ ]/ z
! R7 |; M6 u: |
一项调查显示八成持卡人用密码% r7 u$ t$ J1 Y" @- } V
5 z7 J4 i! r1 B# Y' ~/ J q
记者在一家网站举行的“银行卡安全中国行”专题调查问卷中发现，有关“您的信用卡是设置密码还是使用签名作为主要确认凭证”的调查数据显示，有54.4%的人选择了“密码加签名”，有30.4%选择“只用密码”，只有15.2%的人选择“签名”。南京一家股份制银行称，他们也对信用卡客户提供三种安全保障方法，但是统计下来，超过8成的持卡人都喜欢设置密码。2 u( |, `/ |2 n
3 T( h, V8 ]* ~* t i$ `; @1 T
银行人士表示用密码相对更安全
% a3 g/ U8 S4 U: x$ S2 h* [1 V, h, T7 s; D
南京一家国有银行信用卡部负责人称，关于信用卡用密码还是用签名一事，各家银行都走过一段“回头路”。十年前各家银行大力推出信用卡时，都是直接和国际接轨，采用签名制，没有密码，但显然老百姓不适应无密码的签名，过了三四年之后，各家银行不得不又增加了密码选择。南京一家股份制银行相关负责人表示，超过8成客户都选择了有密码保护的方式。
% q: h0 y& R2 |5 E$ x0 o O$ W4 j! a
: I4 f$ P. m2 p' J: M 昨日有多家银行相关负责人均表示，多年从事信用卡业务的经验显示，其实持卡人用密码还是相对更安全。“我们做过这方面的统计，最后发现使用密码的信用卡风险还是比不用密码的卡风险要小得多。”相关人士表示，现在国内信用卡基本上都是磁条卡，磁条卡信息在POS机上很容易被侧录做成复制卡。2 i0 A; y6 @; k) x4 }" u
8 g5 `5 ?7 W' }$ L. ?
“如果卡被复制了，没有密码的，不法分子就可以四处盗刷。”一家国有银行信用卡部负责人也表示，国内的信用环境还不发达，仅凭签名的信用卡，需要商户去控制风险，但事实是，商户的识别意识和识别能力都还远远没有跟上，“所以，信用卡的风险用人控，还不如用机控，用系统控制密码”。9 I E4 a; ~4 |1 M1 L, \
* h5 N1 c0 N1 G/ N, \9 Y% f 作者：王海燕 张瑜 毕霄杰来源现代快报) |
[复制链接]
|Archiver|小黑屋|申请友情链接|内部邮件|我玩卡网 wowanka.com
( 冀ICP备11023231号 )
发表于 2012-2-23 19:58:30
发表于 2012-10-19 07:00:48
